Rodzaje kredytów dla firm

W ofercie bankowej skierowanej do przedsiębiorstw pojawia się wiele rodzajów produktów o charakterze kredytowym. Dwa główne rodzaje finansowego wsparcia to z jednej strony kredyty obrotowe, z drugiej - kredyty inwestycyjne. Kryterium tego podziału jest przeznaczenie uzyskanych środków.

Przed udaniem się do banku w celu pożyczenia pieniędzy, warto zorientować się, co dokładnie kryje się pod tymi pojęciami. Na pewno ułatwi to dobór produktu odpowiadającego potrzebom danej firmy.

Kredyty obrotowe, czyli jakie?

Ten rodzaj kredytu przeznaczony jest na pokrycie bieżących wydatków i zobowiązań firmy. Ze środków uzyskanych w ten sposób można między innymi:

• zakupić surowce,
• materiały i usługi niezbędne w działalności,
• wypłacić wynagrodzenia,
• uregulować składki ZUS i US,
• spłacić zadłużenie w innym banku.

Kredyt tego rodzaju może występować jako kredyt w rachunku bieżącym. W tym przypadku kwota kredytu dostępna będzie na rachunku posiadanym przez klienta. Może też być kredytem w rachunku kredytowym, kiedy bank udostępnia specjalny rachunek na potrzeby rozliczeń kredytu. Dodatkowo - kredyty obrotowe mogą mieć charakter odnawialny, co oznacza, że każda spłata zadłużenia powoduje możliwość ponownego jego wykorzystania - tak się dzieje np. przy korzystaniu z kredytu w rachunku bieżącym, tzw. saldzie debetowym lub kredycie rewolwingowym. Ostatni z wymienionych to rodzaj kredytu obrotowego w rachunku kredytowym, gdzie możliwe jest wielokrotne wykorzystanie przyznanego limitu (przy wcześniejszych całościowych i częściowych spłatach), do czasu wygaśnięcia zawartej umowy kredytowej.

Kredyty obrotowe mogą mieć też charakter nieodnawialny, który nie daje możliwości ponownego wykorzystania. Są ponadto kredytami krótkoterminowymi. Umowy są zazwyczaj zawierane na okres 12-36 miesięcy. Choć w przypadku kredytów odnawialnych występuje zwykle możliwość przedłużenia okresu kredytowania na kolejne okresy bez konieczności spłaty zadłużenia. Taka możliwość czyni w praktyce ten rodzaj kredytu finansowaniem długoterminowym.

• Kredyty obrotowe spłacane są albo jednorazowo, na koniec okresu kredytowania, albo w ratach. Natomiast odsetki są naliczane co miesiąc. Wysokość takiego kredytu zależy od potrzeb danej firmy, ale też od oceny banku pod kątem jej możliwości. Można mieć pewność, że sprawdzone w tym kontekście zostaną częstotliwość i wysokość obrotów na rachunku firmowym oraz ogólna kondycja finansowa przedsiębiorstwa.

Kredyty inwestycyjne na rozwój

Drugim, głównym rodzajem produktów kredytowych dla firm, są kredyty inwestycyjne. Jak sama nazwa wskazuje służą realizacji potrzeb inwestycyjnych i rozwojowych przedsiębiorstwa. Mogą więc być przeznaczone na przedsięwzięcia służące powiększeniu majątku firmy, takich jak np. zakup lub unowocześnienie maszyn, samochodów, sprzętu, specjalistycznego oprogramowania, ale też dodatkowego lokalu czy budowy kolejnej hali produkcyjnej.

W przypadku kredytów tego rodzaju mowa jednak raczej o wsparciu realizacji celów inwestycyjnych, ponieważ banki wymagają udziału środków własnych przedsiębiorstwa. Redukują w ten sposób ryzyko kredytowe. Ponadto, przedsiębiorca ubiegający się o taki kredyt najprawdopodobniej zostanie poproszony o dołączenie do wniosku finansowego i biznesowego planu inwestycji. Bank będzie chciał ocenić jej trafność i efektywność oraz poznać prognozę dotyczącą przyszłych przychodów firmy.

• Dodatkowo, bank udzielający kredytu, może zastrzec sobie prawo kontrolowania przeznaczenia pożyczonych środków lub wypłaty go w transzach po spełnieniu przez klienta wymagań formalnych i rozliczeniu wcześniej wypłaconej kwoty.

Kredyty inwestycyjne ze względu na ich wykorzystanie będą zazwyczaj zaciągane na większe kwoty niż np. kredyty obrotowe w rachunku bieżącym. Są też kredytami na dłuższe terminy. Zwykle do 15 lat, choć w PKO Banku Polskim taki kredyt można zaciągnąć nawet na 25 lat. Dokładne warunki takiej umowy będą zawsze pochodną indywidualnych negocjacji i oceny banku. Zależnie od kondycji firmy, jej zdolności kredytowej, rodzaju inwestycji i jej trafności.

Inne formy finansowego wsparcia

Poza kredytami obrotowymi i inwestycyjnymi w ofertach bankowych pojawia się jeszcze wiele innych, różnorodnych produktów o charakterze kredytowym. Od nieco prostszych, jak dopuszczalne saldo debetowe, karty kredytowe, pożyczki (w tym również pożyczki hipoteczne), po wielocelowe linie kredytowe czy leasingi. Dzięki temu każdy przedsiębiorca może dobrać optymalne dla siebie rozwiązania finansowe.

Trzeba jednak mieć na uwadze, że zazwyczaj z bankowego finansowania nie będą mogły skorzystać (lub zakres tego finansowania będzie mocno ograniczony) firmy, które dopiero rozpoczęły działać na rynku. Zwykle pojawia się wymóg prowadzenia działalności przynajmniej przez pełny rok obrotowy. Szanse na kredyt lub pożyczkę zdecydowanie zmniejsza też wykazana we wcześniejszym okresie strata czy zaleganie z opłatami składek do ZUS czy US. Warto o tym pamiętać, jeśli w przyszłości planuje się skorzystanie ze środków pożyczonych od banku.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl

Czytaj także:

Finansowanie sektora MSP

Kredyt na rozwój