2017.06.19

Stawiamy pierwszy krok z kredytem hipotecznym

Dla wielu z nas zakup domu lub mieszkania to jedna z najważniejszych życiowych decyzji. W nabyciu własnej nieruchomości może pomóc kredyt hipoteczny. Dzięki konsultacji ze specjalistą w oddziale PKO Banku Polskiego poznamy naszą zdolność kredytową oraz warianty spłaty ewentualnego kredytu.

Stawiamy pierwszy krok z kredytem hipotecznym

Najczęściej rozważamy zaciągnięcie kredytu, gdy chcemy kupić konkretne mieszkanie. Wiedząc, ile zarabiamy, możemy oszacować nasze możliwości finansowe.

Należy jednak pamiętać, że analiza zdolności kredytowej obejmuje nie tylko weryfikację dochodów, lecz także wydatków (konsumpcyjnych, jak i zobowiązań finansowych i kredytowych). Wespół z doradcą klienci są w stanie ocenić, czy istnieją możliwości finansowe do uzyskania kredytu. Możliwości kredytowe przedstawiane przez doradców uwzględniają preferencje klienta.

Dobry moment na konsultacje

Jeśli osoba ubiegająca się o kredyt jest stałym klientem PKO BP, posiadającym rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, na który wpływa pensja, doradca łatwo określi miesięczne wpływy na konto oraz wydatki. Gdy klient nie ma rachunku w PKO Banku Polskim, przed spotkaniem powinien przygotować informację, jaki uzyskał dochód w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy i jakie są jego miesięczne wydatki i zobowiązania kredytowe oraz finansowe. Wysokości miesięcznej raty nie określa wyłącznie zdolność kredytowa, ale też świadomość, na jakie obciążenie klient może się zdecydować. Na podstawie tych danych bank może przedstawić kilka opcji kredytu i zaprezentować symulacje, a tym samym dostosować warunki spłaty do indywidulanej sytuacji klienta.

Ważne jest, czy nieruchomość pochodzi z rynku wtórnego, czy pierwotnego. Dla transakcji na rynku pierwotnym mogą być wyższe koszty z uwagi na konieczność założenia księgi wieczystej i wpisanie hipoteki do księgi wieczystej. W tym zakresie Bank weryfikuje, czy klient ma zdolność kredytową do obsługi zobowiązania z uwzględnieniem dodatkowych kosztów związanych z podwyższoną marżą do czasu ustanowienia hipoteki

Dokumenty, dofinansowanie

Wiek nie dyskredytuje klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny. Okres spłaty w PKO Banku Polskim nie może przekroczyć 75. roku życia, czyli suma wieku klienta i liczby lat kredytowania nie powinna przekroczyć 75 lat.

Po podjęciu pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu jest zawierana umowa. Dopóki umowa nie zostanie zawarta, kredytobiorca nie ponosi żadnych kosztów związanych z udzieleniem kredytu.

Warto wspomnieć, że kredyt hipoteczny może być udzielony nie tylko na zakup mieszkania, ale również na remont lub budowę domu.

Dokumenty, jakie powinien przygotować wnioskodawca, zależą od typu nieruchomości oraz źródeł, z jakich klienci uzyskują dochody. Przykładowo, jeżeli klient jest zatrudniony na umowę o pracę, potrzebne jest zaświadczenie od pracodawcy. Klienci posiadający rachunki w innym banku dostarczają również historię rachunku. W wypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym, klient dostarcza od dewelopera dokumenty (pozwolenie na budowę, wypisy z rejestru gruntu). Z kolei przy nabywaniu nieruchomości z rynku wtórnego nie ma konieczności dostarczania do banku księgi wieczystej, ponieważ bank ma do niej dostęp.

Przy uzgadnianiu warunków kredytu ma więc znaczenie m.in. to, czy o kredyt ubiega się klient PKO BP, czy posiada inne produkty i jaki ma wkład własny.

Gdy złożymy już wniosek

Gdy złożymy już wniosek o udzielenie kredytu, uruchamiana jest procedura kredytowa oraz procedura wyceny nieruchomości. W tym czasie wnioskodawca zostaje poddany ocenie zdolności kredytowej w zakresie możliwości finansowych i wiarygodności kredytowej (np. oceniana jest dotychczasowa współpraca z bankami. Zdarza się, że historia kredytowa klienta wymaga wyjaśnienia, w niektórych wypadkach negatywna historia kredytowa może stanowić przeszkodę do uzyskania kredytu hipotecznego).

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego wymagany jest wkład własny. PKO Bank Polski standardowo udziela kredytu do 80 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, a wymagany wkład własny wynosi 20 proc. kosztów inwestycji. Jednakże PKO Bank Polski ma rozwiązanie dla osób, które nie posiadają środków w tej wysokości. Bank może skredytować część wymaganego wkładu własnego i udzielić kredytu maksymalnie do poziomu 90 proc. wartości nieruchomości, natomiast w takim wypadku zastosuje przejściowo podwyższoną marżę o 0,25 pp. (do momentu spłaty kredytowanego wymaganego wkładu własnego), w ramach której odpowiednio zabezpieczy ryzyko banku – stosując ubezpieczenie kredytowanego wkładu własnego.

Z czego składa się rata?

Rata składa się z części odsetkowej i kapitałowej. Kapitał to pieniądze pożyczone od banku, a odsetki to cena pobierana przez bank za udzielony kredyt. Klient może się zdecydować na tzw. raty równe bądź malejące. W racie malejącej wartość kapitałowa jest stała i jest ona większa niż w ratach równych, spłata kapitału w ratach malejących jest szybsza, a koszt ostateczny niższy. W ratach równych raty są mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu, ale zawierają mniejszą część kapitałową, a ostateczny koszt spłaty kredytu jest wyższy.

Podczas spłacania kredytu na kredytobiorcę czekają jeszcze niezależne od niego elementy ryzyka:

  • ryzyko stopy procentowej (związane jest z zmianą stawki referencyjnej, wzrost stawki referencyjnej, będącej elementem składowym oprocentowania kredytu, przekłada się na wzrost miesięcznej raty kredytu);
  • ryzyko zmiany wartości nieruchomości.

Kredyty na mieszkanie

    • KREDYT WŁASNY KĄT HIPOTECZNY

    Kredyt nagrodzony po raz 6. w rankingu Złoty Bankier. Jego cechy to: negocjowane warunki cenowe, okres kredytowania do 35 lat, wakacje kredytowe – możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku, finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości, możliwość karencji, czyli zawieszania spłaty kapitału nawet do 36 miesięcy, brak wymogu odpisu z księgi wieczystej dla nieruchomości wpisanych w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych, możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, spłata w ratach równych lub malejących, z możliwością zmiany formuły. Kredyt Własny Kąt Hipoteczny to również możliwość sfinansowania większości celów mieszkaniowych oraz łączenia celów.

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

    • KREDYT HIPOTECZNY MDM

    Kredyt przeznaczony dla osób do 35. roku życia, w związku małżeńskim, dla singli i osób samotnie wychowujących dzieci, które kupują pierwsze mieszkanie, dom lub pokrywają koszt wkładu budowlanego w spółdzielniach mieszkaniowych. Ograniczenia związane z wiekiem oraz zakupem pierwszego mieszkania nie dotyczą osób wychowujących co najmniej troje dzieci. Jego cechy to: 0 zł prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu (w wypadku spłaty środkami pochodzącymi z dodatkowego wsparcia), finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości, okres kredytowania od 15 do 35 lat, możliwość karencji nawet do 36 miesięcy, spłata w ratach równych lub malejących.

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

    • POŻYCZKA HIPOTECZNA

    Zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy bądź osoby trzeciej oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Udzielenie pożyczki hipotecznej zależy m.in. od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Pożyczka udzielana jest na dowolny cel (niezwiązany z działalnością gospodarczą).

    Wypełnij formularz - oddzwonimy

Marcel Hopper

Czytaj także:

Pierwsze kroki z kredytem hipotecznym

Opcja bilansowania przy kredycie hipotecznym – dla kogo?

    • Z Banku

      02018.07.13

      PKO Bank Polski – drzwi do kariery!

      Bank jest dla nich często pierwszym miejscem, gdzie zdobytą na studiach wiedzę mogą zweryfikować i wykorzystać w praktyce. Zdobywają doświadczenie i umiejętności, które wykraczają poza programy wykładów realizowane na uczelniach. Ponad 20 studentów i absolwentów szkół wyższych od przeszło dwóch miesięcy poznaje nasz bank od środka.

      więcej
    • Bankofinanse

      02018.07.12

      Uważaj, gdzie i jak bankujesz – poznaj zasady bezpiecznego korzystania z internetu w publicznych sieciach Wi-Fi

      Według danych Komendy Głównej Policji, w 2017 r. miało miejsce 1,8 tys. ataków hakerskich na e-bankowość. Wielu cyberprzestępców wykorzystuje przy tym niewiedzę użytkowników, którzy chętnie bankują podłączeni np. do publicznych sieci Wi-Fi. Jak ustrzec się błędów skutkujących utratą pieniędzy i kradzieżą danych osobowych?

      więcej
    • Bankofinanse

      02018.07.10

      Bankomaty mobilne - gotówka na urlopie zawsze pod ręką

      Zastanawiasz się, ile pieniędzy zabrać na urlop w górach, nad jeziorem lub morzem? Z kartą płatniczą PKO Banku Polskiego nie musisz szczegółowo planować wakacyjnego budżetu. Dostęp do jednej z największych sieci bankomatów w Polsce pozwoli ci podczas urlopu pobrać gotówkę w dowolnym miejscu i czasie. Do dyspozycji masz prawie 3,2 tys. bankomatów PKO BP na terenie całego kraju. W sezonie letnim, w miejscowościach cieszących się największą popularnością wśród urlopowiczów, Bank dodatkowo uruchamia bankomaty mobilne zlokalizowane w pobliżu plaży i innych atrakcji turystycznych.

      więcej
    • Bankofinanse

      02018.07.09

      Wakacje to czas łowów - nie daj się złapać hakerom w otwarte sieci!

      Wystarczy chwila nieuwagi, żeby nasze wakacje z upragnionego wypoczynku zamieniły się w poważny problem. Wszystko przez cyberprzestępców i zagrożenia, które czyhają na urlopowiczów m.in. w otwartych sieciach wi-fi, kawiarenkach internetowych lub ogólnodostępnych komputerach zlokalizowanych w hotelach i ośrodkach wypoczynkowych. Za ich sprawą z dnia na dzień możemy stracić hasła do skrzynki e-mailowej lub mediów społecznościowych, a nawet wszystkie pieniądze zgromadzone na koncie w banku. Można się jednak przed tym ustrzec. Wystarczy czujność i przestrzeganie kilku podstawowych zasad.

      więcej
    • Bankofinanse

      02018.07.09

      Kantor wymiany walut w PKO Banku Polskim dostępny 24/7 w iPKO i IKO

      Kantor wymiany walut w PKO Banku Polskim działa już przez 24 godziny na dobę 7 dni w tygodniu zarówno w serwisie transakcyjnym iPKO, jak i w aplikacji mobilnej IKO. Najnowsza wersja IKO została też wzbogacona o kolejne udogodnienia w zakresie zarządzania kartami, m.in. zastrzeganie, zamawianie i aktywację karty oraz obsługę karty wielowalutowej.

      więcej
    • Bankofinanse

      02018.07.02

      Wniosek o „Dobry start” wypełnisz przez bankowość elektroniczną PKO Banku Polskiego

      Od 1 lipca klienci banku mogą składać wnioski online przez serwis transakcyjny iPKO oraz Inteligo. Program „Dobry start” to jednorazowe wsparcie w wysokości 300 zł dla każdego ucznia rozpoczynającego rok szkolny.

      więcej
    Pokaż więcej