Kredyty mieszkaniowe: 5 proc. wkładu własnego tylko do końca roku

Trudno wyobrazić sobie zakup własnego mieszkania lub domu bez sfinansowania go kredytem mieszkaniowym. Aby uzyskać pieniądze od banku, kredytobiorca musi spełnić określone zasady i procedury. Jedną z nich jest posiadanie tzw. wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego od 1 stycznia 2015 roku jego minimalna wysokość wzrośnie dwukrotnie: z obecnych 5 do 10 procent.

Ostatni dzwonek na niski wkład własny

Obecnie PKO Bank Polski udziela kredytów hipotecznych maksymalnie do 95 proc. wartości nieruchomości. Jednak osoby, które zdecydują się na sfinansowanie swoich celów mieszkaniowych kredytem z 5-proc. wkładem własnym, mają czas jedynie do końca roku. Od stycznia 2015 roku minimalny wymagany wkład własny do kredytów mieszkaniowych wzrośnie z 5 do 10 proc.

- Prognozujemy, że kolejne ograniczenia kwoty kredytu, prowadzące do zwiększenia posiadanego wkładu własnego do wysokości 10 proc., wynikające z Rekomendacji S, a wprowadzane od 1 stycznia 2015 r., będą bodźcem stymulującym sprzedaż kredytów hipotecznych w ostatnich tygodniach 2014 roku. Klienci nieposiadający wkładu własnego w wymaganej wysokości, będą starali się złożyć wniosek o kredyt hipoteczny jeszcze przed końcem roku - mówi Agnieszka Krawczyk, dyrektor Biura Produktów Bankowości Hipotecznej.

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego

Podstawowym wymogiem, który warunkuje uzyskanie kredytu hipotecznego, jest posiadanie zdolności kredytowej (o tym, czym jest zdolność kredytowa, jak jest liczona i jak można ją poprawić, przeczytacie tutaj). Kolejnym warunkiem, jaki musi spełnić przyszły kredytobiorca, jest posiadanie lub nabycie nieruchomości, która może stanowić zabezpieczenie kredytu. Ponadto należy pamiętać, że przygotowując się do zakupu nieruchomości, należy zgromadzić - oprócz wspomnianego wkładu własnego - gotówkę niezbędną na wszystkie dodatkowe opłaty, wynikające z zaciągnięcia tego zobowiązania, w tym m.in. opłaty notarialne, sądowe czy związane z ustanowieniem zabezpieczenia - wpisaniem banku do hipoteki czy podatek od czynności cywilno-prawnych.

• PKO Bank Polski utrzymuje atrakcyjną ofertę dla swoich klientów, dzięki czemu zajmuje czołowe pozycje w wielu rankingach. W PKO Banku Polskim warunki cenowe (marża i prowizja za udzielenie kredytu) ustalane są indywidualnie i zależą od wielu czynników, w tym m.in. wysokości kredytu, wkładu własnego oraz od produktów, z których skorzysta bądź które posiada klient. Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto skorzystać z porad doradcy w oddziale banku, który pomoże w wyborze i przygotowaniu odpowiedniej oferty spełniającej oczekiwania i potrzeby klienta.

Kredyt mieszkaniowy krok po kroku

Wizyta w oddziale - rozmowa sprzedażowa

Klient ubiegający się o kredyt hipoteczny przedstawia doradcy swoje preferencje, tj. jego przeznaczenie oraz oczekiwaną kwotę kredytu wraz z planowanym okresem i formułą jego spłaty. Doradca dokona wstępnej oceny zdolności kredytowej: oszacuje potencjalną możliwość spłaty zobowiązania wobec banku, biorąc pod uwagę obecne dochody i posiadane już zobowiązania klienta (np. inne spłacane kredyty, posiadane karty kredytowe, opłaty związane z gospodarstwem domowym czy alimenty).

Po analizie preferencji oraz możliwości kredytowych, doradca przedstawi klientowi wstępną, najbardziej dogodną ofertę, omawiając m.in. oprocentowanie, symulację spłaty kredytu, wymagane zabezpieczenia, a także ryzyka związane z zaciąganym zobowiązaniem. Klient otrzyma formularz informacyjny oraz wykaz dokumentów niezbędnych do złożenia wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu.

• Wśród dokumentacji koniecznej do rozpatrzenia wniosku, którą klient będzie zobowiązany dostarczyć, będą m.in. zaświadczenia o wysokości średnich miesięcznych dochodów oraz o formie i okresie zatrudnienia, a także dokumenty dotyczące samej nieruchomości (np. umowa przedwstępna).

Wizyta w oddziale - przyjęcie i wstępna weryfikacja dokumentów

Doradca, po sprawdzeniu kompletności i poprawności złożonych przez klienta niezbędnych dokumentów (finansowych, dotyczących celu kredytowania i nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie), przyjmie wniosek o udzielenie kredytu.

Rozpatrzenie wniosku

Bank rozpatruje wniosek o udzielenie kredytu, badając m.in.: zdolność kredytową klienta, dokumenty dotyczące inwestycji, wartość nieruchomości oraz proponowane zabezpieczenia kredytu.

Decyzja kredytowa

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku przez bank, doradca kredytowy kontaktuje się z klientem i przekazuje decyzję kredytową. Klient, po jej zaakceptowaniu, będzie mógł umówić się z doradcą na podpisanie umowy kredytu we wskazanym przez siebie najdogodniejszym terminie. Jednak należy pamiętać, że decyzja kredytowa jest ważna 30 dni!

Wypłata kredytu

Ostatnim krokiem do uzyskania środków na sfinansowanie zakupu nieruchomości będzie złożenie przez klienta dyspozycji wypłaty kredytu (lub jego transzy) wraz z dokumentami potwierdzającymi spełnienie wymagań zapisanych w umowie kredytu. Po tym bank stawia kredyt do dyspozycji klienta (czyli wypłaca go na wskazany rachunek).

Iwona Radomska
Ekspert PKO Banku Polskiego