Dwa konta lepsze niż jedno

Systematyczne odkładanie nawet małych pieniędzy to bardzo cenny nawyk. Istnieje wiele powodów, dla których warto regularnie oszczędzać nawet niewielkie kwoty. Kiedy skończysz pracować zawodowo i przejdziesz na emeryturę, zgromadzone oszczędności zwiększą poczucie stabilności finansowej (zapewnią dodatkowe źródło dochodu) oraz pozwolą na realizację odkładanych dotąd planów.

Zbliża się koniec roku, instytucje przyspieszają z inwestowaniem środków z tegorocznego budżetu. Warto przy okazji sprawdzić, czy nam nie przepadną przeróżne limity, jak chociażby w przypadku Indywidualnych Kont Emerytalnych, gdzie w tym roku można wpłacić 12 165 zł...

Dom Maklerski PKO Banku Polskiego wprowadził właśnie do oferty nowe konto Super IKE. Charakteryzuje się ono możliwością wyboru między zakupem instrumentów finansowych notowanych na GPW i detalicznych Obligacji Skarbu Państwa. Daje to pełną swobodę w inwestowaniu z myślą o przyszłej emeryturze. Warto podkreślić, że to jedyne takie rozwiązanie oferowane na rynku.

Przypomnijmy podstawowe korzyści płynące z oszczędzania na indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) i indywidualnym koncie emerytalnym (IKE).

IKZE i IKE - różnice i podobieństwa

IKZE:

• kwotę wpłaconą na IKZE możemy każdego roku odliczyć od podstawy opodatkowania podatkiem dochodowym. Przy wykorzystaniu tegorocznego limitu wpłat na IKZE do ostatniej złotówki (4866 zł) i założeniu, że płacimy 32 proc. podatku dochodowego, oszczędzilibyśmy ponad 1557 zł (o tyle niższy podatek musielibyśmy odprowadzić za 2016 r.),
• nie płacimy podatku od zysków kapitałowych naliczanego od stopy zwrotu, którą osiągnie nasza inwestycja przez lata oszczędzania,
• nie płacimy podatku od spadków i darowizn (oszczędności zgromadzone w IKZE jest dziedziczone),
• musimy dokonywać wpłat na IKZE przynajmniej przez pięć lat kalendarzowych,
• warunkiem wypłacenia oszczędności z IKZE jest osiągnięcie 65. roku życia,
• od kwoty, którą wypłacimy z IKZE na emeryturze, musimy zapłacić 10 proc. podatku.

IKE:

• nie płacimy podatku od zysków kapitałowych,
• nie płacimy podatku od spadków i darowizn,
• musimy dokonywać wpłat na IKE przynajmniej przez pięć lat kalendarzowych,
• warunkiem wypłacenia oszczędności z IKE jest osiągnięcie 60. roku życia, ale możemy je również wypłacić od 55 roku życia, jeśli napędziemy już prawa emerytalne.

Zarówno w IKE jak i IKZE nie płacimy podatku od zysków kapitałowych, który pomniejszyłby stopę zwrotu z inwestycji. W przypadku oszczędzania przez 20 lat mogłoby to być całkiem sporo. Oszczędzając w IKZE możemy dodatkowo liczyć na ulgi w podatku dochodowym, ale to IKE daje prawie trzykrotnie większy roczny limit wpłat – 12 165 zł w porównaniu z 4866 zł w IKZE (wg. danych za rok 2016 - roczne limity wpłat na konta emerytalne publikuje Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej na swojej stronie internetowej).

Od przybytku głowa nie boli

To wszystko sprawia, że IKE i IKZE trzeba traktować komplementarnie. Wprawdzie nie wolno mieć dwóch IKZE lub dwóch IKE jednocześnie, ale przepisy nie zabraniają posiadania zarówno jednego IKZE jak i jednego IKE.

Takim właśnie połączeniem obu kont jest Pakiet Emerytalny PKO TFI. Jeżeli przekroczymy roczny limit wpłat na IKZE, bo na przykład dostaliśmy spadek lub inny zastrzyk gotówki, którą zapobiegliwie postanowimy zaoszczędzić, nadwyżka automatycznie trafia na IKE. Taka konstrukcja Pakietu Emerytalnego PKO TFI sprawia, że korzyści podatkowe są większe, niż gdybyśmy wybrali samo IKZE lub samo IKE. Gdybyśmy bowiem postawili tylko na IKZE, zainwestowanie kwoty przekraczającej 4866 zł nie wiązałoby się ze zwolnieniem z podatku od zysków kapitałowych. Z kolei w przypadku samego IKE nie moglibyśmy liczyć na bieżącą ulgę w podatku dochodowym, nawet jeżeli w ciągu roku wpłacilibyśmy mniej niż 4866 zł, a więc kwotę, przy której w IKZE taka ulga obowiązuje.

To jednak nie jedyna cecha, która sprawia, że Pakiet Emerytalny PKO TFI jest prawdziwym „emerytalnym robotem”. Pieniądze, które odkładamy w tym programie oszczędnościowym trafiają do subfunduszy wydzielonych w ramach specjalnie utworzonego w tym celu funduszu inwestycyjnego. Tam starzeją się razem z inwestorem.

Jak to możliwe? Ich nazwy – subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020, subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2030, subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2040 itp. - sugerują przybliżony rok przejścia na emeryturę. Jeżeli mamy przed sobą 30 lat oszczędzania, powinniśmy wybrać subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2050. I to właściwie jedyny wybór, którym musimy się przejmować – resztę zrobią za nas zarządzający.

Im więcej czasu zostało do przejścia na emeryturę, tym odważniej fundusz inwestuje – nawet 100 proc. naszych oszczędności jest lokowanych w instrumenty dające ekspozycje na akcje, a w szczególności fundusze akcji (subfundusze PKO Zabezpieczenia Emerytalnego inwestują głównie w inne fundusze PKO). Ale już w 2040 r. akcje stanowią jedynie ok. 30 proc. inwestycji a w 2050 r., a więc w zadeklarowanym roku przejścia na emeryturę jest to nie więcej niż 10 proc. Oczywiście w 2050 r. nie musimy wycofywać oszczędności z Pakietu Emerytalnego – mogą dalej pracować według ostatniej struktury aktywów – 90 proc. w bezpiecznych instrumentach dających ekspozycję na rynek dłużny (np. fundusze dłużne) i jedynie ok. 10 proc. w bardziej ryzykownych instrumentach.

Dzięki takiej strategii ograniczamy ryzyko. W długim terminie portfele akcyjne mogą przynieść znacznie wyższą stopę zwrotu niż bezpieczne portfele gotówkowe i pieniężne, za to w krótkim wycena ich jednostek podlega dużym wahaniom. Gdyby większość naszych oszczędności emerytalnych była cały czas zainwestowana w akcje i akurat w momencie przejścia na emeryturę na giełdach zapanowałaby bessa, musielibyśmy się liczyć z tym, że kapitał który udało się zgromadzić przez całe życie, w chwili gdy chcielibyśmy po niego sięgnąć, byłby wart kilkanaście albo nawet kilkadziesiąt procent mniej niż jeszcze parę lat wcześniej. Stopniowe zwiększanie udziału bezpiecznych inwestycji w Pakiecie Emerytalnym sprawia, że taka przykra niespodzianka nam nie grozi.

Bezustanna promocja

Na koniec - wisienka na torcie. Subfundusze PKO Zabezpieczenia Emerytalnego mogą inwestować bezpośrednio w akcje i obligacje a także w instrumenty pochodne.  Inwestują również w inne fundusze z oferty PKO TFI – nawet kilkanaście funduszy i subfunduszy o różnych strategiach, zarówno polskich jak i zagranicznych, od akcji spółek technologicznych – PKO Technologii i Innowacji Globalny, przez akcje firm wydobywających metale szlachetne – PKO Akcji Rynku Złota, aż po bezpieczne obligacje skarbowe – PKO Skarbowy. Inwestując w te oraz inne fundusze i subfundusze PKO za pośrednictwem Pakietu Emerytalnego, ponosimy niższe koszty, niż gdybyśmy inwestowali w nie bezpośrednio. Na przykład w przypadku subfunduszu PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2060 znaczną część portfela stanowią fundusze akcji, a roczna opłata za zarządzanie wynosi tylko 1,4 proc. podczas gdy dla większości jego funduszy składowych sięga 4 proc.

Przenosimy środki

Do PKO IKE można także przenieść środki zgromadzone w innym IKE lub PPE (pracowniczym programie emerytalnym). W takim przypadku nie trzeba płacić podatku dochodowego, a instytucja ma prawo naliczyć dodatkową opłatę tylko w przypadku, gdy rezygnujemy z jej usług przed upływem roku od dnia podpisania umowy.

W PKO Banku Polskim działa Wyspecjalizowany Program Inwestycyjny „Kapitał na Emeryturę z funduszem PKO Zabezpieczenia Emerytalnego”, przygotowany z myślą o osobach chcących regularnie odkładać pieniądze na przyszłą emeryturę.

Wyspecjalizowany Program Inwestycyjny „Kapitał na Emeryturę z funduszem PKO Zabezpieczenia  Emerytalnego” to wariant inwestycyjny, w którym całość środków jest inwestowana w specjalnie wyselekcjonowane subfundusze w ramach funduszy zarządzanych przez PKO TFI: PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2040 i PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2050. W miarę upływu czasu subfundusze będą zmieniały politykę inwestycyjną – zastąpią fundusze o większym ryzyku inwestycyjnym funduszami o mniejszym ryzyku. W tym wariancie możemy wybrać Programy oszczędzania różniące się wysokością comiesięcznych wpłat.

Aby założyć Wyspecjalizowany Program Inwestycyjny „Kapitał na Emeryturę z funduszem PKO Zabezpieczenia Emerytalnego”, wystarczy jedynie 200 zł.
Za przystąpienie do programu inwestycyjnego pobierana jest jednorazowa prowizja uzależniona od wybranego programu, tj. dla Programu 200 – prowizja wynosi 50 zł, dla Programu 500 – prowizja wynosi 125 zł.

• Jak przystąpić do PKO IKE?

  1. Wypełnij elektroniczny formularz umowy o prowadzenie PKO IKE na stronie przystąp on-line do IKE. Do wypełnienia formularza należy przygotować dowód osobisty lub paszport, numer PESEL i nr rachunku bankowego oraz dane osób uprawnionych do dziedziczenia środków (pesel, adres zamieszkania).
  2. Wypełniony formularz elektroniczny zostanie przesłany do agenta transferowego.
  3. Formularz umowy zostanie zweryfikowany pod względem poprawności danych, następnie wydrukowany w dwóch egzemplarzach i przesłany na wskazany adres. Należy podpisać oba egzemplarze umowy i przesłać w kopercie zwrotnej (opłaconej przez adresata) na adres: PKO BP Finat Sp. z o.o. ul. Grójecka 5 02-019 Warszawa
  4. Następnie umowa zostanie podpisana przez Przedstawiciela Funduszu i jeden egzemplarz zostanie odesłany do Ciebie.
  5. Po otwarciu Rachunku PKO IKE prześlemy na wskazany w umowie adres korespondencję z numerem rachunku, numerem Oszczędzającego i numerem PIN potrzebnymi do zalogowania w systemie.
     
     

• PKO Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
  
  Numer rachunku bankowego PKO DFE, na który należy dokonywać wpłat indywidualnych na PKO IKE: 66 1140 1010 0000 5382 4100 1002
  Nazwa odbiorcy: PKO DFE; Adres odbiorcy: ul. Chłodna 52, 00-872 Warszawa
  W tytule przelewu podajemy: imię i nazwisko oraz PESEL bądź numer rachunku w PKO IKE
  
  

Czytaj także:

Emerytura we własnych rękach. Co wybrać: IKE-Obligacje czy IKE-Inwestycje?

Odkładaj na emeryturę – spełnij swoje marzenia!