Oszczędzanie dla długodystansowców - co wybrać?

Długoterminowe oszczędzanie to wyzwanie wymagające nie tylko dobrego planowania, ale również silnej woli. Wybór bezpiecznych produktów finansowych, odpowiednich dla osób myślących o systematycznym gromadzeniu rezerw, jest dość wąski - znacznie więcej opcji mają inwestorzy gotowi podjąć ryzyko utraty części środków.

Część naszego finansowego majątku zawsze powinny stanowić instrumenty bezpieczne, w których nie występuje ryzyko utraty środków. Również wtedy, gdy gromadzimy pieniądze z myślą o dalszej przyszłości. Stanowią ważne uzupełnienie inwestycji - dających szansę na większy zysk, ale mniejszą pewność zachowania zgromadzonego kapitału.

Lokata dobra dla samodzielnych

Lokaty terminowe, klasyczne produkty oszczędnościowe, zostały stworzone przede wszystkim z myślą o gromadzeniu pieniędzy na krótsze terminy. Można je jednak wykorzystać we własnej, bardziej długoterminowej strategii. Zaletą takiego rozwiązania jest możliwość skorzystania z najbardziej atrakcyjnych w danym momencie stawek oprocentowania. Zebrane środki przechowujemy przez rok czy dwa na lokacie, a później przenosimy je do innej instytucji, ewentualnie powiększając o kolejną transzę.

Wadą korzystania z lokat jest konieczność poświęcenia czasu na wybór najkorzystniejszej opcji, gdy wygasa poprzednia umowa. Przenoszenie pieniędzy to także moment, gdy mogą zadziałać konsumpcyjne pokusy i pojawi się myśl o uszczknięciu rezerw przeznaczonych na oszczędności. Dlatego takie podejście warto polecić przede wszystkim długodystansowcom o silnej woli - w tym przypadku nic nie skłania nas do utrzymania regularności wpłat.

Obligacje skarbowe - nawet na 10 lat

Papiery emitowane przez Skarb Państwa pozwalają przechować pieniądze przez dłuższy czas bez konieczności "doglądania" oszczędności. Zainteresowani mogą nabyć obligacje z 2-, 3-, 4-, a nawet 10-letnim terminem wykupu. Ich ważną zaletą jest stosunkowo atrakcyjne oprocentowanie oraz niskie bariery wejścia - minimalna kwota potrzebna, by nabyć papier, to 100 zł. Dzięki temu możemy systematycznie gromadzić fundusz na przyszłość, regularnie kupując kolejne transze.

Warto pamiętać, że nie każda obligacja daje pewny zysk. Papiery emitowane przez przedsiębiorstwa są znacznie bardziej ryzykowne, a ich zakupem powinni się zainteresować raczej inwestorzy gotowi podjąć ryzyko. Od czasu do czasu jednak na rynku pojawiają się emisje dużych, stabilnych przedsiębiorstw - można użyć ich jako dodatku do budowanego portfela.

Programy oszczędnościowe - finansowy autopilot

Ciekawą alternatywą wobec samodzielnego zarządzania oszczędnościami są programy wspomagające regularne odkładanie finansowych rezerw. Przykładem są Programy Budowania Kapitału proponowane przez PKO Bank Polski, gdzie pieniądze można gromadzić nawet przez kilkadziesiąt lat, a klient może zdecydować się na opcję depozytową, czyli pozbawioną ryzyka typowego dla inwestycji.

Programy oszczędnościowe są godne polecenia osobom, które mają kłopoty z trzymaniem się założonego planu. W tym przypadku do regularnych wpłat skłania podjęte zobowiązanie, a przekazywanie środków może odbywać się zupełnie automatycznie (np. poprzez zlecenie stałe z rachunku bankowego).

IKE, IKZE - coś dla przyszłych emerytów

Oszczędności przygotowywane z myślą o emeryturze również mogą opierać się instrumentach bezpiecznych, przynoszących niewielki, ale stabilny zysk. Eksperci z dziedziny finansów osobistych zalecają zazwyczaj, aby wraz ze zbliżaniem się do wieku emerytalnego coraz większą część zgromadzonych środków przeznaczać właśnie na bezpieczne formy lokowania.

Produkty oferowane w ramach tzw. trzeciego filaru, czyli Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) dają pewne korzyści podatkowe i są godne uwagi, jeśli nasz długoterminowy cel dotyczy zabezpieczenia jesieni życia. Wadą tych rozwiązań są jednak roczne limity wpłat oraz ograniczenia związane z warunkami wypłaty środków. Dlatego też sprawdzą się one przede wszystkim jako uzupełnienie strategii długoterminowego oszczędzania, a nie jej podstawa.

Michał Kisiel
Bankier.pl

Czytaj także:

Grudniowa 14-tka - kup obligacje i zacznij oszczędzać już teraz

Efekt Latte - ile oszczędzisz, rezygnując z drobnych przyjemności?

Dlaczego warto mieć oszczędności?