Kto może być współwaścicielem rachunku?

Co trzeci rachunek osobisty w PKO Banku Polskim jest własnością wspólną. Takie konto zakładają najczęściej osoby blisko spokrewnione, choć nie ma takiego formalnego wymogu.

Współwłasność to bardzo popularna forma posiadania rachunku. Najczęściej korzystają z niej małżeństwa, członkowie rodziny i osoby prowadzące wspólne gospodarstwo domowe. Jest to na pewno propozycja adresowana do osób, które mają do siebie pełne zaufanie. Nie ma bowiem prawnej możliwości ograniczenia uprawnień jednego z właścicieli konta osobistego.

Nie dla każdego

Rachunki wspólne mogą być otwierane i prowadzone przez dwie osoby o pełnej zdolności do czynności prawnych. Współwłaścicielem nie mogą wiec być np. osoby małoletnie i ubezwłasnowolnione. Trzeba też pamiętać o tym, że współwłaściciele muszą mieć taki sam status dewizowy, czyli powinni być rezydentami albo nierezydentami, posiadającymi ten sam kraj rezydencji podatkowej (z ważnym certyfikatem rezydencji podatkowej).

Bez ograniczeń

Współposiadacze rachunku dysponują bez żadnych ograniczeń wszystkimi środkami pieniężnymi zgromadzonymi na koncie i każdy z nich może dokonywać czynności związanych z jego zarzadzaniem. Odpowiadają też solidarnie za wszystkie zobowiązania i dyspozycje wydane do konta. Jest jednak jedno ograniczenie. W przypadku wniosku o kredyt odnawialny, składanego w ramach rachunku wspólnego, zawarcie umowy wymaga podpisania jej przez każdego ze współposiadaczy. Nie ma więc możliwości zaciągnięcia tego typu zobowiązań, bez zgody drugiego ze współwłaścicieli.

Każdy może mieć natomiast imienną, spersonalizowaną kartę debetową. W tym przypadku jej posiadacz indywidualnie określa jej numer PIN, wysokość limitów, wygląd i adres do jej wysyłki. Drugi współwłaściciel konta nie może wpływać na te parametry. Może jedynie zastrzec kartę, w przypadku jej zgubienia lub kradzieży.

Rachunek po śmierci

W przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli rachunku, do czasu zamknięcia konta przez drugiego z nich, rachunek nadal jest prowadzony jako wspólny, z zachowaniem dotychczasowych uprawnień. W takiej sytuacji roszczenia ewentualnych spadkobierców będą kierowane wyłącznie do posiadacza pozostałego przy życiu. Musi on pamiętać o tym, że ewentualni spadkobiercy, którzy uzyskają prawne potwierdzenie swoich uprawnień, wstępują w prawa i obowiązki zmarłego współwłaściciela (art. 922 § 1 k.c.). Nie może też swobodnie dysponować wszystkimi środkami, jeśli spadkobiercy uzyskają z sądu postanowienie o zabezpieczeniu wypłat z rachunku bankowego.

Podstawowe różnice miedzy pełnomocnictwem i współposiadaniem:

1. W przypadku pełnomocnictwa nie ma wymogu zachowania zgodności w zakresie statusu dewizowego między posiadaczem rachunku a pełnomocnikiem.
2. Pełnomocnictwo może być odwołane w każdym czasie. Zmiana rachunku ze wspólnego na indywidualny wymaga zmiany umowy rachunku, co może nastąpić wyłącznie w przypadku zgodnego oświadczenia obu współposiadaczy.
3. Pełnomocnictwo wygasa z chwilą śmierci posiadacza rachunku. Natomiast w przypadku śmierci jednego ze współposiadaczy, do czasu zamknięcia rachunku przez drugiego z nich, rachunek będzie nadal prowadzony jako rachunek wspólny, z zachowaniem przez drugiego ze współposiadaczy uprawnień, które dotychczas posiadał.

Dariusz Suchenek
Ekspert PKO Banku Polskiego

Czytaj także:

Pełnomocnictwo do rachunku bankowego - kiedy i dla kogo?