Kredyt to nie cyrograf

Ponad 1,8 miliona Polaków ma w banku kredyt na mieszkanie - wynika z danych statystycznych. Większość to zobowiązania długoterminowe - na wiele lat, w ciągu których sporo może się zmienić, np. powiększyć rodzina czy pogorszyć sytuacja materialna kredytobiorcy. W parze ze zmianami idą często problemy z regularnością spłat. To naturalne! Także dla banków, które są przygotowane na takie przejściowe sytuacje klientów.

Moment, w którym zaczynają się realne problemy finansowe, zazwyczaj poprzedzają konkretne wydarzenia i sygnały. Jeśli ich nie zlekceważymy, bez przeszkód poradzimy sobie z konsekwencjami. A co, jeśli przegapimy ten czas i kłopotliwa sytuacja już się rozwinie? Oznacza to jedynie, że konieczne do podjęcia decyzje przesuną się w czasie. Jedną z najważniejszych jest kontakt z bankiem.

Kontakt z bankiem

Spośród 1,880 mln osób mających czynne umowy o kredyt mieszkaniowy (liczba umów zawartych w okresie 2006 - III kwartał 2014 r. wg danych z Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości AMRON-SARFiN na zlecenie Związku Banków Polskich) część boryka się z problemami ze spłatą rat. Ale fakt ten wcale nie musi oznaczać, że źle zarządzamy finansami. Powodów może być wiele, od codziennych, jak zmiana czy utrata pracy, po kłopoty zdrowotne, skutkujące zwiększonymi wydatkami finansowymi. Bywa też, że to radosna okoliczność - narodziny dziecka czy ślub sprawiają, że pieniądze przeznaczone na spłatę raty będą spożytkowane na inne cele. Bez względu na powody - nie należy unikać kontaktu z bankiem.

Relacje partnerskie

Wtedy warto sobie uzmysłowić, że bankowi tak samo jak nam zależy na spłacie kredytu, jest naszym partnerem i warto go poinformować o tym, co się dzieje. Bank jest otwarty na klientów poszukujących rozwiązań w takich przypadkach. Każda z sytuacji rozpatrywana jest indywidualnie i polega na znalezieniu najodpowiedniejszego dla obu stron rozwiązania. Warto pamiętać również i o tym, że w przypadku pojawienia się problemów ze spłacaniem kolejnych rat, duże znaczenie może mieć nasza historia kredytowa. Jeśli dotychczas nie mieliśmy problemów z regulowaniem zadłużenia w terminie, łatwiej będzie przekonać drugą stronę do przedstawienia nam bardziej korzystnego rozwiązania.

Wakacje? Chętnie!

Ładnie brzmi - wakacje. I bank daje nam właśnie taką możliwość: udania się na wakacje kredytowe. Z tego rozwiązania może skorzystać każdy kredytobiorca. Raz w roku możemy zawiesić jedną ratę kapitałowo-odsetkową (maksymalnie przez 35 lat). Wtedy nasze kolejne raty zostaną powiększone o "wakacyjną" kwotę (równomiernie podzieloną między pozostałe). To dobra propozycja dla tych, którzy spodziewają się zwiększonych wydatków i chcieliby mieć jeden miesiąc swobodniejszy finansowo. Ta opcja nie wymaga podpisania aneksu do umowy.

A może spłacajmy trochę dłużej?

Wydłużenie okresu spłaty zadłużenia pozwala na obniżenie kwoty comiesięcznej raty. To rozwiązanie dla osób, które mogą nadal spłacać swój kredyt, tylko kwota miesięcznej raty jest dla nich za wysoka i musi ulec obniżeniu. Okres kredytowania może zostać wydłużony przy zachowaniu maksymalnego okresu kredytowania. Rozwiązanie to wymaga aneksowania umowy. Pamiętajmy, że w razie, gdy nasza sytuacja życiowa ulegnie poprawie, zawsze możemy poinformować bank o tym, że chcemy nadpłacić kredyt i razem z doradcą wybrać rozwiązanie to ułatwiające.

• Propozycją dla osób, które mają więcej niż jedną ratę do spłacenia, jest konsolidacja zobowiązań. To dobry pomysł dla spłacających kilka kredytów i pożyczek (niekoniecznie w jednym banku) - w wielu przypadkach umożliwia comiesięczne oszczędności nawet do kilkuset złotych.

Zmiana raty

Możemy też zmienić formułę spłaty raty, np. z malejącej na równą i odwrotnie. W przypadku zmiany skutkującej zwiększeniem raty badana jest ponownie zdolność kredytowa. Skorzystanie z tej opcji wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej. Jak to wygląda w praktyce? Decydując się na raty równe, w początkowej fazie będziemy spłacać głównie odsetki, a część kapitałowa będzie mniejsza, z każdą kolejną ratą te proporcje będą się odwracały. Minusem jest to, że w pierwszym okresie spłacania rat kwota naszego zadłużenia ulega zmianie wolniej. W przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich składnik. Plusem jest to, że szybciej spłacamy kapitał, minusem, że na początku okresu spłaty raty są wyższe niż w przypadku rat równych dla kredytu w tej samej kwocie.

Bank oferuje jeszcze inną możliwość - spłaty rat kredytu w walucie, w której był brany. Wystarczy podpisanie aneksu do umowy.

Pamiętajmy, że doradcom banku tak samo jak klientom zależy na wspólnym rozwiązaniu sytuacji, która wydaje się trudna, ale nie zawsze jest problemem. Rozwiązań jest wiele, a każde dostosowane do indywidualnych potrzeb i możliwości klientów.

• Do rozwiązań, jakie oferuje PKO Bank Polski należą:

  • Wakacje kredytowe: kredytobiorca może zawiesić jedną ratę kapitałowo-odsetkową w każdym roku kredytowania (max przez 35 lat). Nie wiąże się to z koniecznością zawierania aneksu do umowy. Zawieszenie spłaty raty wiąże się ze zmianą terminu spłaty kredytu albo zostają powiększone pozostałe raty kredytu (o równomiernie podzieloną kwotę zawieszonej raty).
  • Wydłużenie okresu spłaty zadłużenia: pozwala na obniżenie kwoty comiesięcznej raty. Maksymalny okres spłaty kredytu "Własny Kąt hipoteczny" to 35 lat (np. w przypadku Kredytu MIX - max 35 lat, kredytu konsolidacyjnego do 25 lat, a pożyczki hipotecznej - do 20 lat). Okres kredytowania może zostać wydłużony przy zachowaniu maksymalnego okresu kredytowania. Rozwiązanie to wymaga aneksowania umowy.
  • Konsolidacja zobowiązań: jest adresowana do osób spłacających kilka kredytów i pożyczek (niekoniecznie w jednym banku) oraz innych zobowiązań finansowych. W wielu przypadkach umożliwia comiesięczne oszczędności rzędu nawet kilkuset złotych.
  • Zamiana formuły spłaty rat: z raty malejącej na równą i odwrotnie.
  • Spłata kredytu bezpośrednio w walucie kredytu: klient może podpisać aneks do umowy dotyczący zmiany waluty spłaty kredytu.

Iwona Radomska
PKO Bank Polski

Czytaj także:

Prognozy gospodarcze ekonomistów PKO Banku Polskiego

RRSO - jak czytać reklamy kredytów?