Ile kosztuje kredyt?

Czy zdajesz sobie sprawę, ile tak naprawdę kosztuje Cię kredyt? Załóżmy, że chcesz pożyczyć od banku dziesięć tysięcy złotych na dwa lata. Ile będziesz musiał oddać po upływie tego terminu? Ile będziesz miał do spłaty po 24 miesiącach? Miesięczna rata wynosi, przykładowo, 520 złotych (łącznie: rata kapitałowa oraz rata odsetkowa), jednak po 24 miesiącach zapłacisz prawie 12 500 złotych (dokładnie 12 480 złotych), z czego 10 000 złotych stanowić będzie pożyczony od banku kapitał, a aż niemal 2 500 złotych – odsetki.

Musisz wiedzieć jednak, że koszt kredytu to nie tylko samo oprocentowanie, ale także inne opłaty – takie jak prowizja czy ubezpieczenie. Wszystkie te opłaty wpływają na finalną, całkowitą cenę kredytu.

Maksymalna wysokość oprocentowania ograniczona jest co prawda ustawowo – stanowi czterokrotność stopy lombardowejustalanej przez Narodowy Bank Polski – obecnie  maksymalna wysokość oprocentowania to 16 proc. i najczęściej tyle wynosi oprocentowanie nominalne kart kredytowych. Warto to wiedzieć, ale pamiętaj, że nie ma określonego górnego pułapu całkowitego kosztu kredytu, zawierającego prowizję oraz opłaty, czyli rzeczywistego oprocentowania. Dlatego zawsze zapytaj w banku i sprawdź całkowity koszt kredytu, a najlepiej policz go samodzielnie. Tak, byś wiedział, jaką kwotę kredytu wraz z odsetkami oraz innymi opłatami przyjdzie Ci spłacać.

Jak to zrobić?

• Dodaj kwoty poszczególnych opłat kredytu: ubezpieczenie, prowizja, inne opłaty = KOSZT PROWIZJI I OPŁAT
• Od kwoty do spłaty (wysokość raty x liczba rat) odejmij kwotę kapitału = KOSZT ODSETKOWY
• Dodaj koszt odsetkowy do kosztu prowizji i opłat, a otrzymasz CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU, czyli ile złotych będziesz musiał zapłacić bankowi za kredyt

Poniżej przykład obliczenia:

(RATA x OKRES KREDYTOWANIA/LICZBA RAT)

Kwota kredytu uruchomionego przez bank wynosi 2 500 złotych. Kredyt będziesz spłacać w ratach równych (218 złotych) przez rok. Bank od udzielonego kredytu pobierze z góry 2 proc. prowizji, czyli 50 złotych. Odsetki od kredytu wynoszą 116 złotych. Całkowity koszt kredytu wyniesie więc 166 złotych (50 zł prowizji płatnej z góry w momencie uruchomienia kredytu oraz 116 złotych odsetek). Jeśli weźmiesz 2 500 złotych kredytu na 12 miesięcy, to po roku oddasz bankowi 2 616 złotych.

• Podsumowując: zawsze porównuj koszty kredytu, zarówno pod kątem rodzaju kredytu, jak i oferty banków, i wybieraj najlepszy.

Karta kredytowa to zazwyczaj najdroższy kredyt dostępny w banku, tańszą opcją jest korzystanie z debetu czy kredytu gotówkowego i, o ile to możliwe, powinieneś rozważyć taką opcję. Podobnie, zamiast kredytu gotówkowego na wysoką kwotę – w niektórych sytuacjach możesz rozważyć wzięcie tańszej pożyczki hipotecznej, a w przypadku zakupu auta – kredytu samochodowego.

Anna Ostaszkiewicz

• Anna Ostaszkiewicz
  

  Niezależny ekspert finansowy. Przez wiele lat pracowała w bankach w Polsce i za granicą. Angażuje się w projekty związane z edukacją finansową. Występuje w programach telewizyjnych. Prowadzi stronę poświęconą finansom osobistym: „Anna Ostaszkiewicz – O Finansach Domowych”.

Czytaj także:

Dlaczego Twoja historia kredytowa jest ważna?

Nie taki kredyt straszny