2017.06.19

Stawiamy pierwszy krok z kredytem hipotecznym

Dla wielu z nas zakup domu lub mieszkania to jedna z najważniejszych życiowych decyzji. W nabyciu własnej nieruchomości może pomóc kredyt hipoteczny. Dzięki konsultacji ze specjalistą w oddziale PKO Banku Polskiego poznamy naszą zdolność kredytową oraz warianty spłaty ewentualnego kredytu.

Stawiamy pierwszy krok z kredytem hipotecznym

Najczęściej rozważamy zaciągnięcie kredytu, gdy chcemy kupić konkretne mieszkanie. Wiedząc, ile zarabiamy, możemy oszacować nasze możliwości finansowe.

Należy jednak pamiętać, że analiza zdolności kredytowej obejmuje nie tylko weryfikację dochodów, lecz także wydatków (konsumpcyjnych, jak i zobowiązań finansowych i kredytowych). Wespół z doradcą klienci są w stanie ocenić, czy istnieją możliwości finansowe do uzyskania kredytu. Możliwości kredytowe przedstawiane przez doradców uwzględniają preferencje klienta.

Dobry moment na konsultacje

Jeśli osoba ubiegająca się o kredyt jest stałym klientem PKO BP, posiadającym rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, na który wpływa pensja, doradca łatwo określi miesięczne wpływy na konto oraz wydatki. Gdy klient nie ma rachunku w PKO Banku Polskim, przed spotkaniem powinien przygotować informację, jaki uzyskał dochód w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy i jakie są jego miesięczne wydatki i zobowiązania kredytowe oraz finansowe. Wysokości miesięcznej raty nie określa wyłącznie zdolność kredytowa, ale też świadomość, na jakie obciążenie klient może się zdecydować. Na podstawie tych danych bank może przedstawić kilka opcji kredytu i zaprezentować symulacje, a tym samym dostosować warunki spłaty do indywidulanej sytuacji klienta.

Ważne jest, czy nieruchomość pochodzi z rynku wtórnego, czy pierwotnego. Dla transakcji na rynku pierwotnym mogą być wyższe koszty z uwagi na konieczność założenia księgi wieczystej i wpisanie hipoteki do księgi wieczystej. W tym zakresie Bank weryfikuje, czy klient ma zdolność kredytową do obsługi zobowiązania z uwzględnieniem dodatkowych kosztów związanych z podwyższoną marżą do czasu ustanowienia hipoteki

Dokumenty, dofinansowanie

Wiek nie dyskredytuje klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny. Okres spłaty w PKO Banku Polskim nie może przekroczyć 75. roku życia, czyli suma wieku klienta i liczby lat kredytowania nie powinna przekroczyć 75 lat.

Po podjęciu pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu jest zawierana umowa. Dopóki umowa nie zostanie zawarta, kredytobiorca nie ponosi żadnych kosztów związanych z udzieleniem kredytu.

Warto wspomnieć, że kredyt hipoteczny może być udzielony nie tylko na zakup mieszkania, ale również na remont lub budowę domu.

Dokumenty, jakie powinien przygotować wnioskodawca, zależą od typu nieruchomości oraz źródeł, z jakich klienci uzyskują dochody. Przykładowo, jeżeli klient jest zatrudniony na umowę o pracę, potrzebne jest zaświadczenie od pracodawcy. Klienci posiadający rachunki w innym banku dostarczają również historię rachunku. W wypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym, klient dostarcza od dewelopera dokumenty (pozwolenie na budowę, wypisy z rejestru gruntu). Z kolei przy nabywaniu nieruchomości z rynku wtórnego nie ma konieczności dostarczania do banku księgi wieczystej, ponieważ bank ma do niej dostęp.

Przy uzgadnianiu warunków kredytu ma więc znaczenie m.in. to, czy o kredyt ubiega się klient PKO BP, czy posiada inne produkty i jaki ma wkład własny.

Gdy złożymy już wniosek

Gdy złożymy już wniosek o udzielenie kredytu, uruchamiana jest procedura kredytowa oraz procedura wyceny nieruchomości. W tym czasie wnioskodawca zostaje poddany ocenie zdolności kredytowej w zakresie możliwości finansowych i wiarygodności kredytowej (np. oceniana jest dotychczasowa współpraca z bankami. Zdarza się, że historia kredytowa klienta wymaga wyjaśnienia, w niektórych wypadkach negatywna historia kredytowa może stanowić przeszkodę do uzyskania kredytu hipotecznego).

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego wymagany jest wkład własny. PKO Bank Polski standardowo udziela kredytu do 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, a wymagany wkład własny wynosi 20 proc. kosztów inwestycji. Jednakże PKO Bank Polski ma rozwiązanie dla osób, które nie posiadają środków w tej wysokości. Bank może skredytować część wymaganego wkładu własnego i udzielić kredytu maksymalnie do poziomu 90 proc. wartości nieruchomości, natomiast w takim wypadku zastosuje przejściowo podwyższoną marżę o 0,25 pp. (do momentu spłaty kredytowanego wymaganego wkładu własnego), w ramach której odpowiednio zabezpieczy ryzyko banku – stosując ubezpieczenie kredytowanego wkładu własnego.

Z czego składa się rata?

Rata składa się z części odsetkowej i kapitałowej. Kapitał to pieniądze pożyczone od banku, a odsetki to cena pobierana przez bank za udzielony kredyt. Klient może się zdecydować na tzw. raty równe bądź malejące. W racie malejącej wartość kapitałowa jest stała i jest ona większa niż w ratach równych, spłata kapitału w ratach malejących jest szybsza, a koszt ostateczny niższy. W ratach równych raty są mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu, ale zawierają mniejszą część kapitałową, a ostateczny koszt spłaty kredytu jest wyższy.

Podczas spłacania kredytu na kredytobiorcę czekają jeszcze niezależne od niego elementy ryzyka:

  • ryzyko stopy procentowej (związane jest z zmianą stawki referencyjnej, wzrost stawki referencyjnej, będącej elementem składowym oprocentowania kredytu, przekłada się na wzrost miesięcznej raty kredytu);
  • ryzyko zmiany wartości nieruchomości.

Kredyty na mieszkanie

    • KREDYT WŁASNY KĄT HIPOTECZNY

    Kredyt nagrodzony po raz 6. w rankingu Złoty Bankier. Jego cechy to: negocjowane warunki cenowe, okres kredytowania do 35 lat, wakacje kredytowe – możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku, finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości, możliwość karencji, czyli zawieszania spłaty kapitału nawet do 36 miesięcy, brak wymogu odpisu z księgi wieczystej dla nieruchomości wpisanych w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych, możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, spłata w ratach równych lub malejących, z możliwością zmiany formuły. Kredyt Własny Kąt Hipoteczny to również możliwość sfinansowania większości celów mieszkaniowych oraz łączenia celów.

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

    • KREDYT HIPOTECZNY MDM

    Kredyt przeznaczony dla osób do 35. roku życia, w związku małżeńskim, dla singli i osób samotnie wychowujących dzieci, które kupują pierwsze mieszkanie, dom lub pokrywają koszt wkładu budowlanego w spółdzielniach mieszkaniowych. Ograniczenia związane z wiekiem oraz zakupem pierwszego mieszkania nie dotyczą osób wychowujących co najmniej troje dzieci. Jego cechy to: 0 zł prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu (w wypadku spłaty środkami pochodzącymi z dodatkowego wsparcia), finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości, okres kredytowania od 15 do 35 lat, możliwość karencji nawet do 36 miesięcy, spłata w ratach równych lub malejących.

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

    • POŻYCZKA HIPOTECZNA

    Zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy bądź osoby trzeciej oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Udzielenie pożyczki hipotecznej zależy m.in. od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Pożyczka udzielana jest na dowolny cel (niezwiązany z działalnością gospodarczą).

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

Marcel Hopper

Czytaj także:

Pierwsze kroki z kredytem hipotecznym

Opcja bilansowania przy kredycie hipotecznym – dla kogo?

    • Bankofinanse

      02017.10.20

      Dużo płacisz kartą, telefonem, IKO? Zarządzaj limitami

      Rozwój technologii w ostatnich latach spowodował, że korzystanie z usług bankowych, szczególnie tych związanych z płatnościami stało się niezmiernie proste i wygodne. Możliwość płacenia w sklepach, restauracjach, pubach, klubach fitness a nawet w sezonowych warzywniakach przy pomocy telefonu sprawia, że żyjemy w rzeczywistości, która jeszcze kilkanaście lat temu mogła stanowić scenariusz filmu SF.

      więcej
    • Bankofinanse

      02017.10.20

      PKO Bank Polski na Absolvent Talent Days – nowoczesny i otwarty pracodawca

      Merytorycznie i nowocześnie zaprezentował się PKO Bank Polski podczas największych targów pracy Absolwent Talent Days. Nowa koncepcja stoiska wyróżniała nas wśród innych wystawców. Docenili ją studenci i absolwenci. Kilkadziesiąt osób odwiedziło naszą strefę rekrutacyjną, wiele z nich zdecydowało się złożyć aplikację.

      więcej
    • Bankofinanse

      02017.10.18

      Warto płacić kartą! Jakie są zalety płatności kartą płatniczą?

      Za kawę, śniadanie, kosmetyki, czy nawet gumy do żucia – niemal za wszystko płacimy dziś kartą płatniczą. Każdy Polak używa swojego „plastikowego pieniądza” średnio 23 razy w miesiącu. Karta bankowa przestała być jedynie narzędziem do wypłacania gotówki z bankomatu.

      więcej
    • Bankofinanse

      02017.10.16

      Każdy dzień, miesiąc, rok z aplikacją IKO

      Tydzień Płatności Bezgotówkowych nie musi być jedyną okazją w roku, kiedy prowadzenie finansów oraz zakupy zdają się zabierać mniej czasu niż zwykle. Aplikacja mobilna banku w telefonie to realna alternatywa dla Twojego portfela. Tych kilka przykładów z życia pokaże Ci, dlaczego warto korzystać z nowoczesnych technologii wokół nas, które w dodatku nic nie kosztują.

      więcej
    • Z Banku

      02017.10.16

      Nagrody dla najbardziej innowacyjnych firm wręczone

      Już po raz siódmy poznaliśmy laureatów Innowatorów „Wprost” – nagrody dla najbardziej innowacyjnych polskich przedsiębiorstw. Partnerem tegorocznego wydarzenia był PKO Bank Polski. Statuetki w kategorii IT i telekomunikacja wręczył wiceprezes Zarządu Banku, Rafał Antczak.

      więcej
    • Bankofinanse

      02017.10.13

      Dyrektywa MiFID II – wiedza, czyli wiele możliwości

      Wnikliwa ankieta, jeszcze bardziej precyzyjna informacja o potencjalnych zyskach i ewentualnych stratach oraz wysokości prowizji i opłat manipulacyjnych – to najważniejsze atuty nowych przepisów w sprawie rynków instrumentów finansowych (MiFID II), które zaczną obowiązywać od stycznia 2018 roku. Jeszcze w tym roku warto zainwestować w IKE lub IKZE.

      więcej
    Pokaż więcej