Na co zwrócić uwagę przy wyborze rachunku bankowego?

Wybór rachunku bankowego ma duży wpływ na komfort codziennego życia. Dobrze przemyślana decyzja może go znacząco poprawić, ułatwiając zakupy i płatności, kontrolę wydatków czy oszczędzanie.

Z wyborami bywa różnie. Są te w ciemno – z kotem w worku; intuicyjne - takie „na nos”; przypadkowe - te „na chybcika”; są także te rozważne – będące efektem analiz, porównań i dogłębnego poznania tzw. materii. Dokonujemy ich codziennie, na każdym kroku, od rana do późnego wieczora. Im liczniejsza jest pula, z której można wybierać, tym trudniej podjąć decyzję. Gdy chodzi o rzeczy błahe – film na sobotni wieczór czy nowe danie w restauracji – możemy zdać się na ślepy los lub zawierzyć intuicji. Są jednak wybory, które mają duży wpływ na komfort życia. Należy do nich również wybór rachunku bankowego, który będzie nam służyć do rozmaitych rozliczeń – zarówno tych na mniejszą, jak i większą skalę. Tego typu wybory warto poprzedzić wnikliwą analizą – zarówno z punktu widzenia potrzeb, jak i pod kątem ewentualnych korzyści wybierającego. Zanim zaczniemy poszukiwanie optymalnego konta w banku, ustalmy kryteria, jakimi będziemy się kierować.

Kryterium finansowe - sprawdzaj koszty

Z całą pewnością będziemy chcieli wiedzieć, ile trzeba wydać, by stać się i pozostawać szczęśliwym posiadaczem konta osobistego. W ofercie części banków tego typu produkty są zwolnione z opłat. Warto jednak poznać warunki, na jakich obsługa rachunku jest darmowa. Dowiedzmy się, czy taka bezkosztowość jest obwarowana wymogami – a to regularnych wpływów, a to wysokości comiesięcznych wpłat lub kombinacji jednego z drugim. Trzeba też pamiętać, że bank pobierze należność za obsługę według obowiązującej tabeli opłat i prowizji, jeśli warunki ustalone w umowie nie zostaną spełnione.

Czasami prowadzenie konta nie kosztuje ani złotówki, ale już na przykład wykonywanie przelewów do innego banku, korzystanie z karty debetowej lub wpłaty i wypłaty w okienku bywają odpłatne. Banki zwykle przyznają miesięczne limity darmowych przelewów, jednak upewnijmy się, czy chcąc skorzystać z rachunku, pomimo braku „abonamentu”, nie będziemy musieli każdorazowo płacić za wspomniane usługi. Zwróćmy też uwagę na koszty korzystania z kart. Podstawowe karty do rachunku (debetowe) są często bezpłatne bezwarunkowo, ale bywa, że zwolnienie z opłaty następuje po wykonaniu odpowiedniej liczby transakcji lub dokonaniu płatności kartą na ustaloną sumę. Jeśli planujemy korzystać w przyszłości z udostępnianych przez bank limitów debetowych, kredytów w rachunku czy kart kredytowych (oczywiście po wypracowaniu odpowiedniej historii w banku), przed podjęciem decyzji o wyborze konta upewnijmy się, jakie są związane z tym koszty i warunki – oprocentowanie, terminy spłat, dostępne limity czy okres bezodsetkowy (karta kredytowa).

Kolejna kwestia dotycząca kosztów to prowizje za wpłaty i wpłaty.

• Warto zwrócić uwagę na gęstość sieci bankomatów, z których będziemy mogli pobierać gotówkę. Nawet, jeśli bank nie posiada dużej liczby własnych maszyn, może mieć umowy z innymi operatorami, u których pieniądze wypłacimy za darmo.

Jeśli często korzystamy z bankomatów za granicą, sprawdźmy także, ile będą nas kosztować tego typu operacje. Może się zdarzyć, że wśród kosztów „wpisanych” w pakiet do konta znajdą się opłaty za wpłacanie i wypłacanie pieniędzy w oddziale. I choć banki pobierają tego typu prowizje głównie przy rachunkach firmowych, bywa, że dzieje się tak również w przypadku kont osobistych.

Dokonując przeglądu potencjalnych opłat towarzyszących korzystaniu z rachunku bankowego, przyjrzyjmy się stawkom za operacje zlecenia stałego, polecenia zapłaty czy przelewów ekspresowych. Analizując koszty, warto też rzucić okiem na drugą stronę medalu – potencjalne zyski finansowe, czyli oferowane przez banki oprocentowanie znajdujących się na koncie środków. Trzeba pamiętać, że rachunek bieżący nie jest produktem oszczędnościowym – wysokość odsetek od zgromadzonych na nim środków jest raczej symboliczna i oscyluje w granicach 1 proc. w skali roku lub jest równa zeru. Wyższe oprocentowanie otrzymamy na przykład na koncie oszczędnościowym, które można dołączyć do rachunku podstawowego.

Bądź wygodny – łatwo wszystko i wszędzie blisko

Sondując ofertę kont bankowych warto pamiętać o kryterium funkcjonalności, którego wyznaczniki to m.in. łatwy, szybki, nieograniczony, ale jednocześnie w odpowiedni sposób zabezpieczony dostęp do naszych pieniędzy. Sprawdźmy więc, jak działa internetowy system obsługi rachunku i jakie operacje można załatwić za pośrednictwem sieci, bez konieczności wychodzenia z domu.

Większość banków udostępnia też aplikacje mobilne, dzięki którym za pośrednictwem telefonu komórkowego można korzystać z konta w dowolnym czasie i miejscu. Jeśli wolimy wybrać bank z opcją „tradycyjną”, w którym w razie potrzeby spotkamy się z pracownikiem oddziału, upewnijmy się, że najbliższa placówka nie leży na drugim końcu sąsiedniego województwa. Bezwzględnie sprawdźmy też liczbę i rozmieszczenie bankomatów, z których za darmo pobierzemy pieniądze.

• Największą siecią bankomatów w Polsce dysponuje PKO Bank Polski. Ogółem jest ich ponad 3000. Znajdują się zarówno w oddziałach bankowych, jak i w lokalizacjach zewnętrznych (m.in. lotniska, dworce, galerie handlowe, uczelnie wyższe, urzędy gmin).

Klienci PKO Banku Polskiego mogą wypłacać gotówkę bez prowizji również z bankomatów BZ WBK, co w sumie daje im sieć ponad 4000 urządzeń w całej Polsce. Powinniśmy takę dowiedzieć się, czy dany bank ma wpłatomaty, z których będziemy mogli skorzystać, by „wrzucić” gotówkę na rachunek w świątek, piątek czy niedzielę.

Opcja plus, czyli wartość dodana

Chociaż o wyborze, który zwiąże nas z danym kontem na dłużej (któż chciałby co kilka miesięcy zmieniać wszystkie dane u pracodawcy, załatwiać nowe karty czy hasła?) nie powinny przesądzać bonusy i przewidziane na krótki okres promocje, warto przyjrzeć się temu, co wykracza poza podstawowy pakiet. Banki oferują swoim klientom usługę cash back, dzięki której wypłaty środków można dokonywać nie tylko w bankomatach, ale także m.in. w sklepach, restauracjach i na stacjach paliw. 

Money back to bonus za dokonywanie płatności internetowych i kartą płatniczą. Właściciel konta jest co jakiś czas premiowany kilkuprocentowym zwrotem kosztów poniesionych na zakupy w sieci lub opłacane „debetówką”. Inne profity to na przykład zniżki w ramach programów lojalnościowych – na stacjach benzynowych, w sieciach sklepów, centrach fitness czy placówkach edukacyjnych. W związku z postępującym rozwojem technologicznym coraz więcej jest także nowinek w bankowości – karty zbliżeniowe, płatności telefonem komórkowym. Jeśli ktoś życzy sobie zostać posiadaczem możliwie jak najbardziej spersonalizowanego „plastiku”, może zamówić kartę ze zdjęciem. Za dopłatą – czasem nawet niewielką – do konta można zamówić ubezpieczenie na życie, polisę podróżną, OC i AC na samochód czy pakiet medyczny.

Tymczasem na rynku coraz gęściej – ofert przybywa, podobnie jak coraz to nowszych funkcjonalności, a reklamy telewizyjne zachęcają do otwierania rachunków osobistych z darmową obsługą i wieloma dodatkowymi opcjami. Ponieważ wciąż jeszcze nie ma kont „skrojonych na miarę”, czyli dopasowanych do wymogów konkretnego, indywidualnego klienta, z tego, co dostępne, należy wybierać bardzo rozważnie oraz po przeanalizowaniu własnych potrzeb i oczekiwań. Skonfrontowanie ich z aktualną ofertą z pewnością pozwoli wyłonić optymalny produkt.

Anna Kostrzewa