Stawiamy pierwszy krok z kredytem hipotecznym
Dla wielu z nas zakup domu lub mieszkania to jedna z najważniejszych życiowych decyzji. W nabyciu własnej nieruchomości może pomóc kredyt hipoteczny. Dzięki konsultacji ze specjalistą w oddziale PKO Banku Polskiego poznamy naszą zdolność kredytową oraz warianty spłaty ewentualnego kredytu.
Najczęściej rozważamy zaciągnięcie kredytu, gdy chcemy kupić konkretne mieszkanie. Wiedząc, ile zarabiamy, możemy oszacować nasze możliwości finansowe.
Należy jednak pamiętać, że analiza zdolności kredytowej obejmuje nie tylko weryfikację dochodów, lecz także wydatków (konsumpcyjnych, jak i zobowiązań finansowych i kredytowych). Wespół z doradcą klienci są w stanie ocenić, czy istnieją możliwości finansowe do uzyskania kredytu. Możliwości kredytowe przedstawiane przez doradców uwzględniają preferencje klienta.
Dobry moment na konsultacje
Jeśli osoba ubiegająca się o kredyt jest stałym klientem PKO BP, posiadającym rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, na który wpływa pensja, doradca łatwo określi miesięczne wpływy na konto oraz wydatki. Gdy klient nie ma rachunku w PKO Banku Polskim, przed spotkaniem powinien przygotować informację, jaki uzyskał dochód w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy i jakie są jego miesięczne wydatki i zobowiązania kredytowe oraz finansowe. Wysokości miesięcznej raty nie określa wyłącznie zdolność kredytowa, ale też świadomość, na jakie obciążenie klient może się zdecydować. Na podstawie tych danych bank może przedstawić kilka opcji kredytu i zaprezentować symulacje, a tym samym dostosować warunki spłaty do indywidulanej sytuacji klienta.
Ważne jest, czy nieruchomość pochodzi z rynku wtórnego, czy pierwotnego. Dla transakcji na rynku pierwotnym mogą być wyższe koszty z uwagi na konieczność założenia księgi wieczystej i wpisanie hipoteki do księgi wieczystej. W tym zakresie Bank weryfikuje, czy klient ma zdolność kredytową do obsługi zobowiązania z uwzględnieniem dodatkowych kosztów związanych z podwyższoną marżą do czasu ustanowienia hipoteki
Dokumenty, dofinansowanie
Wiek nie dyskredytuje klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny. Okres spłaty w PKO Banku Polskim nie może przekroczyć 75. roku życia, czyli suma wieku klienta i liczby lat kredytowania nie powinna przekroczyć 75 lat.
Po podjęciu pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu jest zawierana umowa. Dopóki umowa nie zostanie zawarta, kredytobiorca nie ponosi żadnych kosztów związanych z udzieleniem kredytu.
Warto wspomnieć, że kredyt hipoteczny może być udzielony nie tylko na zakup mieszkania, ale również na remont lub budowę domu.
Dokumenty, jakie powinien przygotować wnioskodawca, zależą od typu nieruchomości oraz źródeł, z jakich klienci uzyskują dochody. Przykładowo, jeżeli klient jest zatrudniony na umowę o pracę, potrzebne jest zaświadczenie od pracodawcy. Klienci posiadający rachunki w innym banku dostarczają również historię rachunku. W wypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym, klient dostarcza od dewelopera dokumenty (pozwolenie na budowę, wypisy z rejestru gruntu). Z kolei przy nabywaniu nieruchomości z rynku wtórnego nie ma konieczności dostarczania do banku księgi wieczystej, ponieważ bank ma do niej dostęp.
Przy uzgadnianiu warunków kredytu ma więc znaczenie m.in. to, czy o kredyt ubiega się klient PKO BP, czy posiada inne produkty i jaki ma wkład własny.
Gdy złożymy już wniosek
Gdy złożymy już wniosek o udzielenie kredytu, uruchamiana jest procedura kredytowa oraz procedura wyceny nieruchomości. W tym czasie wnioskodawca zostaje poddany ocenie zdolności kredytowej w zakresie możliwości finansowych i wiarygodności kredytowej (np. oceniana jest dotychczasowa współpraca z bankami. Zdarza się, że historia kredytowa klienta wymaga wyjaśnienia, w niektórych wypadkach negatywna historia kredytowa może stanowić przeszkodę do uzyskania kredytu hipotecznego).
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego wymagany jest wkład własny. PKO Bank Polski standardowo udziela kredytu do 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, a wymagany wkład własny wynosi 20 proc. kosztów inwestycji. Jednakże PKO Bank Polski ma rozwiązanie dla osób, które nie posiadają środków w tej wysokości. Bank może skredytować część wymaganego wkładu własnego i udzielić kredytu maksymalnie do poziomu 90 proc. wartości nieruchomości, natomiast w takim wypadku zastosuje przejściowo podwyższoną marżę o 0,25 pp. (do momentu spłaty kredytowanego wymaganego wkładu własnego), w ramach której odpowiednio zabezpieczy ryzyko banku – stosując ubezpieczenie kredytowanego wkładu własnego.
Z czego składa się rata?
Rata składa się z części odsetkowej i kapitałowej. Kapitał to pieniądze pożyczone od banku, a odsetki to cena pobierana przez bank za udzielony kredyt. Klient może się zdecydować na tzw. raty równe bądź malejące. W racie malejącej wartość kapitałowa jest stała i jest ona większa niż w ratach równych, spłata kapitału w ratach malejących jest szybsza, a koszt ostateczny niższy. W ratach równych raty są mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu, ale zawierają mniejszą część kapitałową, a ostateczny koszt spłaty kredytu jest wyższy.
Podczas spłacania kredytu na kredytobiorcę czekają jeszcze niezależne od niego elementy ryzyka:
- ryzyko stopy procentowej (związane jest z zmianą stawki referencyjnej, wzrost stawki referencyjnej, będącej elementem składowym oprocentowania kredytu, przekłada się na wzrost miesięcznej raty kredytu);
- ryzyko zmiany wartości nieruchomości.
Kredyty na mieszkanie
KREDYT WŁASNY KĄT HIPOTECZNY
Kredyt nagrodzony po raz 6. w rankingu Złoty Bankier. Jego cechy to: negocjowane warunki cenowe, okres kredytowania do 35 lat, wakacje kredytowe – możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku, finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości, możliwość karencji, czyli zawieszania spłaty kapitału nawet do 36 miesięcy, brak wymogu odpisu z księgi wieczystej dla nieruchomości wpisanych w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych, możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, spłata w ratach równych lub malejących, z możliwością zmiany formuły. Kredyt Własny Kąt Hipoteczny to również możliwość sfinansowania większości celów mieszkaniowych oraz łączenia celów.
Wypełnij formularz - oddzwonimy
KREDYT HIPOTECZNY MDM
Kredyt przeznaczony dla osób do 35. roku życia, w związku małżeńskim, dla singli i osób samotnie wychowujących dzieci, które kupują pierwsze mieszkanie, dom lub pokrywają koszt wkładu budowlanego w spółdzielniach mieszkaniowych. Ograniczenia związane z wiekiem oraz zakupem pierwszego mieszkania nie dotyczą osób wychowujących co najmniej troje dzieci. Jego cechy to: 0 zł prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu (w wypadku spłaty środkami pochodzącymi z dodatkowego wsparcia), finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości, okres kredytowania od 15 do 35 lat, możliwość karencji nawet do 36 miesięcy, spłata w ratach równych lub malejących.
Wypełnij formularz - oddzwonimy
POŻYCZKA HIPOTECZNA
Zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy bądź osoby trzeciej oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Udzielenie pożyczki hipotecznej zależy m.in. od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Pożyczka udzielana jest na dowolny cel (niezwiązany z działalnością gospodarczą).
Wypełnij formularz - oddzwonimy
Marcel Hopper
Czytaj także:
Pierwsze kroki z kredytem hipotecznym
Opcja bilansowania przy kredycie hipotecznym – dla kogo?
Bankofinanse
02019.07.15Dziś Dzień bez Telefonu Komórkowego! Jak go przeżyć?
więcej15 lipca obchodzimy Światowy Dzień bez Telefonu Komórkowego. Co to znaczy dla klientów Banku? Nasze IKO będzie działać, jak zawsze, bez zarzutu.
Z Banku
02019.07.15100-lecie Banku – nasze placówki. Oddział 1 PKO Banku Polskiego w Białymstoku
więcejNajwiększy białostocki oddział PKO Banku Polskiego mieści się w historycznym centrum stolicy Podlasia. Pięknie odrestaurowaną, zabytkową kamienicę przy Rynku Kościuszki 16, w której swoją siedzibę ma Oddział 1, odwiedzają nie tylko stali klienci, ale także wielu turystów.
Z Banku
02019.07.11Filmowy cykl „Bank śmiałych decyzji”: innowacje bankowe
więcejCo Polacy wiedzą o nowych technologiach i nowoczesnej bankowości? Dowiemy się tego oglądając trzeci odcinek cyklu „Bank śmiałych decyzji”.
Bankofinanse
02019.07.11Polacy robią zakupy w internecie. Dołącz do nich i płać z IKO
więcejAż 62 proc. wszystkich polskich internautów dokonuje internetowych zakupów. Oznacza to wzrost w porównaniu z ubiegłym rokiem, gdy w sieci zaopatrywało się 56 proc. ankietowanych – wynika z najnowszego raportu Gemius. Zestawienie pokazuje, że zakupy online to dla nas codzienność i wygoda – także pod względem płatności.
Bankofinanse
02019.07.11e-Paragon – cyfrowe potwierdzenie płatności
więcejTradycyjne dowody płatności wkrótce nie będą nam już potrzebne. Ich cyfrowym odpowiednikiem zostanie e-Paragon, powiązany z naszym kontem bankowym oraz debetową kartą płatniczą. Usługa jest już dostępna w bankowości elektronicznej PKO Banku Polskiego. Aby z niej korzystać, wystarczy zalogować się do konta i uruchomić odpowiednią usługę.
Bankofinanse
02019.07.11Czym się różni kantor internetowy od kantoru stacjonarnego?
więcejMusisz sprzedać lub kupić walutę obcą – co robisz? Jeśli pierwsze, co przychodzi ci do głowy, to udanie się do kantoru stacjonarnego, być może powinieneś poznać praktyczniejszy sposób. To korzystanie z kantoru online. Jak działa i czy jest wygodniejszy?