Historie kredytowe, czyli własny kąt bez stresu

Dla wielu z nas jedyną szansą na zakup mieszkania jest kredyt hipoteczny. O czym trzeba pamiętać, decydując się na takie zobowiązanie? Jak wybrać kredyt najlepiej dopasowany do naszych potrzeb i możliwości? Przyjrzyjmy się historiom osób, które niedawno stanęły przed podobnymi dylematami.

Joanna – singielka

Joanna „od zawsze” lubiła historię, pasjonowała się archeologią, miała sentyment do tego, co „stare”. Kiedy przeprowadziła się do dużego miasta i znalazła pracę, od razu zaczęła myśleć o zakupie czegoś tylko dla siebie. By szybciej osiągnąć upragniony cel, odkładała część pensji i niejednokrotnie odmawiała sobie różnych przyjemności.

– Nie jestem zwolenniczką tych nowo powstałych, grodzonych osiedli. Lubię stare dzielnice z klimatem – mówi Joanna. – Dlatego od początku wiedziałam, że będę szukać mieszkania w starych warszawskich dzielnicach. Zdawałam sobie sprawę, że czeka mnie długa i żmudna droga, a ostatecznie i tak może się okazać, że moje marzenia rozbiją się o finanse.

I rzeczywiście, po roku analizowania rynku, Joanna już wiedziała, że raczej nie będzie jej stać na mieszkanie w wymarzonej dzielnicy. – Nie chciałam się zadłużać powyżej moich możliwości. Planując kredyt, skorzystałam z kalkulatora kredytowego na stronie PKO Banku Polskiego. Dzięki niemu wiedziałam, na co mogę sobie pozwolić.

W tym momencie, jak wspomina, powoli traciła nadzieję na własne lokum. – Aż do pewnego piątku – wspomina. – Szłam po pracy zmęczona, był listopad, dość ponuro, ciemno, wszystko nie tak. I wtedy na kamienicy dostrzegłam ogłoszenie, że zarządzająca nią wspólnota sprzeda strych z przeznaczeniem na cele mieszkaniowe. To było jak światło w tunelu – opowiada Joanna. – Miałam jednak obawę, czy istnieje na rynku kredyt, który umożliwi mi zakup i remont tego pomieszczenia. Okazało się, że szczęście mi sprzyja! Na spotkaniu z doradcą kredytowym w PKO BP dowiedziałam się, że Bank oferuje produkt, który idealnie odpowiada na moje potrzeby – to kredyt Własny Kąt hipoteczny.

Co go wyróżnia? Kredyt Własny Kąt hipoteczny można przeznaczyć na praktycznie wszystkie cele mieszkaniowe: budowę, dokończenie budowy, wykończenie i wyposażenie, remont, nadbudowę, rozbudowę: domu jednorodzinnego, mieszkania, garażu lub miejsca postojowego, a także budowę domu na działce rekreacyjnej, nabycie: domu jednorodzinnego, mieszkania, działki budowlanej, garażu lub miejsca postojowego oraz przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne.

– Doradca uprzedził mnie, że muszę mieć pewną kwotę na wkład własny, bo Bank sfinansuje 90 proc. wartości nieruchomości. Odetchnęłam z ulgą – wiedziałam, że dzięki temu, że co miesiąc oszczędzałam, na wszystko mi wystarczy, a pożyczone środki pozwolą mi jeszcze na niewielki remont – na co także zezwala ten rodzaj kredytu – wspomina Joanna.

Dziś Joanna jest szczęśliwą posiadaczką pięknego mieszkania, które niegdyś było zaniedbanym strychem. To, co bardzo jej się w tym ofercie PKO podoba, to nie tylko dopasowane do jej możliwości raty, ale i opcja bilansowania kredytu Własny Kąt oszczędnościami gromadzonymi na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, co pozwala na obniżenie płaconych odsetek. Aby z niego skorzystać, wystarczy posiadać ROR oraz ustalić wspólnie z Bankiem jego limity (górny i dolny).

Rada eksperta PKO Banku Polskiego: Przed wzięciem kredytu hipotecznego warto skorzystać z kalkulatora kredytowego i ocenić, jakie raty, bez szkody dla naszego budżetu domowego, jesteśmy w stanie płacić. Bardzo ważne jest to, by wpisać realne kwoty, jakie co miesiąc obciążają nasz budżet – skonfrontujemy wtedy nasze oczekiwania z rzeczywistością i będzie nam łatwiej zaplanować codzienne życie z kredytem.

Jaśmina i Witek – młodzi z zapałem i pasją

Jaśmina i Witek poznali się jeszcze w podstawówce. Pochodzą z małego miasta, tam się uczyli i tam zostali. – Chcieliśmy być blisko rodziców. Oboje jesteśmy jedynakami i wiemy, że pewnie przyjdzie w naszym życiu czas, że dobrze by było, żebyśmy byli blisko rodziców – mówi Witek. – Ale jednocześnie, choć i jedni, i drudzy rodzice proponowali nam mieszkanie u siebie, chcieliśmy żyć po ślubie na własny rachunek – dodaje Jaśmina. Decyzja o zakupie mieszkania była zatem oczywista.

Zdecydowali się na małe dwupokojowe mieszkanie na obrzeżach miasta. Na początek nie potrzeba im nic więcej, a ponieważ są jeszcze bardzo młodzi, nie chcieli się od razu obciążać dużym kredytem. – Tym bardziej, że uwielbiamy podróżować – mówi Witek. – Chcemy jeszcze pojeździć po świecie, poszaleć, czujemy, że na wszystko mamy jeszcze czas. Dlatego po analizie oferty PKO BP zdecydowaliśmy się na Kredyt Hipoteczny MIX. Dzięki niemu będziemy mogli pożyczone pieniądze przeznaczyć nie tylko na własny kąt, ale i na podróż marzeń.

Co cechuje ten kredyt?

• oprócz zakupu mieszkania, można go również przeznaczyć na: jego wyposażenie, samochód, wakacje itp.;
• możliwość spłaty kredytu mieszkaniowego w innym banku (refinansowanie);
• możliwość spłaty kredytów konsumpcyjnych, samochodowych, kart kredytowych itp.;
• elastyczność, dopasowanie do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy;
• możliwość zawieszenia spłaty 1 raty w ciągu roku (tzw. wakacje kredytowe);
• ubezpieczenie na wypadek utraty pracy, hospitalizacji;
• nieskomplikowane procedury związane z udzieleniem kredytu.
• długi okres kredytowania – aż do 35 lat.

Rada eksperta PKO Banku Polskiego: Ten kredyt, podobnie, jak inne kredyty w PKO Banku Polskim, umożliwia wybór rodzaju rat – czy będą to raty stałe, czy malejące. W przypadku osób młodych, dobrym rozwiązaniem mogą być raty stałe, bo łatwo z nimi zaplanować budżet. Co nie zmienia faktu, że w każdym momencie kredytobiorca może zdecydować o zmianie rodzaju rat.

Agnieszka i Adam – potrójne szczęście

Agnieszka i Adam jedno mieszkanie już mają. Jednak dość szybki rozwój ich rodziny sprawił, że zaczęli myśleć o większym lokum. – Pierwsze mieszkanie otrzymaliśmy od naszych rodziców. To był wspaniały prezent na start, dzięki temu od razu mogliśmy zacząć życie na własny rachunek – mówi Agnieszka. Mieszkanie szybko zaczęło się jednak robić za ciasne. Agnieszka i Adam mają obecnie trójkę małych dzieci, a nie wykluczają, ze ich rodzina jeszcze się powiększy.

– Dopiero teraz zaczęliśmy rozglądać się na rynku kredytów hipotecznych. Nie ma co ukrywać, że dla rodziny z trójką dzieci, kredyt hipoteczny to nie lada wyzwanie. Braliśmy pod uwagę kredyt MdM, ale nie spełnialiśmy wszystkich warunków, mieliśmy już jedno mieszkanie, no i byliśmy za „starzy”. Oboje mamy skończone 35 lat – dodaje Adam.

Jednak dzięki zmianom, jakie od początku września zostały wprowadzone przez ustawodawcę do zasad udzielania kredytu w ramach programu Mieszkanie dla Młodych, także Agnieszka i Adam mogą stać się jego beneficjentami. – I na pewno z tej możliwości skorzystamy – dodają zgodnie.

Co cechuje ten kredyt? Adresowany jest zarówno do małżeństw, jak i do singli. Ci ostatni mogą od września brać kredyt nie tylko z członkiem najbliższej rodziny, jak było dotychczas, ale i z osobą niespokrewnioną (tylko w przypadku, gdy nie mają zdolności kredytowej). Kredyt można przeznaczyć nie tylko na mieszkanie czy dom z rynku pierwotnego, ale i na lokum z rynku wtórnego czy też na przebudowę lub adaptację pomieszczeń niemieszkalnych. Ustawodawca dla osób z co najmniej trójką dzieci zniósł najważniejsze, dotychczasowe obostrzenia, obowiązujące w przypadku kredytu w ramach programu Mieszkanie dla Młodych.

Rada eksperta PKO Banku Polskiego: Planując zaciągnięcie takiego zobowiązania finansowego, warto zorientować się, czy coś nie zmieniło się na rynku tanich kredytów. Czasem okazuje się, że kredyt, który wcześniej nie był dla nas dostępny, dzięki wprowadzonym zmianom, znajduje się w naszym zasięgu.

Złote zasady

Realnie oceniajmy swoje możliwości. Zanim zdecydujemy się wziąć kredyt, zadbajmy o wkład własny (obecnie wynosi on 10 proc.), bez którego nie mamy szans na to, by starać się o kredyt na mieszkanie (wyjątek stanowi kredyt MdM). Przeanalizujmy nasze wydatki i poszukajmy oszczędności. Możemy na przykład zmienić dostawcę usług internetowych, energii, zmienić abonament telefoniczny – czasem drobne zmiany sprawiają, że nasz budżet domowy jest mniej obciążony, a co za tym idzie – jesteśmy bezpieczniejsi finansowo.

Pamiętajmy – kredyt to nasze zobowiązanie na wiele lat. Warto, żeby było nam z nim dobrze na co dzień.

Iwona Radomska
Ekspert PKO Banku Polskiego

W roli eksperta PKO Banku Polskiego: Robert Macieląg, Biuro Bankowości Hipotecznej

Czytaj także:

Coraz więcej młodych oszczędza na mieszkanie

Państwo wesprze posiadaczy kredytów mieszkaniowych w spłacie rat