Gwarancja de minimis – jak to działa?

W pierwszej połowie tego roku ruszył nowy rządowy program wspierający małe i średnie przedsiębiorstwa. Ma on za zadanie przeciwdziałać spowolnieniu gospodarczemu poprzez wspieranie firm w bieżącej działalności. Jak dotąd z takiej pomocy skorzystało ponad 12 800 przedsiębiorców. Czym są gwarancje de minimis i kto może się nimi posłużyć?

Gwarancja jest formą zabezpieczenia kredytu na wypadek, gdyby pożyczający nie spłacił go w terminie określonym w umowie. Daje bankowi pewność spłaty. Jeśli bowiem firma nie będzie mogła oddać długu z własnych środków, to w takiej sytuacji dokona tego gwarant, czyli osoba lub podmiot określony w umowie kredytowej. Mechanizm działania tej formy pomocy rządowej przypomina ten funkcjonujący przy hipotece – w jej  przypadku rolę zabezpieczenia finansowego zazwyczaj odgrywa lokal, na kupno którego zaciągnęliśmy zobowiązanie.

Natomiast gwarancja de minimis jest udzielana w ramach programu dopuszczalnej pomocy publicznej na zabezpieczenie spłaty kredytu obrotowego, udzielonego mikro-, małemu lub średniemu przedsiębiorcy (MŚP). Zabezpiecza ona spłatę pożyczonych środków. Warto jednak zaznaczyć, że nie stanowi ona dotacji i, co za tym idzie, nie wiąże się z przekazaniem środków finansowych przedsiębiorcy.

Jak zatem działa? Jakie pociąga za sobą skutki? A przede wszystkim, kto kwalifikuje się do jej otrzymania?

Kto może skorzystać z pomocy?

Do tego typu rządowej pomocy uprawnieni są jedynie ci przedsiębiorcy, którzy zatrudniają nie więcej niż 250 pracowników, a obrót ich firmy wynosi mniej niż 50 milionów euro rocznie. Ponadto, aby pozyskać gwarancję de minimis, właściciel przedsiębiorstwa musi posiadać pozytywną opinię kredytową banku. To z kolei oznacza, że bank komercyjny powinien uważać, że przedsiębiorca byłby w stanie spłacić swoje zobowiązania. Przedsiębiorca nie może również posiadać negatywnych wpisów w Bankowym Rejestrze Niesolidnych Klientów. Reasumując – musi być on godnym zaufania, niebudzącym żadnych zastrzeżeń klientem bankowym o nieposzlakowanej historii zobowiązań.

Jakie są warunki gwarancji i jej korzyści?

Pomoc rządowa przyznawana jest na określonych warunkach, ograniczających jej wysokość i precyzujących jej koszt. Są one jednak na tyle korzystne dla przedsiębiorców, że warto je zaakceptować.

• Gwarancja de minimis udzielana jest na okres do 27 miesięcy i nie może przekroczyć 3,5 miliona złotych. Jednocześnie nie może być wyższa niż 60 procent kwoty kredytu obrotowego.

Warto zwrócić uwagę na to, że pomoc ta nie obejmuje odsetek oraz innych kosztów związanych z wzięciem kredytu obrotowego.

A jakie wiążą się z nią koszty? Jeżeli otrzymamy ją w 2013 roku, to w pierwszym roku nie pociągnie ona za sobą żadnych wydatków. Za drugi rok przedsiębiorca zobowiązuje się zapłacić prowizję w wysokości 0,5% kwoty gwarancji.

Gwarancja de minimis zapewnia klientom szereg korzyści. Przykładowo, początkujący przedsiębiorcy, którzy dopiero niedawno założyli działalność i mają krótką historię kredytową, zyskają wiarygodność w oczach banków. Gwarancja zwiększa bowiem pewność spłaty kredytu. Natomiast przedsiębiorcy z dłuższym stażem, uzyskają elastyczność w zakresie dysponowania posiadanym przez siebie majątkiem – dzięki gwarancji nie muszą zastawiać go w banku, jako zabezpieczenia.

• W ciągu pięciu miesięcy od uruchomienia programu prawie 8 tysięcy przedsiębiorców skorzystało z kredytu obrotowego z gwarancją de minimis BGK w PKO Banku Polskim. Wartość gwarancji osiągnęła miliard złotych, co przełożyło się na łączną wartość kredytów z gwarancją przekraczającą 1,7 miliarda złotych. Ponad połowa przedsiębiorców otrzymujących kredyty w ramach programu de minimis zaciąga je w PKO Banku Polskim. Więcej

W jaki sposób uzyskać gwarancję de minimis?

Wniosek o gwarancję de minimis składa się w banku wraz z innymi dokumentami niezbędnymi przy ubieganiu się o kredyt. Pomoc ta oferowana jest przez te banki, które zawarły z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) umowę o współpracy.

We wniosku, który składa się w banku, znajdują się podstawowe informacje o firmie, uwzględniające dane istotne z punktu widzenia gwarancji de minimis (w tym np. wysokość obrotu firmy).

Bank, do którego przedsiębiorca zwraca się z prośbą o kredyt, analizuje zdolność kredytową zgodnie z obowiązującymi w nim procedurami. Jeżeli właściciel firmy uzyska zdolność kredytową i spełni warunki uzyskania gwarancji, bank udziela mu kredytu, a jako zabezpieczenie wpisuje gwarancję de minimis. W zamian przedsiębiorca przekazuje bankowi weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową, oświadczenie o poddaniu się egzekucji i oświadczenie o ochronie danych osobowych.

Cały proces zamyka udzielenie gwarancji przez bank. Potwierdzeniem jej otrzymania jest dla przedsiębiorcy zaświadczenie o udzielonej mu pomocy de minimis.