Rzecznik klienta radzi. Odcinek 4 – jak wybrać najtańszy kredyt?

Przeciętnemu człowiekowi, który jest kuszony różnymi ofertami kredytów gotówkowych, nie zawsze jest łatwo ocenić, czy dany produkt jest dla niego korzystny. Musimy mieć świadomość, że kredyt może mieć niskie oprocentowanie nominalne, ale jego prawdziwe koszty ukryte są w opłatach okołokredytowych.

To może być np. koszt dodatkowego ubezpieczenia, opłata za rozpatrzenie wniosku albo prowizja. Wzór wykorzystywany przy obliczaniu RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, jest dość skomplikowany, jednak nie trzeba go znać. Wystarczy wiedzieć, że bierze się przy tym pod uwagę wszystkie koszty kredytu, co pozwala obiektywnie wybrać najtańszą ofertę.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to dość długa i skomplikowana nazwa, ale sądzę że warto się jej nauczyć i korzystać z wiedzy jaką ona ze sobą niesie.

Każdy bank musi podać wartość RRSO dla kredytu o konkretnej wysokości i okresie spłaty. Dzięki temu można porównać różne oferty. Jeśli pracownik instytucji finansowej nie chce podać wartości tego wskaźnika, choć jest do tego zobowiązany przez prawo, to radzę zrezygnować z usług takiej firmy.

RRSO nie jest idealnym instrumentem, który jednoznacznie wskazuje, który kredyt dla konkretnego klienta jest najlepszy. Jest to jednak bardzo przydatny, dostępny dla każdego wskaźnik, pozwalający porównać oferty banków i wybrać tę najbardziej korzystną.

Marża kredytowa: wynagrodzenie dla banku za udzielenie kredytu – najczęściej kredytu hipotecznego. Jego oprocentowanie składa się z dwóch elementów: stopy referencyjnej (np. WIBOR 3M) i właśnie marży. Jej wysokość zależy między innymi od zdolności kredytowej klienta, rodzaju kredytu, wysokości pożyczanej kwoty, wysokości wkładu własnego przy kredytach hipotecznych oraz od tego, jak bardzo klient jest związany z bankiem (czy prowadzi w nim rachunek, ma lokaty lub karty kredytowe). Wysokość marży jest stała, czyli nie zmienia się przez cały okres kredytowania, w przeciwieństwie do stopy procentowej, która może być zmienna.

Prowizja: jednorazowa opłata naliczana w momencie udzielania kredytu. Prowizja jest płatna z góry lub doliczana do kredytu (zwiększa wówczas kwotę zadłużenia od której naliczane są odsetki).

Oprocentowanie nominalne: stopa procentowa, która określa wysokość należnych odsetek. Zgodnie z polskim prawem wartość tego współczynnika nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego (obecnie 10 proc.). Oprocentowanie nominalne nie pokazuje pełnych kosztów kredytu. Prowizja, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie mogą przewyższyć koszt wynikający z oprocentowania nominalnego.

Rata kredytu: miesięczny koszt obsługi kredytu – kwota, jaką kredytobiorca powinien przeznaczyć na spłatę zadłużenia. Składa się ona z raty kapitałowej, czyli kwoty przeznaczanej na spłatę kapitału, i oprocentowania, czyli kosztu, jaki ponosi klient za korzystanie z pożyczonych pieniędzy.

• Monika Poncyliusz – funkcję rzecznika klienta pełni od początku powołania tego stanowiska w PKO Banku Polskim, czyli od 1 stycznia 2014 roku. Wcześniej była Naczelnikiem Wydziału Zarządzania Zasobami Teleinformatycznymi, zbudowała HelpDesk merytoryczny dla pracowników Banku, prowadziła szkolenia jako trener wewnętrzny oraz wiele lat pełniła różne funkcje przy bezpośredniej obsłudze Klienta. Swoją przygodę z PKO Bankiem Polskim rozpoczęła jako kasjer. Awansując, poznała całą strukturę i formy działania największej instytucji finansowej w Polsce. Jest absolwentką Wydziału Prawa w Europejskiej Wyższej Szkole Prawa i Administracji oraz Wyższej Szkole Biznesu, działającej przy Polskiej Akademii Nauk.

Czytaj także:

Rzecznik klienta radzi. Odcinek 1 - informuj bank o problemach finansowych

Rzecznik klienta radzi. Odcinek 2 - uwaga, gdy kupujemy nieruchomość obciążoną kredytem!

Rzecznik klienta radzi. Odcinek 3 - na zagraniczne wakacje warto zabrać zarówno kartę, jak i gotówkę