Spełniaj marzenia na emeryturze

Jak będzie wyglądało twoje życie, kiedy nie będziesz już musiał pracować, kiedy dzieci będą już na swoim, a ty będziesz mógł nareszcie zająć się tym, na co do tej pory nie miałeś czasu . Czy będziesz beztrosko realizować swoje pasje, czy zastanawiać się, jak przeżyć "do pierwszego"?

Kiedy ma się trzydzieści kilka lat, rzadko się nad tym zastanawiamy, prawda? A to właśnie jest najwłaściwszy czas, by pomyśleć, jak zapewnić sobie spokojną emeryturę. Czy chcesz ograniczyć się do finansowego minimum gwarantowanego przez państwo, czy wolisz wpłynąć na wysokość swojej emerytury? Jeśli wybierasz to drugie rozwiązanie, czas pomyśleć o tym, jak przenieść swoje środki z dziś na jutro.

Nowy wymiar trzeciego filaru

Trzeci filar emerytalny to trzy możliwości dodatkowego oszczędzania na emeryturę stworzone przez państwo. Łączy je to, że są całkowicie dobrowolne, niezależne od ZUS , OFE oraz skarbu państwa, a co najważniejsze – mają wbudowane zachęty podatkowe. Nie ma przeszkód, żeby oszczędzać na wszystkie trzy sposoby jednocześnie, ale w praktyce niewielu z nas korzysta z choćby jednego elementu trzeciego filaru.

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to nasz prywatny rachunek, na który możemy odłożyć co roku określoną kwotę pieniędzy. Limit określany jest przez Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej w 2012 r. wynosi maksymalnie 10 578 zł. Zyski z oszczędności odłożonych na tym koncie nie są objęte podatkiem od dochodów kapitałowych, tzw. podatkiem Belki (19 proc. ), pod warunkiem że nie wypłacimy ich wcześniej niż po ukończeniu 60. roku życia. Konto jest elastyczne – nie musimy wpłacać regularnie, choć warto to robić, bo wówczas z małych kwot urośnie nam spora suma. Możemy też w każdym momencie wypłacić nasze oszczędności, jednak wtedy zapłacimy podatek od zysków. Środki nie należą do państwa (jak w ZUS – pierwszy filar), nie narzuca nam ono też, kiedy będziemy mogli z nich skorzystać (OFE – drugi filar). Narzucony mamy tylko okres, przez jaki będziemy musieli oszczędzać, żeby skorzystać z ulgi podatkowej – do 60. roku życia + wpłaty, w co najmniej 5 latach.
PKO Bank Polski oferuje kilka produktów w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego – Rachunek lokacyjny SUPER-IKE , IKE Inwestycje, IKE -Obligacje oraz Pakiet Emerytalny PKO TFI .

Rachunek lokacyjny Super-IKE to rachunek bieżący, na którym możemy odkładać dodatkowe środki. Jego oprocentowanie jest zmienne i obecnie wynosi 3 proc. w skali roku.

IKE Inwestycje polega na gromadzeniu oszczędności poprzez inwestowanie na rachunku maklerskim. Konto IKE Inwestycje jest przeznaczone głównie dla osób, które posiadają co najmniej podstawową wiedzę o rynku kapitałowym i zdecydują się na pełne, samodzielne prowadzenie własnej polityki inwestycyjnej.

Konto IKE-Obligacje umożliwia inwestowanie w detaliczne obligacje skarbowe. W ramach Konta IKE -Obligacje można nabywać Emerytalne Dziesięcioletnie Oszczędnościowe Obligacje Skarbowe (ED O). Są to papiery ofertowane po cenie 100 zł za sztukę.

Pakiet Emerytalny PKO TFI to połączenie Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego, Indywidualnego Konta Emerytalnego oraz Wyspecjalizowanego Programu Inwestycyjnego.

Od 2012 roku do rozwiązań trzeciofilarowych dołączyło Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). To również nasze prywatne konto, na którym możemy odkładać na dodatkową emeryturę. Maksymalnie 4 proc. naszych rocznych zarobków (w 2012 roku nie więcej niż 4030 zł). Największą zaletą IKZE jest możliwość odpisania od podstawy opodatkowania zaoszczędzonych w danym roku środków. Dzięki temu możemy pomniejszyć podatek dochodowy przy corocznym rozliczaniu PIT . W zależności od tego, w którym progu podatkowym jesteśmy, odpiszemy 18 proc. lub 32 proc. kwoty odłożonej na IKZE. W przypadku tego produktu, w momencie wypłaty, nawet jeśli pieniądze dotrwają z nami do 65. roku życia, będziemy musieli zapłacić podatek dochodowy od kapitału i zysku.

Trzecim narzędziem pomagającym dodatkowo oszczędzać na własną przyszłość jest Pracowniczy Program Emerytalny (PPE). Jest to forma grupowego, dobrowolnego oszczędzania na dodatkową emeryturę w zakładach pracy. Organizuje ją pracodawca w porozumieniu ze swoimi pracownikami. To pracodawca opłaca składki podstawowe do wysokości 7 proc. wynagrodzenia, potrącając je z wypłaty. Zarządzaniem pieniędzmi zajmują się firmy ubezpieczeniowe lub towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Pieniądze trafiające z wypłaty do PPE są zwolnione z opłat do ZUS.

Lepiej jak rośniecie, niż mam was w skarpecie

…takie motto podsunął nam pan Dariusz w konkursie na facebookowym profilu Banku – idealnie oddaje ono ideę oszczędzania. Aby wybrać najlepsze rozwiązanie, musimy odpowiedzieć sobie na pytania – ile środków chcemy dodatkowo otrzymywać na emeryturze? Ile pieniędzy musimy zgromadzić w III filarze, aby dostawać założoną "pensję"? Za ile lat zamierzamy przejść na emeryturę i korzystać ze zgromadzonych pieniędzy? W co i jak powinniśmy inwestować te środki, by na nas pracowały? Przyjrzyjmy się pani Kasi. Ma teraz 30 lat, pracuje na etacie i chciałaby do emerytury dostawać dodatkowo 2 tysiące złotych miesięcznie. Przy założeniu, że przejdzie na nią w wieku 67 lat, musiałaby zacząć oszczędzać miesięcznie 546 zł. To pozwoliłoby jej na otrzymywanie dodatkowych 2 tysięcy przez 19 lat na emeryturze. Pan Kazimierz dość późno zorientował się, że jego emerytura może nie być zbyt wysoka. Postanowił zacząć oszczędzać w wieku 40 lat. Aby otrzymać dodatkowo 1500 zł, musi przez pozostałe mu do emerytury 27 lat odkładać z pensji 424 złote miesięcznie. Gdzie i jak odkładać te środki, by ich nie stracić? Na pewno nie warto trzymać ich w przysłowiowej "skarpecie".

• Zdaniem eksperta

  Profesor Marek Góra,
  Kierownik Katedry Ekonomii SGH

  Problemem w Polsce jest nikła wiedza na temat systemu emerytalnego. W większości ludzie nie wiedzą, na czym to wszystko polega, dlatego nie decydują się odkładać na emeryturę. Oszczędzając dodatkowo, uzyskujemy możliwość takiego rozłożenia własnych dochodów, w swoim życiu, która jest najbardziej dopasowana do naszych preferencji i potrzeb. Jeden chce mieć więcej dziś, świadomie decydując się, że będzie miał mniej jutro, drugi powie: tak – ja dzisiaj zaoszczędzę, będę miał więcej jutro. Są trzy sprawdzone sposoby na zwiększenie wysokości swojej emerytury. Po pierwsze, trzeba mieć więcej dzieci – to one w przyszłości będą pracowały na nasze utrzymanie, czyli zagwarantują nam większe bezpieczeństwo. Po drugie, należy oszczędzać więcej niż inni, by zgromadzić dodatkowy kapitał na przyszłość. Ten, kto w inteligentny sposób, inwestując w odpowiednie narzędzia, będzie więcej oszczędzał – ten wygra w porównaniu z resztą społeczeństwa. Po trzecie, trzeba dłużej pracować – jeśli chcę mieć wyższą emeryturę, muszę więcej zarobić, aby więcej zarobić, muszę dłużej pracować.

  Oszczędzanie indywidualne jest pewną alternatywą dłuższego pracowania. Ja mogę wybrać – czy chcę dłużej pracować i w związku z tym mieć wyższą emeryturę, czy nie chce mi się dłużej pracować, to dziś oszczędzę i potem te środki przeznaczę na to, by swoją niższą emeryturę uzupełnić o oszczędności.

Korzystaj już dziś z przyszłej emerytury

Ciekawym i unikatowym na rynku rozwiązaniem jest Pakiet Emerytalny PKO TFI . W jego ramach można efektywnie oszczędzać na przyszłą emeryturę, wykorzystując kluczowe możliwości trzech produktów w ramach systemu 3-filarowego. Jest to połączenie Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE ), Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE ) oraz Wyspecjalizowanego Programu Inwestycyjnego (WPI).

Wpłacane środki inwestowane są w ramach specjalnego funduszu PKO Zabezpieczenia Emerytalnego - sfio. To 5 subfunduszy skierowanych do różnych grup wiekowych. Dzięki połączeniu IKE i IKZE w jeden Pakiet Emerytalny wszystkie wpłaty kierowane są na jeden rachunek. Następnie rozdzielane są automatycznie na poszczególne produkty na podstawie przysługujących limitów wpłat. W pierwszej kolejności zasilany jest rachunek IKZE do wyczerpania limitu, następnie nadwyżka środków jest przenoszona na rachunek IKE, a po wyczerpaniu limitu wpłat pozostały kapitał będzie deponowany na rachunku WPI. Dzięki zasadzie kaskadowości oraz strategii inwestycyjnej zmieniającej się wraz z wiekiem uczestnika oszczędzanie jest proste, nie wymaga od niego znajomości rynku finansowego i konieczności zastanawiania się nad bieżącymi zmianami w portfelach – mówi Piotr Żochowski, wiceprezes Zarządu PKO TFI .

Na utworzonej przez PKO TFI stronie internetowej www.pakietemerytalny.pl można sprawdzić między innymi, jak zaplanować swoją dodatkową emeryturę. Można także policzyć kwotę ulgi podatkowej w ramach IKZE . Pakiet Emerytalny PKO TFI dostępny jest w ponad 1100 oddziałach PKO Banku Polskiego oraz za pośrednictwem serwisu transakcyjnego dostępnego na www.pakietemerytalny.pl.

 Agata Lipiec