Opcja bilansowania przy kredycie hipotecznym – dla kogo?

PKO Bank Polski jako jeden z nielicznych banków na polskim rynku oferuje opcję bilansowania przy kredycie hipotecznym. Rozwiązanie to jest dość popularne na rynkach zagranicznych, niestety w Polsce cały czas usługa jest dość rzadko wybierana przez klientów.

Kto możne skorzystać z opcji bilansowania?

Z opcji bilansowania może skorzystać każda osoba zaciągająca nowy kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT hipoteczny, WŁASNY KĄT biznes lub kredyt mieszkaniowy MDM. Przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy klient może zgłosić swoje zainteresowanie opcją bilansowania. Wówczas przedstawiona zostanie mu oferta cenowa dla kredytu z tą usługą.  Do skorzystania z tej opcji wystarczy posiadanie w PKO Banku Polskim rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego (ROR).

Na czym polega opcja bilansowania?

Klient przy składaniu wniosku o udzielenie kredytu z opcją bilansowania ustala limity – górny i dolny – na ROR.

Bilansowanie kredytu oszczędnościami działa w następujący sposób:

• jeżeli środki pieniężne znajdujące się na ROR są wyższe od ustalonego limitu górnego – wówczas nadwyżka z ROR przekazywana jest na rachunek bilansujący,
• jeśli saldo na ROR będzie niższe niż ustalony próg limit dolny – wówczas różnica zostanie pobrana z rachunku bilansującego i zwrócona na ROR.

Opcja bilansowania działa w okresach trzyletnich (tj. raz na 3 lata aktualizowana jest marża tzw. dodatkowa związana z opcją bilansowania – na dzień 23.06. br. wynosi ona 0,5 p.p.) Po stronie banku otwierany jest rachunek bilansujący (bezpłatny) do kredytu służący do przechowywania sumy środków pieniężnych przekazywanych z ROR w ramach ustawionych limitów.

• Przykład:

  • Limit dolny na ROR wynosi 1000 zł
  • Limit górny na ROR wynosi 1500 zł
  • Saldo na ROR wynosi 2000 zł
  • Aktualne saldo kredytu wynosi 50000 zł

  Na rachunek bilansujący zostanie przekazane 500 zł (2000 zł – 1500 zł) i o tę kwotę obniży się podstawa naliczania odsetek od salda kredytowego. Odsetki za dany dzień obliczone zostaną od kwoty 49500 zł (50000 zł – 500 zł).
  
  

Środki znajdujące się na rachunku bilansującym każdego dnia powodują obniżenie podstawy do obliczania odsetek kredytu mieszkaniowego, dzięki czemu zmniejszają się koszty spłaty kredytu. Oszczędności zgromadzone na rachunku bilansującym mogą bilansować maksymalnie 100 proc. zadłużenia z tytułu kredytu. Możliwa jest więc taka sytuacja, że nie zapłacimy od kredytu żadnych odsetek. Oczywiście w przypadku, gdy klient ma potrzebę podjęcia środków w każdej chwili może je przelać z konta bilansującego na ROR (rachunek powiązany), co spowoduje bezpośrednio naliczanie odsetek od wyższej kwoty (powiększonej kwoty kapitału kredytu o zmniejszoną kwotę na rachunku bilansującym).

Jak działa rachunek bilansujący?

Rachunek bilansujący:

• jest powiązany z jednym rachunkiem bieżącym (ROR),
• może być związany tylko z jedną umową kredytową,
• ma funkcjonalność automatycznego realizowania operacji przelewu środków z /na rachunek bilansujący z powiązanego rachunku bieżącego (ROR) na podstawie ustalonych z Klientem limitów (górny/dolny).

Możliwa jest realizacja przelewów z rachunku bilansującego na powiązany rachunek bieżący (ROR).
Na rachunku bilansującym nie istnieje możliwość wystąpienia salda ujemnego, jest on rachunkiem nieoprocentowanym, a za jego prowadzenie Klient nie ponosi dodatkowych opłat.

Korzyści z wyboru opcji bilansowania

Bilansowanie kredytu oszczędnościami pozwala Kredytobiorcy:

• zaoszczędzić (gromadzić) środki na rachunku bilansującym jednocześnie obniżając płacone odsetki tj. zmniejszając koszty spłaty zaciągniętego kredytu,
• umożliwia nieograniczony dostęp do środków zgromadzonych w Banku (co nie jest możliwe w przypadku dokonania popularnej w Polsce nadpłaty kredytu),
• na zachowanie większej płynności finansowej,
• decydować o wysokości kwoty salda na rachunku bilansującym jakie jest dla Klienta najbardziej odpowiednie tj. Bank nie ogranicza minimalnych i maksymalnych kwot jakie mogą być przekazywane na rachunek bilansujący,  
• zmieniać w całym okresie kredytowania wysokości limitów górnego i dolnego przez złożenie odpowiedniego wniosku o aneks.

Szczegółowe informacje na temat opcji bilansowania przy kredycie mieszkaniowym dostępne są na infolinii Banku oraz w Oddziałach PKO Banku Polskiego.  

Beata Fabijańska
Ekspert PKO Banku Polskiego

• Bankowiki wyjaśnia:

  • Koszt kredytu

  • Kredyt hipoteczny

  
  
  

Czytaj także:

Wsparcie w spłacie kredytów mieszkaniowych

Kredyt na własne cztery kąty