Lokata a konto oszczędnościowe

Jeśli co miesiąc zostają Ci wolne środki i udaje się odłożyć "parę" złotych, to bardzo dobrze. Jednak to dopiero pierwszy krok. Ważne, by Twoje środki pracowały i byś pomnażał swoje oszczędności. Wiesz już, jak istotne jest oszczędzanie, teraz dowiesz się, w jaki sposób możesz powiększać pulę oszczędności. I to w bezpieczny sposób. Z podstawowych produktów bankowych masz do dyspozycji dwa: lokatę lub konto oszczędnościowe. Czym się różnią?

Wysokością oprocentowania? Niekoniecznie. Teoretycznie lokata (depozyt) powinna być wyżej oprocentowana od konta oszczędnościowego, bo powierzasz bankowi środki na określony czas, bank zaś może dysponować Twoimi pieniędzmi, udzielając kredytu innej osobie. Dlatego w zamian bank wypłaca Ci wynagrodzenie w postaci odsetek. W przypadku konta oszczędnościowego masz dużo większą elastyczność w dysponowaniu środkami, więc czasem może to oznaczać niższe niż na lokacie odsetki. Jednak tylko czasem. W bankach możesz bowiem znaleźć także atrakcyjne oferty kont oszczędnościowych.

• Konto oszczędnościowe jest bardzo dobrym sposobem na systematyczne oszczędzanie. Po prostu regularnie wpłacasz na nie środki w dowolnej wysokości, możesz je także wypłacać, bez obawy o utratę odsetek.

Powinieneś jednak zwrócić uwagę na opłaty, bo w zależności od banku pierwszy przelew/wypłata w danym miesiącu może być bezpłatna, a za kolejne będziesz już musiał zapłacić. Dlatego należy traktować je awaryjnie. Za to wszelkie nadwyżki na rachunku bieżącym możesz lokować na koncie oszczędnościowym i w ten sposób Twoje środki choć w minimalnym stopniu będą pracowały. Możesz też założyć konto typu "świnka skarbonka", by oszczędzać na konkretny cel.

Lokata z kolei ogranicza Twoją swobodę dysponowania pieniędzmi. Za wypłacenie środków przed terminem, czyli za zerwanie lokaty, zapłacisz karę w postaci utraty odsetek.

• Lokata jednak może przełożyć się z korzyścią na Twoją motywację do oszczędzania oraz dyscyplinę w odkładaniu środków.

Jeśli dysponujesz konkretną kwotą, na przykład 5 000 złotych, to możesz powierzyć te środki bankowi na określony czas. W praktyce jest to najczęściej od jednego miesiąca do jednego roku. Możliwe są jednak zarówno krótsze (zaledwie kilka dni), jak i dłuższe (nawet kilka lat) okresy. Lokata może być także odnawialna. Po zakończeniu terminu depozyt automatycznie odnawia się na kolejny okres. Warto również zwrócić uwagę na kapitalizację, czyli sposób, a właściwie częstotliwość, naliczania odsetek od kapitału oraz to, czy naliczane są np. co miesiąc czy na koniec okresu lokaty. Im częściej bowiem, tym szybciej budujesz tzw. "procent składany", czyli odsetki od odsetek, a Twoje oszczędności rosną szybciej. Lokata może więc stać się skuteczną metodą systematycznego, nawet długoterminowego, oszczędzania.

Zobacz także: ABC oszczędzania - procent składany

Możesz poszukać specjalnych ofert lokat czy kont oszczędnościowych z wyższym oprocentowaniem, szczególnie internetowych, jednak w przypadku tego typu promocji powinieneś liczyć się z ograniczeniami czy wymaganiami do spełnienia, polegającymi na przykład na otwarciu rachunku bieżącego regularnie zasilanego wpłatami.

Tylko bezpieczne produkty bankowe, typu lokata czy konto oszczędnościowe, dają gwarancję wypłaty odsetek, czyli obiecanego zysku, np. 4%. Dlatego niezależnie od tego, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne, nie stracisz też powierzonego kapitału. Pamiętaj o tym, jeśli nie chcesz ryzykować swoich pieniędzy.

Anna Ostaszkiewicz

• Anna Ostaszkiewicz
  

  Niezależny ekspert finansowy. Przez wiele lat pracowała w bankach w Polsce i za granicą. Angażuje się w projekty związane z edukacją finansową. Występuje w programach telewizyjnych. Prowadzi stronę poświęconą finansom osobistym: „Anna Ostaszkiewicz – O Finansach Domowych”.