Konsolidacja - by spłacać zobowiązania łatwiej i taniej

Znaczne obniżenie wysokości comiesięcznych rat i dłuższy czas spłaty to najważniejsze korzyści zamiany kilku zobowiązań na kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu przeznaczony na spłatę innych zobowiązań. Podstawową jego zaletą jest zamiana kilku kredytów na jeden, zwykle długoterminowy i często o niższym oprocentowaniu od pozostałych. W efekcie płacimy jedną ratę niższą niż suma wcześniejszych rat. Zatem maleje obciążenie domowego budżetu. Mechanizm takiego kredytu najlepiej zrozumieć posługując się konkretnym przykładem.

Pani Agnieszka z Katowic z wykształcenia jest filologiem, od dawna pracuje jako tłumaczka. Przez kilka lat zaciągnęła pożyczki i kredyty na łączną sumę 70 tys. zł. W jej ocenie wszystkie były uzasadnione (np. generalny remont mieszkania, pomoc córce w zakupie pierwszego samochodu w związku z jej przeprowadzką do innego miasta). Bez problemów spłacała zadłużenie, a jedno ze zobowiązań spłaciła nawet sporo przed czasem. - Nigdy nie lubiłam pożyczać pieniędzy od rodziny czy znajomych - mówi tłumaczka.

Gdy na przejściu dla pieszych potrącił ją samochód, przez kilka tygodni nie mogła pracować. Jej dochody mocno spadły, a równocześnie pojawiły się spore wydatki związane z rehabilitacją. Pani Agnieszka szybko skontaktowała się z bankiem i po konsultacjach z doradcą podjęła decyzję o przekształceniu kilku zobowiązań w kredyt konsolidacyjny. - Zdecydowałam się spłacać przez parę lat jeden kredyt, którego zaletą jest niska rata. Został mi już tylko niecały rok.

Łączyć można prawie wszystko

• Konsolidacja polega na połączeniu kilku "mniejszych" kredytów w jeden "większy".

Konsolidować można niemal wszystko: począwszy od pożyczki gotówkowej czy kredytu konsumenckiego zaciągniętego w sklepie na zakup nowej pralki i telewizora, poprzez kredyt samochodowy i kredyt odnawialny na rachunku bankowym, a skończywszy na kredycie hipotecznym i leasingu środków trwałych. Nic dziwnego, że niektórzy nazywają kredyt konsolidacyjnym najlepszym produktem bankowym.

W praktyce konsolidacja polega na tym, że klient ma niższe raty, choć często pociąga to za sobą wydłużony czas spłaty (w myśl zasady: im dłużej spłacamy pożyczone pieniądze, tym całkowity koszt zaciągnięcia kredytu wzrasta). Nie musi to być jednak regułą. Dla osób, które zaciągnęły kilka pożyczek lub kredytów na niezbyt korzystnych warunkach, przekształcenie dotychczasowych zobowiązań w kredyt konsolidacyjny oznaczać będzie pozostawienie większej kwoty pieniędzy w kieszeni.

Podstawowe zalety konsolidacji:

• wydłużenie terminu spłaty zobowiązania - dla wielu osób oznacza możliwość spłaty zaciągniętych wcześniej zobowiązań bez drastycznego spadku poziomu życia czy wręcz bez popadnięcia w spiralę długów;
• niższe raty - połączenie kilku pożyczek i kredytów w jeden pozwala na spłacanie jednej mniejszej comiesięcznej raty niż w przypadku sumy rat kilku zaciągniętych wcześniej zobowiązań. Wynika to przede wszystkim z ograniczenia kosztów towarzyszących zaciąganiu każdej pożyczki czy kredytu, ponoszonych z tytułu ubezpieczenia, odsetek czy prowizji(są one mniejsze w przypadku spłaty jednego, większego kredytu);
• możliwość ustanowienia zabezpieczenia - im lepiej zabezpieczony kredyt (np. hipoteką), tym niższe może być jego oprocentowanie;
• kontrola nad wydatkami - mając jeden kredyt masz większą kontrolę nad swoim zadłużeniem. Łatwiej jest też zapanować nad swoimi finansami, bo nie trzeba kilka razy w miesiącu spłacać zobowiązań zaciągniętych w kilku instytucjach finansowych, dokonywać przelewów na różne rachunki itd. Na pierwszy rzut oka brzmi to może niezbyt przekonująco, ale historie niektórych dłużników przedstawiane w mediach potwierdzały to, że zdołali okiełznać wzrastające zadłużenie dopiero po zamianie kilku pożyczek w kredyt konsolidacyjny.

Wakacje kredytowe

PKO Bank Polski umożliwia spłacanie kredytu konsolidacyjnego nawet przez 25 lat, o ile jego zabezpieczeniem jest hipoteka. Może być ona ustanowiona na nieruchomości własnej lub będącej własnością osób trzecich (np. rodziców). Kredyt konsolidacyjny udzielany jest do 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie.

- Kredyt konsolidacyjny naprawdę ułatwił mi życie. Sporym udogodnieniem okazała się możliwość skorzystania z "wakacji kredytowych", bo w każdym roku kalendarzowym mogłam zawiesić spłatę jednej raty - mówi pani Agnieszka.

Mariusz Tomczak

Czytaj także:

Zanim weźmiesz kredyt

Nie taki kredyt straszny

Nadmierna pewność siebie jako źródło błędnych decyzji