Jak poprawić zdolność kredytową?

Planując zakup mieszkania na kredyt, warto się dobrze do tego przygotować. O tym, ile środków bank pożyczy danej osobie, decyduje jej zdolność kredytowa. Istnieją sposoby na to, by poprawić swój wizerunek w jego oczach.

Zgodnie z art. 70 Ustawy Prawo Bankowe, bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Rozumie się ją jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Sytuacja kredytobiorcy pod lupą banku

Przed wydaniem pozytywnej decyzji kredytowej bank skrupulatnie sprawdza, na ile stabilna jest sytuacja danego kredytobiorcy. Na pierwszy ogień idzie szczegółowa analiza jego dochodów i wydatków. Zbadane zostają poziom i źródła dochodów oraz ich stabilność. Trwająca od dłuższego czasu umowa o pracę w solidnej firmie będzie znacznie korzystniejsza niż krótkotrwałe, nieregularne umowy cywilnoprawne. Jeszcze inaczej potraktowane zostaną dochody z własnej działalności. Tutaj bardzo istotne będzie, jak długo kredytobiorca prowadzi biznes i jakie osiąga wyniki.

Z kolei stronę wydatków będą tworzyć nie tylko inne zobowiązania, ale przede wszystkim miesięczne koszty utrzymania rodziny, mieszkania czy samochodu. W tym kontekście doradca banku zapyta również o liczbę osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy. Oprócz dochodów i wydatków, istotny wpływ na ocenę klienta mają: jego historia kredytowa, wiek, a także wielkość miasta, w którym mieszka. O ile niektóre z tych parametrów trudno będzie zmienić, są takie, dzięki którym możemy samodzielnie podreperować swoją zdolność kredytową.

4 proste sposoby na poprawę zdolności kredytowej

1. Oszczędzaj na wkład własny. Posiadanie środków w ramach wkładu własnego, ponad te wymagane prawem (na mocy Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, minimalny wymagany wkład własny w 2015 roku wynosi 10 proc., w 2016 roku - 15 proc. Od 2017 roku będzie to 20 proc.) jest mile widziane przez banki przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Kredytobiorca odbierany jest wówczas jako osoba, która potrafi regularnie oszczędzać na ustalony cel i jednocześnie będzie mogła równie stabilnie spłacać raty.
2. Zadbaj o historię kredytową. Badając zdolność kredytową, bank sprawdzi dane na temat konkretnego klienta zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej, skąd dowie się między innymi o zobowiązaniach zaciągniętych w innych bankach i SKOK-ach. O tym, czy wcześniejsze były spłacane terminowo oraz ile kredytów dana osoba spłaca w tej chwili, ile pozostało do spłaty i jakich poręczeń spłaty zobowiązań innych osób udzielił. Raport BIK stanowi obecnie jedno z najważniejszych źródeł informacji o potencjalnym kredytobiorcy, dlatego warto gromadzić tam jedynie pozytywne informacje.
3. Zrób porządek w swoich wydatkach. Na kilka miesięcy przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny warto pozamykać karty kredytowe, których nie używamy, zmniejszyć limity w koncie, gdyż one również wpływają na zdolność kredytową. Dobrym rozwiązaniem będzie ograniczenie innych, niewielkich pożyczek i kredytów. To zdecydowanie poprawi zdolność kredytową.
4. Weź kredyt z rodziną. W trakcie wnioskowania o kredyt, gdy już nie mamy czasu na porządki w finansach, zdolność kredytową można poprawić przez dołączenie współkredytobiorcy. Najlepiej takiego, który uzyskuje stabilne dochody i nie ma zobowiązań. Dobierając osobę, którą przyłączymy do kredytu, trzeba pamiętać o ograniczeniu wieku. Banki określają zazwyczaj, że w dniu spłaty ostatniej raty kredytobiorca i współkredytobiorcy nie mogą przekroczyć 70-75 roku życia. Z tego rozwiązania najczęściej korzystają osoby młode kupujące swoje pierwsze mieszkanie, przyłączając do kredytu rodziców.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl

Czytaj także:

Wakacje kredytowe - jak to działa?

10 zasad budowania dobrej historii kredytowej