2017.06.19

Stawiamy pierwszy krok z kredytem hipotecznym

Dla wielu z nas zakup domu lub mieszkania to jedna z najważniejszych życiowych decyzji. W nabyciu własnej nieruchomości może pomóc kredyt hipoteczny. Dzięki konsultacji ze specjalistą w oddziale PKO Banku Polskiego poznamy naszą zdolność kredytową oraz warianty spłaty ewentualnego kredytu.

Stawiamy pierwszy krok z kredytem hipotecznym

Najczęściej rozważamy zaciągnięcie kredytu, gdy chcemy kupić konkretne mieszkanie. Wiedząc, ile zarabiamy, możemy oszacować nasze możliwości finansowe.

Należy jednak pamiętać, że analiza zdolności kredytowej obejmuje nie tylko weryfikację dochodów, lecz także wydatków (konsumpcyjnych, jak i zobowiązań finansowych i kredytowych). Wespół z doradcą klienci są w stanie ocenić, czy istnieją możliwości finansowe do uzyskania kredytu. Możliwości kredytowe przedstawiane przez doradców uwzględniają preferencje klienta.

Dobry moment na konsultacje

Jeśli osoba ubiegająca się o kredyt jest stałym klientem PKO BP, posiadającym rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, na który wpływa pensja, doradca łatwo określi miesięczne wpływy na konto oraz wydatki. Gdy klient nie ma rachunku w PKO Banku Polskim, przed spotkaniem powinien przygotować informację, jaki uzyskał dochód w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy i jakie są jego miesięczne wydatki i zobowiązania kredytowe oraz finansowe. Wysokości miesięcznej raty nie określa wyłącznie zdolność kredytowa, ale też świadomość, na jakie obciążenie klient może się zdecydować. Na podstawie tych danych bank może przedstawić kilka opcji kredytu i zaprezentować symulacje, a tym samym dostosować warunki spłaty do indywidulanej sytuacji klienta.

Ważne jest, czy nieruchomość pochodzi z rynku wtórnego, czy pierwotnego. Dla transakcji na rynku pierwotnym mogą być wyższe koszty z uwagi na konieczność założenia księgi wieczystej i wpisanie hipoteki do księgi wieczystej. W tym zakresie Bank weryfikuje, czy klient ma zdolność kredytową do obsługi zobowiązania z uwzględnieniem dodatkowych kosztów związanych z podwyższoną marżą do czasu ustanowienia hipoteki

Dokumenty, dofinansowanie

Wiek nie dyskredytuje klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny. Okres spłaty w PKO Banku Polskim nie może przekroczyć 75. roku życia, czyli suma wieku klienta i liczby lat kredytowania nie powinna przekroczyć 75 lat.

Po podjęciu pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu jest zawierana umowa. Dopóki umowa nie zostanie zawarta, kredytobiorca nie ponosi żadnych kosztów związanych z udzieleniem kredytu.

Warto wspomnieć, że kredyt hipoteczny może być udzielony nie tylko na zakup mieszkania, ale również na remont lub budowę domu.

Dokumenty, jakie powinien przygotować wnioskodawca, zależą od typu nieruchomości oraz źródeł, z jakich klienci uzyskują dochody. Przykładowo, jeżeli klient jest zatrudniony na umowę o pracę, potrzebne jest zaświadczenie od pracodawcy. Klienci posiadający rachunki w innym banku dostarczają również historię rachunku. W wypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym, klient dostarcza od dewelopera dokumenty (pozwolenie na budowę, wypisy z rejestru gruntu). Z kolei przy nabywaniu nieruchomości z rynku wtórnego nie ma konieczności dostarczania do banku księgi wieczystej, ponieważ bank ma do niej dostęp.

Przy uzgadnianiu warunków kredytu ma więc znaczenie m.in. to, czy o kredyt ubiega się klient PKO BP, czy posiada inne produkty i jaki ma wkład własny.

Gdy złożymy już wniosek

Gdy złożymy już wniosek o udzielenie kredytu, uruchamiana jest procedura kredytowa oraz procedura wyceny nieruchomości. W tym czasie wnioskodawca zostaje poddany ocenie zdolności kredytowej w zakresie możliwości finansowych i wiarygodności kredytowej (np. oceniana jest dotychczasowa współpraca z bankami. Zdarza się, że historia kredytowa klienta wymaga wyjaśnienia, w niektórych wypadkach negatywna historia kredytowa może stanowić przeszkodę do uzyskania kredytu hipotecznego).

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego wymagany jest wkład własny. PKO Bank Polski standardowo udziela kredytu do 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, a wymagany wkład własny wynosi 20 proc. kosztów inwestycji. Jednakże PKO Bank Polski ma rozwiązanie dla osób, które nie posiadają środków w tej wysokości. Bank może skredytować część wymaganego wkładu własnego i udzielić kredytu maksymalnie do poziomu 90 proc. wartości nieruchomości, natomiast w takim wypadku zastosuje przejściowo podwyższoną marżę o 0,25 pp. (do momentu spłaty kredytowanego wymaganego wkładu własnego), w ramach której odpowiednio zabezpieczy ryzyko banku – stosując ubezpieczenie kredytowanego wkładu własnego.

Z czego składa się rata?

Rata składa się z części odsetkowej i kapitałowej. Kapitał to pieniądze pożyczone od banku, a odsetki to cena pobierana przez bank za udzielony kredyt. Klient może się zdecydować na tzw. raty równe bądź malejące. W racie malejącej wartość kapitałowa jest stała i jest ona większa niż w ratach równych, spłata kapitału w ratach malejących jest szybsza, a koszt ostateczny niższy. W ratach równych raty są mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu, ale zawierają mniejszą część kapitałową, a ostateczny koszt spłaty kredytu jest wyższy.

Podczas spłacania kredytu na kredytobiorcę czekają jeszcze niezależne od niego elementy ryzyka:

  • ryzyko stopy procentowej (związane jest z zmianą stawki referencyjnej, wzrost stawki referencyjnej, będącej elementem składowym oprocentowania kredytu, przekłada się na wzrost miesięcznej raty kredytu);
  • ryzyko zmiany wartości nieruchomości.

Kredyty na mieszkanie

    • KREDYT WŁASNY KĄT HIPOTECZNY

    Kredyt nagrodzony po raz 6. w rankingu Złoty Bankier. Jego cechy to: negocjowane warunki cenowe, okres kredytowania do 35 lat, wakacje kredytowe – możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku, finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości, możliwość karencji, czyli zawieszania spłaty kapitału nawet do 36 miesięcy, brak wymogu odpisu z księgi wieczystej dla nieruchomości wpisanych w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych, możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, spłata w ratach równych lub malejących, z możliwością zmiany formuły. Kredyt Własny Kąt Hipoteczny to również możliwość sfinansowania większości celów mieszkaniowych oraz łączenia celów.

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

    • KREDYT HIPOTECZNY MDM

    Kredyt przeznaczony dla osób do 35. roku życia, w związku małżeńskim, dla singli i osób samotnie wychowujących dzieci, które kupują pierwsze mieszkanie, dom lub pokrywają koszt wkładu budowlanego w spółdzielniach mieszkaniowych. Ograniczenia związane z wiekiem oraz zakupem pierwszego mieszkania nie dotyczą osób wychowujących co najmniej troje dzieci. Jego cechy to: 0 zł prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu (w wypadku spłaty środkami pochodzącymi z dodatkowego wsparcia), finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości, okres kredytowania od 15 do 35 lat, możliwość karencji nawet do 36 miesięcy, spłata w ratach równych lub malejących.

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

    • POŻYCZKA HIPOTECZNA

    Zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy bądź osoby trzeciej oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Udzielenie pożyczki hipotecznej zależy m.in. od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Pożyczka udzielana jest na dowolny cel (niezwiązany z działalnością gospodarczą).

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

Marcel Hopper

Czytaj także:

Pierwsze kroki z kredytem hipotecznym

Opcja bilansowania przy kredycie hipotecznym – dla kogo?

    • Z Banku

      02018.02.23

      PKO Bank Polski najcenniejszą marką finansową

      PKO Bank Polski jest najdroższą marką krajowego sektora finansowego. Marka polskiego lidera sektora bankowego w Rankingu Najcenniejszych Polskich Marek 2017 dziennika „Rzeczpospolita” wyceniona została na 2,7 mld złotych. Jest też trzecim najbardziej wartościowym brandem w kraju.

      więcej
    • Bankofinanse

      02018.02.20

      Wakacje dwa razy w roku. Pozwól sobie to zaplanować

      Uczniowie i studenci dwa razy do roku mają szasnę odetchnąć od nauki i wytężonej pracy, bo w ich kalendarz na stałe wpisane są ferie zimowe i wakacje. A Ty? Też pozwalasz sobie na odpoczynek dwa razy do roku? Psychologowie są zgodni, że by nabrać właściwego dystansu do pracy i zrelaksować się naprawdę, należy zmienić otoczenie. Wyjazd bywa najlepszym rozwiązaniem. Często jednak nie możesz sobie na to pozwolić. Musisz wybierać – narty zimą lub kurort latem. Podpowiemy Ci, co zrobić, abyś mógł pozwolić sobie na jedno i drugie.

      więcej
    • Z Banku

      02018.02.20

      „Możesz wszystko, ale nie musisz” – nowa kampania Konta dla Młodych w PKO Banku Polskim

      Ruszyła kampania internetowa PKO Banku Polskiego „Możesz wszystko, ale nie musisz” z udziałem Macieja Musiała, jednego z najpopularniejszych aktorów młodego pokolenia. Motywem przewodnim kampanii jest akcentowanie poprzez humorystyczne sceny z udziałem Musiała atutów PKO Konta dla Młodych – wygody, mobilności i szybkości. Za otwarcie PKO Konta dla Młodych można otrzymać 100 zł do wydania na Allegro.

      więcej
    • Z Banku

      02018.02.15

      Rewitalizacja Rotundy PKO Banku Polskiego. Budowa części naziemnej

      PKO Bank Polski realizuje trzeci etapu prac związanych z rewitalizacją Rotundy – Oddziału 3 Banku. Obecnie montowane są elementy konstrukcyjne antresoli – kondygnacji 1 piętra. Na szkielet Rotundy złożą się: 21-tonowy słup o wysokości ponad 13,5 m, 13 podziemnych słupów obwodowych o wysokości 3,5-4 m oraz 48 słupów naziemnych, których wysokość wyniesie 11-13 m.

      więcej
    • Bankofinanse

      02018.02.14

      Panna młoda tuż za progiem, czyli jak sfinansować koszty ślubu i wesela

      Piękna suknia, szykowny garnitur, marsz Mendelsona i luksusowa limuzyna. Kwiaty, łzy wzruszenia, życzenia, a później zabawa do białego ranaByś mogła/mógł po latach stwierdzić, że były jak z bajki, jej scenariusz napisz już dziś i przygotuj się finansowo.

      więcej
    • Bankofinanse

      02018.02.13

      Ekonomia na bank. II edycja projektu edukacji ekonomicznej PKO Banku Polskiego i Uniwersytetu Śląskiego

      Zarządzanie własnym budżetem, prowadzenie biznesu czy ubezpieczenia – wiedza z zakresu edukacji ekonomicznej, bez której trudno dziś sobie poradzić, jest szczególnie potrzebna młodym ludziom wchodzącym w dorosłe życie. Dlatego istotne, by przekazywali ją praktycy, jakimi są doświadczeni pracownicy banku. Rozpoczęła się II edycja projektu edukacyjnego Ekonomia na bank realizowanego przez PKO Bank Polski oraz Uniwersytet Śląski.

      więcej
    Pokaż więcej