PKO Bank Hipoteczny: bezpieczny standard

W zmiennym świecie szukamy bezpieczeństwa i stałości. Taką szansę dają specjalistyczne banki hipoteczne, które mogą zagwarantować klientom stałe oprocentowanie kredytów. Przewidywalne w dłuższym okresie raty to spokój ducha, ale także większa swoboda w zarządzaniu domowym budżetem i planowaniu przyszłych wydatków.

Kredyt hipoteczny bywa nazywany jednym z największych wynalazków ludzkości. Dlaczego? Gdyby nie nisko oprocentowane, udzielane nawet na kilkadziesiąt lat, kredyty, wiele osób nie miałoby szansy na realizację marzenia o własnym mieszkaniu. Atrakcyjne – w porównaniu z innymi kredytami – warunki „hipotek” to zasługa nie tylko dobrego zabezpieczenia (wpisu do księgi wieczystej nieruchomości), ale także wypracowanych przez banki rozwiązań, pozwalających pozyskiwać odpowiednie finansowanie kredytów.

W banku jak w domu

Dlaczego to jest takie ważne? Wyobraźmy sobie bank jako gospodarstwo domowe w wielkiej skali. Jeśli chcemy wydawać pieniądze, musimy je mieć. Dla banku takim „wydatkiem” jest każdy kredyt. Aby móc ich udzielać, banki szukają różnych form finansowania. W Polsce bazą dla kredytów hipotecznych są depozyty klientów. Kredyty hipoteczne udzielane są na lata, a lokaty mają zazwyczaj krótkoterminowy charakter. Łączna wartość depozytów i kwot ulokowanych na rachunkach bankowych podlega dużej zmienności. Na to, czy i ile oszczędzamy lub odnawiamy lokaty, wpływa wiele, często nieprzewidywalnych czynników. Banki, troszcząc się o bezpieczeństwo klientów, ostrożnie planują liczbę udzielanych rocznie kredytów hipotecznych. W mniejszej skali, mechanizm ten znamy z własnego podwórka – trudniej zaplanować duży remont mieszkania czy zakup auta, mając nieregularne przychody. I kiedy nie wiemy, ile trzeba zarezerwować na spłatę raty kredytu w kolejnych miesiącach. To wszystko ma znaczenie – nie tylko dla domowego budżetu, ale i psychiki.

Nasz model

W Polsce ceny finansowania uzależnione są od bieżącej koniunktury, w tym poziomu stóp procentowych. To powoduje, że w ofercie większości banków nie znajdziemy kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Musieliśmy przyzwyczaić się, że koszt kredytu złotowego to „WIBOR+marża”, przy czym WIBOR (czyli oprocentowanie kredytów na rynku międzybankowym) zmienia się praktycznie co kwartał. Dlatego dobrą wiadomością jest to, że Polska dołącza do grona krajów, w którym wsparcia finansowego na zakup mieszkania lub domu udzielają nie tylko banki uniwersalne, ale też specjalistyczne banki hipoteczne, jak PKO Bank Hipoteczny. Taki model świetnie sprawdza się choćby w Niemczech, Francji czy krajach skandynawskich. Co wyróżnia ten model? Najważniejszą różnicą jest stabilne, długoterminowe źródło finansowania: nie poprzez depozyty, ale – ściśle uregulowaną przez prawo i nadzorowaną – emisję tzw. listów zastawnych. Listy są chętnie kupowane przez inwestorów, np. fundusze inwestycyjne czy emerytalne. Dzięki pozyskanym z ich sprzedaży środkom banki hipoteczne mogą zapewnić swoim klientom atrakcyjne warunki kredytowania, w tym stałe (w horyzoncie co najmniej 5 lat) oprocentowanie.

Czytaj także:

Własny Kąt – na wiosnę jeszcze tańszy