Kredyt hipoteczny: na początek wyższa rata. Dlaczego?

Kilka pierwszych rat kredytu hipotecznego zazwyczaj różnić się będzie od pozostałych, nawet jeśli klient zdecyduje się na raty równe. Początkowe kwoty do spłaty mogą być nieco wyższe, choćby przez doliczanie opłat, które pojawiają się tylko na początku przygody z kredytem. Przykładem jest koszt ubezpieczenia pomostowego lub podwyższona marża kredytu do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz banku.

Do czasu wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej, kredytodawca - bank przyjmuje na siebie podwyższone ryzyko transakcji. Dlatego stosowane jest dodatkowe zabezpieczenie. Bank może w tym celu pobierać składkę na tzw. ubezpieczenie pomostowe lub stosować czasową podwyżkę marży.

Wpis hipoteki do księgi wieczystej - im szybciej, tym lepiej

Aby nieruchomość mogła być uznana za faktyczne i rzeczywiste zabezpieczenie kredytu hipotecznego, w jej księdze wieczystej musi znaleźć się odpowiednio dokumentujący to wpis. Dokładnie - zapis dotyczący hipoteki w dziale IV księgi. Będzie on w kryzysowej sytuacji uprawniał pożyczający pieniądze bank do zaspokojenia z nieruchomości. Wpisu hipoteki do księgi wieczystej dokonuje sąd prowadzący rejestr ksiąg wieczystych, a wnioskuje o niego sam kredytobiorca.

Uzyskanie takiego wpisu może trwać nawet kilka miesięcy. Trudno dokładnie określić czas tej procedury, ponieważ zależy on od liczby rozpatrywanych właśnie wniosków. Po uregulowaniu formalności w sądzie prowadzącym rejestr ksiąg wieczystych i uzyskaniu prawomocnego wpisu hipoteki, dodatkowe opłaty przy racie kredytu przestają być pobierane.

Miesięczna składka lub podwyżka marży

Banki stosujące ubezpieczenie pomostowe pobierają do czasu wpisu hipoteki miesięczną stawkę wyliczaną od kwoty salda zadłużenia (zazwyczaj jest to ok. 0,08 proc. kwoty zadłużenia miesięcznie). W praktyce, zdecydowanie częściej przyjmowanym przez banki rozwiązaniem jest podwyżka marży do czasu uregulowania formalności związanych z wpisem hipoteki. Zwykle marża jest podwyższana o około 1 punkt procentowy.W PKO Banku Polskim marża klienta podwyższana jest o 0,9 p.p.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl

Czytaj także:

Kredyt to nie cyrograf

RRSO - jak czytać reklamy kredytów?