Problemy ze spłatą kredytu: jak wyjść na prostą?

Problemy ze spłatą kredytu wcale nie muszą dotykać osób źle zarządzających swoimi finansami. Ich powodem może być m.in. utrata pracy, pogorszenie stanu zdrowia kredytobiorcy lub kogoś bliskiego. Niekiedy, nieterminowe regulowanie kredytu pojawia się w sytuacjach bezsprzecznie wymagających nakładów finansowych (np. ślub, narodziny dziecka). Bank jest wsparciem nie tylko wtedy, gdy decydujemy się podjęcie zobowiązań finansowych. Jest też partnerem, kiedy w naszym życiu pojawiają się niespodziewane zmiany, wpływające na zdolność do terminowego regulowania zobowiązań.

Im szybciej, tym lepiej

Jak postępować w razie kłopotów ze spłatą zobowiązań? Bez względu na ich przyczynę najważniejsza zasada brzmi zawsze tak samo: nie chowaj głowy w piasek. Unikanie telefonów i nie odbieranie korespondencji z banku nie rozwiązuje problemu, a jedynie sprawia, że niepotrzebnie płynie czas...

• Kiedy przestajesz kontaktować się z bankiem, tracisz kontrolę nad sytuacją, a twoje zadłużenie może zacząć narastać.

Kiedy wiesz, że za miesiąc zabraknie ci pieniędzy na spłatę raty, nie czekaj, aż dostaniesz powiadomienie o nieuregulowaniu comiesięcznej raty. Bez zbędnej zwłoki umów się na rozmowę z pracownikiem banku w myśl zasady: im szybciej, tym lepiej.

Przeanalizuj też swoją sytuację finansową. Sprawdź, czy nie możesz zaoszczędzić rezygnując z pewnych wydatków, choćby tylko przez pewien czas - np. przesiadając się z samochodu do komunikacji miejskiej, zaoszczędzisz kilkaset złotych co miesiąc.

Szczera rozmowa z bankiem

Potraktuj bank jako partnera. Szczerze i dokładnie przedstaw swoją sytuację, ale nie obiecuj niczego na wyrost. Współpracuj, by wspólnie znaleźć najbardziej optymalne rozwiązanie. Ponieważ jest instytucją komercyjną, nie może puścić w niepamięć twoich kredytów i pożyczek, ale umożliwi zmianę warunków umowy i z pewnością zaproponuje rozwiązanie, dzięki któremu nie wpadniesz w spiralę długów. Oto kilka z nich:

• Wakacje kredytowe. Banki zwykle raz w roku umożliwiają zawieszenie spłaty kredytu na jeden miesiąc, ale w uzasadnionych przypadkach (np. przeciągający się pobyt w szpitalu) można wnioskować o przedłużenie tego okresu.
• Wydłużenie okresu spłaty zadłużenia. Pozwala to na obniżenie kwoty comiesięcznej raty. Przykład: jeśli wziąłeś kredyt hipoteczny na 10 lat zwykle można go wydłużyć o kilka, a w pewnych sytuacjach nawet o kilkanaście dodatkowych.
• Konsolidacja zobowiązań. Jest adresowana do osób spłacających kilka kredytów i pożyczek (niekoniecznie w jednym banku). W wielu przypadkach umożliwia comiesięczne oszczędności rzędu nawet kilkuset złotych.
• Zamrożenie rachunku. W wyjątkowych sytuacjach życiowych niektóre banki umożliwiają odroczenie spłaty kredytu nawet na 12 miesięcy. Czasami nie nalicza się wtedy odsetek, ani żadnych dodatkowych opłat.
• Zamiana rat malejących na równe. Warunkiem jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej.

Warto pamiętać również i o tym, że w przypadku pojawienia się problemów ze spłacaniem kolejnych rat, duże znaczenie może mieć nasza historia kredytowa. Jeśli dotychczas nie mieliśmy problemów z regulowaniem zadłużenia w terminie, tym łatwiej będzie przekonać drugą stronę do przedstawienia nam bardziej korzystnego rozwiązania.

Mariusz Tomczak

Czytaj także:

Zanim weźmiesz kredyt

Co to jest zdolność kredytowa? Jak jest liczona i jak ją poprawić?

Nie taki kredyt straszny