2014.09.25

Co to jest scoring BIK?

Przy podejmowaniu decyzji, czy danemu klientowi przyznać kredyt, każdy bank bierze pod uwagę przede wszystkim dwa czynniki: zdolność kredytową oraz wiarygodność kredytową opartą na bazie scoringu Biura Informacji Kredytowej.

Co to jest scoring BIK

W pewnym uproszczeniu można powiedzieć, że istnieją trzy rodzaje historii kredytowej: dobra, neutralna i zła. Tę pierwszą ma ten, kto w terminie spłaca wszystkie zaciągnięte zobowiązania. Osoba, o której BIK nie dysponuje żadnymi danymi, dysponuje historią neutralną. Natomiast złą posiada kredytobiorca, o którym wiadomo, że przeszłości np. ociągał się ze spłatą rat kredytu lub zadłużenia zaciągniętego za pośrednictwem karty kredytowej.

Jaka jest twoja wiarygodność?

  • Scoring BIK to punktowa metoda oceny ryzyka kredytowego. Polega na ocenianiu wiarygodności kredytowej klienta w oparciu o porównanie jego profilu z profilami klientów, którzy w przyszłości otrzymali już kredyt w innych bankach. Oznacza to, że każdemu wystawia się ocenę na podstawie analizy scoringu innych podobnych osób.

Na wiarygodność kredytową wpływa m.in. spłacanie zobowiązań w terminie oraz przekraczanie przyznanych limitów debetowych na rachunkach i limitów kredytowych na posiadanych kartach. Pod uwagę brana jest nie tylko długość opóźnienia w spłacie, ale również wysokość zaległości i liczba kredytów, z których spłatą zalegamy kredytodawcom. Nie bez znaczenia jest ponadto czas, w którym dochodzi do kolejnego opóźnienia w spłacie. W największym skrócie – istotna jest sumienność dłużnika oraz jego skłonność do zadłużania się.

Jak to działa?

„Ranking” BIK przedstawiany jest w jednej z dwóch postaci:

  • punktów (od 192 do 631)
  • gwiazdek (od jednej do pięciu)

Gwiazdki zależą od ilości punktów:

  • 192 do 279 punktów = 1 gwiazdka
  • 280 do 367 punktów = 2 gwiazdki
  • 368 do 455 punktów = 3 gwiazdki
  • 456 do 543 punktów = 4 gwiazdki
  • 544 do 631 punktów = 5 gwiazdek

Mechanizm jest prosty – im więcej dostaniesz punktów lub gwiazdek, tym lepiej. System zapisuje opóźnienia w trzech przedziałach czasowych: 0-30, 31-90 i 91-180 dni. Myliłby się jednak ten, kto uważa, że tygodniowy lub nawet czterodniowy poślizg w spłacie raty nie ma żadnego znaczenia.

„Z pozoru brak opóźnienia lub opóźnienie nie większe niż 30 dni traktowane jest tak samo. W rzeczywistości nawet przy kilkudniowym poślizgu system zapisuje dodatkową informację na temat salda należności wymagalnych, czyli kwot niespłaconych w terminie” – czytamy na stronie internetowej BIK.

Jak zamówić?

Najprostszym sposobem na sprawdzenie własnej wiarygodności kredytowej jest zamówienie w BIK raportu. Raz na pół roku całkiem bezpłatnie zamówić informację ustawową, w której zawarte są podstawowe dane o kredytobiorcy i jego sytuacji finansowej. Jednak znacznie więcej informacji uzyskamy po założeniu płatnego Konta Premium.

Raport zamówimy także za pośrednictwem banku. W PKO Banku Polskim można to zrobić po zalogowaniu się do serwisu iPKO oraz za pośrednictwem konta Inteligo . Klient samodzielnie wybiera, czy chce otrzymać raport w wersji elektronicznej, czy w wersji drukowanej.

Dlaczego warto sprawdzać?

W interesie osoby starającej się o kredyt hipoteczny leży to, by zamówić taki raport zanim uda się do banku. Dzięki temu uzyska pełną wiedzę o jednym z kryteriów, na podstawie którego bank będzie podejmować decyzję. Jeszcze zanim rozpocznie starania o kredyt może spróbować samodzielnie wpłynąć na swoją wiarygodność kredytową (o tym, jak to zrobić, przeczytacie wkrótce na Bankomanii).

Wbrew temu, co można wyczytać na niektórych forach internetowych, sprawdzanie wiarygodności kredytowej nie ma żadnego wpływu na scoring. I nie ma znaczenia czy robimy to samodzielnie, czy za pośrednictwem banku.

Jak wypaść lepiej?

Na pewno nie warto wierzyć w „cudowne” metody „wyczyszczenia” informacji w systemie BIK, którą oferują niektóre firmy. Zgodnie z prawem o usunięcie danych można wystąpić wyłącznie w trzech przypadkach:

  • w razie odwołania zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania lub upływie terminu, na jaki została ona udzielona,
  • po upływie 5-letniego terminu przetwarzania danych klienta bez jego zgody po wygaśnięciu zobowiązania,
  • gdy istnieją nieprawdziwe lub błędne dane.

Mariusz Tomczak

Czytaj także:

Dlaczego twoja historia kredytowa jest ważna?

Dobra historia procentuje

Wzruszająco przystępna Mini Ratka PKO Banku Polskiego

    • Bankofinanse

      02019.01.18

      Karty na narty – czyli wydatki na stoku

      Z finansami na wyjeździe bywa różnie. Czasem to dosłownie kombinacja alpejska, by wystarczyło na wszystko. Raz oszczędzamy, innym razem rzucamy się wir wydatków. Z ich kontrolą bywa szczególnie trudno, kiedy jesteśmy na urlopie. Chcemy odpocząć, spełnić swoje marzenia i zachcianki. Czemu nie – ferie mamy w końcu raz do roku!

      więcej
    • Bankofinanse

      02019.01.18

      Wczasy w Tajlandii w środku zimy. Minimum wydatków, maksimum przyjemności

      Kiedy za oknem mróz i śnieg, niektórzy wyruszają na zimowe szaleństwo w góry, a inni marzą o wakacjach w ciepłych krajach. Taka wyprawa wydaje się nieprawdopodobnie kosztowna i nieosiągalna – to mit. Jeśli nie szukamy drogich hoteli i potrafimy podróżować z plecakiem, nawet wczasy w Tajlandii są na wyciągnięcie ręki.

      więcej
    • Bankofinanse

      02019.01.18

      Alerty BIK – kompleksowa ochrona przed wyłudzeniami na nasze dane

      W czasach, gdy kradzieże tożsamości stają się coraz bardziej popularne, warto skorzystać z Alertów BIK, które zabezpieczają przed wyłudzeniem kredytu lub pożyczki na nasze dane oraz innymi próbami wykorzystania naszej tożsamości wbrew naszej woli.

      więcej
    • Bankofinanse

      02019.01.16

      Zamiast budować mury musimy dążyć do integracji bezpieczeństwa z biznesem

      Brak spektakularnych ataków w minionym roku cieszy branżę cyberbezpieczeństwa. Czarny scenariusz o tym, że czeka nas epidemia ransomware się nie spełnił. Nie oznacza to jednak, że cyberprzestrzeń stała się spokojniejsza. W tym roku czekają nas nowe wyzwania związane m.in. z dynamicznym rozwojem takich technologii, jak np. aplikacje mobilne, chmury, IoT, sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe. Wiele firm wciąż nie jest odpowiednio przygotowana na ataki. Wpływ na to ma dynamika zmian związanych z cyfryzacją w przedsiębiorstwach, pogłębiający się na rynku deficyt wysokiej klasy specjalistów z zakresu cyberbezpieczeństwa oraz szerszy wachlarz grup zajmujących się cyberprzestępczością.

      więcej
    • Bankofinanse

      02019.01.11

      Kantor online w PKO Banku Polskim - 680 tys. transakcji na 2,6 mld zł w rok!

      Od stycznia 2018 roku klienci PKO Banku Polskiego mogą wymieniać waluty całkowicie zdalnie za pomocą kantoru internetowego w serwisie bankowości elektronicznej iPKO, a od lipca również z poziomu aplikacji mobilnej IKO. Popularność kantoru online stale rośnie – tylko w ostatnim kwartale 2018 roku dokonano ponad 330 tys. transakcji. W ciągu 12 miesięcy zawarto ponad 150 tys. umów oraz dokonano wymiany walut na łączną kwotę 2,6 mld zł. W ostatnim czasie kantor online dostępny jest dodatkowo w trzech wersjach językowych: angielskiej, rosyjskiej i ukraińskiej.

      więcej
    • Bankofinanse

      02019.01.09

      Niezbędna w podróży. Wyjątkowa na co dzień. Karta PKO Mastercard Platinum to „prestiż i bezpieczeństwo” w portfelu

      Zakupy z kartą kredytową dają podwójną satysfakcję. Z realizacją swoich celów i planów nie musimy czekać do wypłaty. Ale to nie wszystko. Posiadacze kart kredytowych mogą liczyć na wyjątkowe korzyści, szczególnie jeśli karta, którą mają w portfelu to karta PKO Mastercard Platinum.

      więcej
    Pokaż więcej