Debetowa czy kredytowa - którą do portfela?

Otwierając konto osobiste, niejako automatycznie otrzymujemy kartę płatniczą. Jej posiadanie to wygoda, oszczędność czasu i pieniędzy. Jest to zwykle karta debetowa. Co oznacza, że wypłaty i płatności nią realizowane są rozliczane w ramach otwieranego rachunku. Jednak popularne "debetówki" to przecież nie jedyne karty płatnicze.

Drugim najpopularniejszym rodzajem kart są karty kredytowe rozliczane w ramach rachunku kredytowego.

Z karty debetowej można korzystać, mając pieniądze na koncie lub korzystając z debetu - tj. określonej przez bank kwoty, na którą można zadłużyć konto. Z kolei z karty kredytowej korzystamy, mając przyznany przez bank limit zadłużenia na rachunku kredytowym. Np., jeśli otrzymamy Przejrzystą kartę kredytową PKO z limitem 3000 zł, to oznacza, że w ciągu miesiąca możemy dokonać zakupów lub wypłat do wysokości tej kwoty, w kolejnym miesiącu będziemy musieli dokonać spłaty, co najmniej, minimalnej wymaganej kwoty długu i kontynuować spłatę w kolejnych miesiącach z odsetkami. W przypadku wspomnianej karty minimalna wymagana kwota spłaty zadłużenia to 4 proc. kwoty zadłużenia (nie mniej niż 50 zł). Jeśli całe zadłużenie z poprzedniego miesiąca spłacimy w kolejnym, nie zapłacimy odsetek od kredytu.

Użytkowe funkcje kart debetowych i kredytowych są z reguły te same: płacenie za zakupy w sklepie, pubie, punkcie usługowym, wypłaty gotówki z bankomatów, płacenie w sklepach internetowych. Odmienny jest sposób rozliczania kart, a to ma znaczący wpływ na sposób ich wykorzystania. Przy karcie debetowej mamy pewność, że nie wydamy więcej pieniędzy niż mamy do dyspozycji. Kwota dopuszczalnego debetu jest zwykle nieduża - łatwiej zapanować nad wydatkami.

Karta kredytowa wymaga większej samodyscypliny finansowej. Co prawda limit kredytowy jest przyznawany odpowiednio do naszego potencjału finansowego, jednak przy niesprzyjających okolicznościach zbyt duże zadłużenie na karcie może być sporym obciążeniem domowego budżetu. Czy wobec tego karty kredytowe są nam w ogóle potrzebne? Zdecydowanie tak!

Dwie karty, więcej możliwości

Karta kredytowa daje większe możliwości elastycznego zarządzania domowym budżetem, wykorzystywania okazji na zakupach i daje lepszą "odporność" na nieprzewidziane, ale konieczne wydatki. Doskonale uzupełnia zalety karty debetowej.

Każdy wie, ile w przybliżeniu wydaje miesięcznie na żywność, benzynę, opłaty itp. Adekwatnie do swoich możliwości finansowych planuje większe wydatki i odpowiednio wcześnie zaczyna odkładać na nie środki. Może się jednak zdarzyć, że produkt, który planujemy kupić za 2-3 miesiące, dostępny jest dzisiaj w bardzo atrakcyjnej cenie. Promocja nie potrwa jednak dłużej niż np. przez 2 tygodnie. Nie mając jeszcze całej sumy, wydatek ten możemy sfinansować kartą kredytową. Jeśli spłacimy powstałe zadłużenie do końca okresu rozliczeniowego, nie zapłacimy odsetek. A gdyby nawet przyszło od części zadłużenia zapłacić procent, zapewne nie będzie to kwota wyższa od tej, którą zaoszczędziliśmy korzystając z promocji.

Analogicznie możemy korzystać z karty kredytowej w sytuacjach nagłej potrzeby, np. gdy psuje się nam pralka czy telewizor, a urządzenie nie nadaje się do naprawy i trzeba kupić nowe.

• Karty kredytowe PKO Banku Polskiego rozliczane są w cyklach miesięcznych. Częściowa (wspomniane 4 proc. - nie mniej niż 50 zł) lub całkowita spłata zadłużenia jest wymagana do 24 dnia kolejnego cyklu miesięcznego. Przy spłacie całego zadłużenia nie płaci się odsetek.

Oznacza to, że w przypadku płatności dokonanych w 1. dniu cyklu - miesiąca, który ma 31 dni, można skorzystać z 55 dni nieoprocentowanego kredytu. Warto o tym pamiętać, planując wydatki, przy których "kredyt na karcie" będzie bardzo pomocny.

Biorąc pod uwagę opisane cechy kart kredytowych PKO Banku Polskiego, łatwo dostrzec, że najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie obu kart: debetowej i kredytowej, a nie wybieranie tylko jednej z nich.

Grzegorz Culepa
Ekspert PKO Banku Polskiego

Czytaj także:

Karta kredytowa - to proste i tanie!

Karta kredytowa - jaką wybrać?