Co się dzieje z niespłacanym kredytem?

Gdy wpadamy w kłopoty finansowe, a w domowym budżecie brakuje środków na miesięczną ratę kredytu, niezwłocznie należy powiadomić o tym bank - kredytodawcę. Jeśli do drzwi zapuka komornik, zwykle na poprawę sytuacji jest już za późno.

Zaciągając kredyt, szczególnie taki, który spłacany będzie przez kilka lub kilkanaście lat, trudno przewidzieć, co może się zdarzyć. Długotrwała choroba czy utrata pracy to tylko dwa przykłady czarnych scenariuszy, które w przyszłości mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Gdyby jednak do nich doszło, trzeba działać natychmiast zamiast chować głowę w piasek.

O problemach finansowych natychmiast poinformuj swój bank

Spłata zaciągniętego zobowiązania powinna być priorytetem. Gdy jednak pojawią się trudności, należy niezwłocznie udać się do banku, który udzielił kredytu i próbować wspólnie znaleźć wyjście z tej sytuacji. Trzeba pamiętać, że bankowi również bardzo zależy, aby klient spłacił zobowiązanie.

Kwestia zaprzestania spłat rat kredytu jest uregulowana w zawartej z bankiem umowie. Jednak w takich sytuacjach każda ze spraw jest zawsze rozpatrywana indywidualnie. W razie chwilowych problemów rozwiązaniem może stać się odroczenie spłaty jednej lub kilku rat (czyli tzw. wakacje kredytowe) lub też wydłużenie okresu spłaty, zmniejszające tym samym wysokość miesięcznego zobowiązania. W indywidualnych rozmowach, mogą zostać wypracowane jeszcze inne rozwiązania.

Co bank zrobi z niespłacanym kredytem?

Jeżeli kredytobiorca nie spłaca rat, nie informując z wyprzedzeniem o swoich problemach, banki zazwyczaj wdrażają procedury mające na celu ściągnięcie długu. Jednocześnie od przeterminowanego zadłużenia naliczane są odsetki karne. W wielu przypadkach będą one naliczane według zmiennej stawki oprocentowania, odpowiadającej czterokrotność stopy lombardowej NBP.

Na początek podejmowane są czynności informacyjne, przypominające i upominawcze - między innymi: SMS-y, kontakt telefoniczny, monity listowne. W niektórych przypadkach możliwe są też wizyty przedstawiciela banku w miejscu zamieszkania kredytobiorcy. Wspomniane narzędzia dochodzenia spłaty mają dążyć do polubownego rozwiązania problemu. Jeżeli nie poskutkują, bank ma prawo wypowiedzenia umowy kredytu.

Dążąc do ugody

Nawet jeżeli dojdzie do wypowiedzenia przez bank umowy kredytowej, a sprawa przejdzie na dalszy poziom windykacji, wciąż jeszcze istnieje możliwość wypracowania polubownego rozwiązania. Dużą rolę odgrywać tu będzie ocena indywidualnej sytuacji kredytobiorcy - czy posiada, choćby w ograniczonym zakresie, zdolność do spłaty, a także jak bardzo zaangażowany jest w załatwienie sprawy i zaspokojenie wierzyciela. Jeżeli klient na tym etapie wykaże wolę spłaty zadłużenia oraz będzie współpracować z bankiem - na pewno uda się zawrzeć ugodę i wypracować nowe warunki spłaty zadłużenia.

Gdy nie ma możliwości i woli spłaty oraz polubownego rozwiązania sprawy, bank może sporządzić bankowy tytuł egzekucyjny lub pozew o zapłatę i skierować sprawę do sądu. Tam uzyskiwany jest tytuł wykonawczy, na podstawie którego komornik może wszcząć postępowanie egzekucyjne. Warto jednak podkreślić, że są to rozwiązania ostateczne. Zanim do nich dojdzie, mamy szereg możliwości polubownego rozwiązania sprawy.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl

Czytaj także:

Rośnie apetyt na kredyt tych, którzy jeszcze się nie zadłużyli

10 zasad budowania dobrej historii kredytowej

Dobra historia procentuje