Więcej rozmawiaj z bankiem

Bankowi, tak jak nam, zależy byśmy w terminie spłacali nasze zobowiązania. W razie kłopotów ze spłatą nie bójmy się z nim rozmawiać. Wspólne szukanie rozwiązania problemu przyniesie lepsze efekty, niż udawanie, że go nie ma.

Fot. Shutterstock.com

Czasem zdarza się niespodziewany wydatek, na który potrzebujemy środków lub mamy przejściowe kłopoty z realizacją zobowiązań finansowych. Wtedy z pomocą przychodzi bank. Mamy kilka możliwości do wyboru: jedną z nich są tzw. wakacje kredytowe. Z tego rozwiązania możemy skorzystać zarówno przy spłacie pożyczki gotówkowej, jak i kredytu hipotecznego. W każdym roku kredytowania w PKO Banku Polskim możemy zawiesić spłatę jednej raty kapitałowo-odsetkowej w przypadku kredytu hipotecznego, a w przypadku np. Mini Ratki jednorazowo zawiesić spłatę aż trzech rat pożyczki. Wtedy nasze pozostałe raty zostają powiększone o „wakacyjną” kwotę. O chęci skorzystania z wakacji kredytowych należy poinformować bank najlepiej z kilkudniowym wyprzedzeniem i złożyć wniosek w bankowej w placówce. Ta opcja nie wymaga podpisania aneksu do umowy.  

Nie bójmy się rozmawiać

Czasem jednak kłopoty finansowe pojawiają się nagle: choroba, utrata pracy, niespodziewane wydatki związane z losową sytuacją życiową. I choć w pierwszym odruchu często liczymy, że niebawem sytuacja się unormuje, to najlepiej skontaktować się z bankiem, poinformować o naszych przejściowych kłopotach i ustalić plan dalszych spłat. Kiedy nie jesteśmy w stanie spłacać rat regularnie, najgorszym z możliwych rozwiązań jest udawanie, że nic się nie dzieje. Jeśli wtedy ignorujemy próby kontaktu ze strony banku, będzie to dla niego sygnał, że mamy kłopot, ale nie chcemy go rozwiązać.

– W przypadku zalegania z płatnością bank przekazuje klientowi wiadomość SMS lub e-mail czy list o zaległości. Kolejnym etapem jest wezwanie do zapłaty – mówi Piotr Mazur, ekspert Centrum Restrukturyzacji i Windykacji. A przecież nasze relacje z bankiem mogą być partnerskie. Możemy zawczasu wspólnie poszukać rozwiązań takiej sytuacji, by nie dopuścić do spirali zadłużenia. Bankowi tak samo jak nam zależy, byśmy spłacali nasze zobowiązanie. Dlatego próba porozumienia się z nim, jaką podejmiemy, by nadal spłacać np. kredyt hipoteczny lub pożyczkę gotówkową, będzie przyjęta przez niego przychylnie. Bo trudności w życiu miewa wiele osób i bywają one z reguły przejściowe. Najlepiej umówić się na spotkanie z doradcą i wspólnie zastanowić się, jakie kroki podjąć.  

Jakie mamy możliwości?

Jednym z rozwiązań jest wydłużenie okresu spłaty, które pozwala na obniżenie kwoty comiesięcznej raty. To rozwiązanie dla osób, które nadal mogą spłacać swój kredyt, tylko kwota miesięcznej raty jest dla nich zbyt wysoka. Okres kredytowania np. w przypadku pożyczki gotówkowej Mini Ratka wynosi 96 miesięcy oraz 120 miesięcy w przypadku pożyczki konsolidacyjnej, kredytu hipotecznego Własny Kąt – maksymalnie do 35 lat, hipotecznego kredytu konsolidacyjnego do 25 lat, a pożyczki hipotecznej do 20 lat. Wydłużając np. okres kredytowania Mini Ratki udzielonej w kwocie 23 tys. zł „na rękę” z 3 do 8 lat, możemy obniżyć miesięczną ratę o ponad 400 zł. Rozwiązanie to wymaga aneksowania umowy. Pamiętajmy, że zawsze możemy poinformować bank o tym, iż chcemy nadpłacić kredyt lub skrócić okres kredytowania.

Innym sposobem jest konsolidacja zobowiązań. Kiedy mamy więcej niż jedno – np. kredyt hipoteczny lub gotówkowy, zadłużenie w koncie czy na karcie kredytowej itp. (niekoniecznie w jednym banku) – kumulujące się raty mogą stanowić znaczące obciążenie. Kredyt konsolidacyjny pozwala zebrać wszystkie raty w jedną i zmniejszyć nasze comiesięczne płatności, m.in. poprzez wydłużenie okresu kredytowania czy zmianę warunków cenowych. Czasem są to oszczędności rzędu nawet kilkuset złotych miesięcznie!

Zawsze warto korzystać z ubezpieczenia. W losowych sytuacjach życiowych mogą być nam pomocne ubezpieczenia do kredytów, np. od utraty zdrowia czy pracy. Poszerzają nam wachlarz późniejszych możliwości i wsparcia. Rozmowa z bankiem i wspólne szukanie wyjścia z sytuacji zawsze przyniosą lepsze efekty, niż udawanie, że problemu nie ma.

Iwona Radomska
Ekspert PKO Banku Polskiego

Czytaj także:

Jak sprawdzić, ile będzie nas kosztował kredyt?

Kredyt gotówkowy - z ubezpieczeniem czy bez?

Wakacje kredytowe – jak to działa?