Kredyt a pożyczka hipoteczna

Najczęściej słyszysz pewnie o kredycie hipotecznym, który ktoś zaciągnął na zakup mieszkania albo domu. Rzadziej o pożyczce hipotecznej. Może Ci się więc wydawać, że chodzi o to samo. Otóż nie. Co prawda, w obu sytuacjach zabezpieczeniem kredytu czy pożyczki jest nieruchomość, jednak inny jest ich cel.

W przypadku pożyczki udostępnione przez bank środki możesz wykorzystać w dowolny sposób, na przykład przeznaczyć je na remont, zakup samochodu czy innych dóbr. Oznacza to, że najpierw powinieneś dysponować mieszkaniem, domem, działką lub inną nieruchomością, wolną od obciążeń, i przedstawić ją w banku jako zabezpieczenie pożyczki hipotecznej. Natomiast w przypadku kredytu, finansujesz nim dopiero zakup nieruchomości, na której ustanawiana jest hipoteka jako zabezpieczenie kredytu.

O czym powinieneś wiedzieć? Co możesz zyskać? Zamiast brać kredyt gotówkowy, możesz zaciągnąć tańszą, bo zazwyczaj niżej oprocentowaną, pożyczkę hipoteczną, i to na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat, na przykład 15-20 lat, w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, którego maksymalny okres wynosi 10 lat, dodatkowo więc miesięczna rata pożyczki nie obciąży nadmiernie Twojego budżetu domowego. 

• W porównaniu do kredytu gotówkowego to duży plus, bo możesz nie tylko uzyskać dłuższy okres kredytowania, ale i niższe oprocentowanie.

Jest to dobre rozwiązanie, szczególnie jeśli potrzebujesz większych kwot i jesteś gotowy "poświęcić" swoją nieruchomość jako zabezpieczenie pożyczki.

Pożyczka hipoteczna jest jednak zazwyczaj nieco wyżej oprocentowana od kredytu hipotecznego, bo wprawdzie bank ustanawia zabezpieczenie w postaci nieruchomości, ale przyznanymi środkami możesz dowolnie dysponować.

Większość banków udziela pożyczek hipotecznych maksymalnie na 60-70 proc. wartości nieruchomości, ale i tak w grę wchodzą duże kwoty - na przykład 150 tysięcy złotych, w dodatku na lepszych warunkach niż pożyczka gotówkowa, oczywiście hipoteczną można wziąć także na 10 proc. czy 20 proc. wartości nieruchomości.

• Pytanie jednak czy warto, bo nieruchomość zawsze będzie stanowić zabezpieczenie pożyczki, zostanie więc obciążona zapisem hipotecznym.

Pożyczka hipoteczna będzie więc dobrym rozwiązaniem w sytuacji, gdy chcesz podnieść swoją zdolność kredytową i uzyskać od banku większą kwotę. Powinieneś pamiętać, że samo zabezpieczenie w postaci domu czy mieszkania nie wystarczy do przyznania pożyczki hipotecznej, tak czy inaczej bank sprawdzi Twoją historię oraz oceni zdolność kredytową, musi bowiem oszacować Twoją zdolność do spłaty kredytu. W związku z tym do wniosku o pożyczkę hipoteczną, oprócz dokumentów związanych z nieruchomością (tytuł własności, księga wieczysta, wycena), powinieneś dołączyć także dokumenty dotyczące Twoich dochodów.

Jeśli dysponujesz własną nieobciążoną nieruchomością, to w pewnych sytuacjach pożyczka hipoteczna może być dla Ciebie optymalnym rozwiązaniem, dlatego warto o nim wiedzieć.

Anna Ostaszkiewicz

• Anna Ostaszkiewicz
  

  Niezależny ekspert finansowy. Przez wiele lat pracowała w bankach w Polsce i za granicą. Angażuje się w projekty związane z edukacją finansową. Występuje w programach telewizyjnych. Prowadzi stronę poświęconą finansom osobistym: „Anna Ostaszkiewicz – O Finansach Domowych”.