Czym się różni konto oszczędnościowe od konta osobistego?

Coraz więcej Polaków aktywnie korzysta z usług bankowych. Nie zawsze jednak mamy świadomość możliwości, jakie obecnie oferują banki. A przecież konto bankowe to nie tylko pośrednik przy odbiorze wypłaty czy emerytury.

Z danych Instytutu PBS z II połowy 2012 roku wynika, że przynajmniej 77 proc. obywateli naszego kraju ma jedno konto w banku. Większość z tych rachunków to produkty podstawowe, tzw. konta osobiste, których zasadniczą funkcją z punktu widzenia ich posiadaczy jest możliwość bezgotówkowego rozliczenia z pracodawcą lub świadczeniodawcą. Dzięki takiemu rachunkowi nie trzeba fatygować się do kasy w dniu wypłaty, tylko – podawszy uprzednio numer - wygodnie czekać na pojawienie się środków na koncie. Ponieważ do rachunku dołączona jest karta bankowa, pieniądze można podjąć w dowolnym momencie z jednego z bankomatów. Jeśli życzymy sobie korzystać z naszego konta osobistego za pośrednictwem internetu, wszelkich płatności dokonamy elektronicznie, korzystając z bezpiecznego, szyfrowanego połączenia z bankiem.

• 77 proc. obywateli naszego kraju ma chociaż jedno konto w banku.

Konto osobiste jest narzędziem prostym w obsłudze, wygodnym i niedrogim, a w niektórych wypadkach całkowicie bezpłatnym. Niektóre banki przy spełnieniu odpowiednich warunków – np. przy regularnych wpływach w określonej wysokości czy wykonaniu odpowiedniej liczby transakcji bezgotówkowych w ramach ustalonego minimum – rezygnują z pobierania opłat za prowadzenie, wypłaty z bankomatów, przelewy krajowe czy stałe zlecenia. Ostatnio nawet premiują aktywnych posiadaczy kont za zakupy dokonane w internecie lub opłacone kartą bankową, zwracając część poniesionych kosztów. Ponieważ konkurencja stale rośnie, a nasze pieniądze to dla banku źródło środków, którymi może on w miarę swobodnie obracać, konta osobiste stają się coraz tańsze i zawierają coraz więcej bonusów. Jednak ta forma to wciąż tylko „przechowalnia” funduszy i swoista platforma do wykonywania prostych operacji finansowych. Środki na koncie osobistym wciąż po prostu „leżą” – raz krócej, innym razem nieco dłużej, nie przynosząc żadnych zysków. A jeśli dodatkowo wydajemy mniej niż zarabiamy, poczucie marnotrawienia potencjału pieniędzy jest jeszcze wyższe.

Co zrobić, żeby choć nieco zarobić?

Nie każdy może lub chce „zamrozić” środki na lokacie i w sytuacji wypłaty wcześniejszej niż przewidziana umową utracić część odsetek. Chcemy zarabiać i mieć swobodę dostępu do własnych pieniędzy. Na takiej właśnie zasadzie działa konto oszczędnościowe. Na wolnym rynku trudno o unifikację pod względem oprocentowania, opłat i innych reguł, ale pewne zasady są dla wszystkich kont oszczędnościowych wspólne – wpłacane środki są oprocentowane w podobnej wysokości jak na lokacie, przy wypłacie pieniędzy nie traci się naliczonych odsetek, co najmniej jedno w miesiącu pobieranie pieniędzy z konta jest nieodpłatne.

• Jeśli na rachunku bieżącym środków pieniężnych przybywa, a regularne wydatki nie rosną, warto zastanowić się nad otwarciem konta oszczędnościowego.

Oferowane przez banki wysokości odsetek różnią się między sobą, jednak wszystkie są zmienne i uzależnione od aktualnych stóp procentowych. Założenie konta oszczędnościowego bywa uzależnione od posiadania konta osobistego w tej samej instytucji lub jednoczesnego założenia obu typów rachunków. W niektórych bankach można je jednak założyć niezależnie, deklarując jedynie comiesięczną kwotę wpłat. Do części kont oszczędnościowych otrzymamy kartę, dzięki której możliwe będzie pobieranie gotówki z bankomatu lub dokonanie transakcji bezgotówkowej. Bank zazwyczaj nie pobiera opłat za prowadzenie rachunków oszczędnościowych, jednak niektóre z instytucji warunkują to wysokością comiesięcznego wpływu (nie płacimy powyżej kwoty X).

Decyzję o otwarciu konta oszczędnościowego warto podejmować w oparciu o historię konta osobistego. Jeśli na rachunku bieżącym środków pieniężnych przybywa, a regularne wydatki nie rosną, natomiast mogą się pojawić wydatki nieprzewidziane, warto się zastanowić nad ulokowaniem zasobów właśnie na koncie oszczędnościowym. Zapewni ono sensowne zyski i jednocześnie umożliwi elastyczne dysponowanie pieniędzmi.