Zanim weźmiesz kredyt

Kredyt to poważne zobowiązanie, szczególnie w perspektywie długoterminowej. Pamiętaj, że zaciągasz wobec banku dług, który będziesz musiał spłacać przez wiele lat, i to zarówno kapitał – czyli  kwotę, którą pożyczyłeś, jak i odsetki.

Jednak tak jak firmy kredytują swoje inwestycje czy bieżącą działalność,  tak Ty i Twoje gospodarstwo domowe możecie korzystać z pożyczonych od banku pieniędzy. Należy tylko wiedzieć, jak to robić z głową, tym bardziej, że dzisiaj praktycznie wszystko można kupić na kredyt. Można, ale czy warto…?

Brać kredyt czy nie brać?

Wzięcie kredytu możesz rozważyć w przypadku inwestycji, której nie jesteś w stanie sfinansować gotówką. Może to być majątek trwały, np. nieruchomość (mieszkanie, działka), którą będzie można wynająć lub sprzedać w sytuacji awaryjnej. Inwestycją może być też edukacja – studia, szkolenie zawodowe, które podniosą Twoje kwalifikacje na rynku pracy i pozwolą Ci zdobyć lepiej płatną pracę w przyszłości.

Unikaj kredytowania wydatków konsumpcyjnych, do których można zaliczyć np. nowy model telewizora czy wakacje. Jeśli nie stać Cię na pokrycie tych wydatków z bieżących dochodów, to staraj się na nie systematycznie odkładać, po prostu oszczędzaj na ten cel.

Realnie oceniaj swoje możliwości finansowe

Oblicz swoją zdolność do spłaty kredytu. Pod uwagę powinieneś wziąć nie tylko swoje stałe dochody, ale także wszystkie koszty, które ponosisz regularnie, w tym zobowiązania kredytowe oraz opłaty. Gdy prowadzisz rejestr wydatków, to nie będzie trudne.

• Uczciwe podsumuj rzeczywiste koszty utrzymania, zobacz, ile zostaje Ci po odjęciu od dochodu wydatków na życie.

Jaki jest wynik? Sprawdź teraz, jaką kwotę z budżetu możesz co miesiąc przeznaczyć na spłatę raty kredytu. Przyjmij bezpieczny margines – Twoje zobowiązania kredytowe nie powinny przekraczać 30% Twoich dochodów.

Weź pod uwagę, że Twoja sytuacja finansowa może z czasem ulec zmianie, szczególnie w perspektywie 25 czy 30 lat. Twoje dochody mogą oczywiście wzrosnąć, ale mogą też obniżyć się, np. z powodu utraty pracy czy choroby. Mogą również wzrosnąć koszty Twojego gospodarstwa domowego – w wyniku losowych zdarzeń, które będą wymagały dodatkowych nakładów finansowych, tj. powiększenie rodziny, opieka nad członkiem rodziny czy rozwód.

• Zadbaj więc o zabezpieczenie, w postaci majątku lub oszczędności, byś, spłacając kredyt, mógł spać spokojnie.

Na zmiany sytuacji ekonomicznej nie masz wpływu, jednak powinieneś liczyć się ze zmianami poziomu stóp procentowych czy kursów walutowych, które wpływają z kolei na wysokość Twojej raty a także np. ze spadkiem wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie Twojego kredytu hipotecznego.

Porównaj oferty, sprawdź koszt i wybierz najlepszy kredyt

Przeczytaj również dokładnie dokumenty kredytowe: umowę, regulamin, harmonogram, przeanalizuj wszystkie warunki, w tym te najważniejsze:

• oprocentowanie i pozostałe koszty: np. wysokość prowizji, ubezpieczenie
• zabezpieczenie
• termin spłaty
• opłaty za nieterminowe spłaty
• przypadki zmiany warunków umowy kredytowej.

Pamiętaj: zastanów się dwa razy, zanim zdecydujesz się wziąć kredyt. A teraz pomyśl przez chwilę, czy pożyczyłbyś pieniądze od banku na: samochód, działkę, nowy telefon, kurs szycia, pralkę, remont mieszkania, wyjazd nad morze, kurs językowy dla dziecka...

Anna Ostaszkiewicz

• Anna Ostaszkiewicz
  

  Niezależny ekspert finansowy. Przez wiele lat pracowała w bankach w Polsce i za granicą. Angażuje się w projekty związane z edukacją finansową. Występuje w programach telewizyjnych. Prowadzi stronę poświęconą finansom osobistym: „Anna Ostaszkiewicz – O Finansach Domowych”.