Kredyt a pożyczka

Pojęcia "kredyt" i "pożyczka" potocznie używane są zamiennie i niewiele osób zdaje sobie sprawę, że z finansowego punktu widzenia istnieją między nimi różnice. Jak więc odróżnić kredyt od pożyczki? Co warto wiedzieć, by nie wpaść w pułapkę kredytową czy pożyczkową? Najważniejsze informacje znajdziesz poniżej.

Kredyt jest czynnością bankową, precyzyjnie zdefiniowaną w prawie bankowym, w związku z tym zastrzeżoną dla banków. Mogą go udzielać także SKOK-i czyli spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, ze środków uzyskanych od klientów w postaci depozytów. Natomiast pożyczki może udzielić każdy podmiot, więc również instytucja nie będąca bankiem, a nawet osoba fizyczna, z własnych środków. Przykładem są firmy pożyczkowe, które reklamują szybkie pożyczki na niskie kwoty, tzw. "chwilówki", dostępne w punktach obsługi, przez agentów lub ostatnio coraz częściej przez internet.

Na pewno spotkałeś się z ofertą szybkiej pożyczki gotówkowej przedstawianą także przez bank, jednak nic w tym niepokojącego - banki oczywiście mogą udzielać pożyczek. Co istotne, nie działa to w drugą stronę, tzn. kredytu nie może udzielić instytucja nie będąca bankiem, chociaż firmy pożyczkowe często używają w reklamach czy ofertach nazwy "kredyt", jednak formalnie mogą udzielać wyłącznie pożyczek.

• Pożyczka bowiem jest czynnością cywilno-prawną, określoną w kodeksie cywilnym, jest więc czynnością o szerszym zakresie niż kredyt.

Przedmiotem kredytu są środki finansowe, zaś pożyczyć można również rzecz, np. samochód. Poza tym kredyt zaciągany jest na konkretny cel np. kredyt hipoteczny (nieruchomość) czy samochodowy, zaś pożyczka - niekoniecznie. Dlatego banki wykorzystują pojęcie "pożyczka" dla określenia zobowiązań zaciąganych na dowolny cel, np. pożyczka gotówkowa. I tu uwaga: "gotówkowa" raczej jedynie z nazwy, bo banki zazwyczaj wypłacają kredyt w formie bezgotówkowej, przelewając środki na rachunek bankowy klienta. Gotówką natomiast, szczególnie przy niskich kwotach, może być wypłacona pożyczka w obiegu pozabankowym.

Czy jesteś więc o krok od wzięcia kredytu czy pożyczki, przeczytaj dokładnie umowę.

• Kolejna różnica polega na tym, że kredyt skutkuje określonym kosztem w postaci prowizji i oprocentowania, pożyczka natomiast - może być zaciągnięta bez opłat.

Dodatkowo kredyt musi być spłacony w ustalonym przez bank terminie, a pożyczka - może nie mieć oznaczonego terminu spłaty. Według prawa pożyczka do kwoty 500 zł nie musi być nawet potwierdzona umową na piśmie.

Warto też sprawdzić, czy podmiot posługujący się w swojej reklamie nazwą "kredyt" w rzeczywistości ma prawo jego udzielania. Ofertą szybkich pożyczek kuszą zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe. Należy jednak pamiętać, że niższy koszt kredytu oraz jego bezpieczeństwo gwarantuje wyłącznie sprawdzona instytucja finansowa, taka jak bank. Jeśli chcesz uniknąć problemów, sprawdź, czy firma oferująca kredyt lub pożyczkę, jest wiarygodna, możesz to zrobić np. na stronie Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) www.knf.gov.pl, gdzie znajduje się zarówno lista regulowanych instytucji finansowych, czyli podlegających nadzorowi, w tym banków działających w Polsce, jak również lista ostrzegawcza podmiotów, z których usług finansowych lepiej nie korzystać.

Anna Ostaszkiewicz

• Anna Ostaszkiewicz
  

  Niezależny ekspert finansowy. Przez wiele lat pracowała w bankach w Polsce i za granicą. Angażuje się w projekty związane z edukacją finansową. Występuje w programach telewizyjnych. Prowadzi stronę poświęconą finansom osobistym: „Anna Ostaszkiewicz – O Finansach Domowych”.