Inwestowanie w siebie i przyszłość

Jeśli chcesz oszczędzać na poważnie, to znaczy, że masz jasno określony cel i motywację. Wówczas z pomocą przychodzą bankowe programy oszczędzania na przyszłość.

Dzięki nim można odkładać nawet niewielkie kwoty, a po kilku latach cieszyć się pokaźną sumą. W ofercie PKO Banku Polskiego znajdziemy lokaty systematycznego oszczędzania pozwalające odkładać w formie lokaty oraz inwestycji w jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych – np. Kapitał na Marzenia.

Jak to działa?

W Kapitale na Marzenia można dokonać wyboru jednej z dwóch opcji produktowych – depozytowej i inwestycyjnej. Za regularne oszczędzanie klient nagradzany jest premią odsetkową, której wysokość uzależniona jest od wybranego programu oszczędzania, i premią lojalnościową – tym wyższą, im dłuższy jest okres oszczędzania. Produkty te w wariantach depozytowych są oprocentowane według rynkowej stawki WIBOR 3M. W każdym miesiącu oszczędzania można dokonać maksymalnie dwóch dopłat w wysokości zgodnej z wybranym wariantem.

W Kapitale na Marzenia pierwsza kapitalizacja odsetek następuje po 24 miesiącach, kolejne – co pół roku. W wariancie inwestycyjnym składki lokowane są w portfele jednostek uczestnictwa otwartych funduszy inwestycyjnych PKO TFI: Umiarkowany (55 proc. wybrane fundusze akcji, 45 proc. wybrane fundusze papierów dłużnych) i Dynamiczny (85 proc. wybrane fundusze akcji, 15 proc. wybrane fundusze papierów dłużnych). Oszczędzać można od 200 zł do 500 zł miesięcznie. Aż 80 proc. klientów korzystających z programów systematycznego oszczędzania zbiera kapitał na realizację planów i spełnienie marzeń. Pytani o cel oszczędzania najczęściej wskazywali: wyjazd dziecka (na ferie lub wakacje), wakacje z rodziną, samochód, kapitał na poczet wcześniejszej spłaty zaciągniętego kredytu, studia czy przyszłość dzieci lub wnuków. W wariancie depozytowym można odkładać od 100 zł do 500 zł miesięcznie przez maksymalnie 12 lat.

Zabezpieczenie na później

Budowanie Kapitału na Emeryturę można rozpocząć od odkładania 200 zł miesięcznie, korzystając również z dwóch wariantów. Oferowane w ramach tej oferty fundusze to: Subfundusze PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2040 i 2050, które charakteryzuje elastyczność w dopasowaniu do wieku klienta (im bliżej emerytury tym mniejsze zaangażowanie środków w część akcyjną, a większe w bezpieczne papiery dłużne). W wariancie depozytowym od piątego roku oszczędzania każdy otrzymuje dodatkową premię lojalnościową, która również podwyższa oprocentowanie podstawowe. Kapitalizacja odsetek następuje co pół roku. Umowa jest zawierana na 15 lat.

Dwa konta lepsze niż jedno

Najwięcej zyskamy, łącząc różne formy oszczędzania na emeryturę. Dobrym rozwiązaniem jest oszczędzanie w Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) i Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE).

Zarówno w IKE, jak i IKZE nie płacimy więc podatku od zysków kapitałowych, który pomniejszyłby stopę zwrotu z inwestycji. Oszczędzając w IKZE, możemy dodatkowo liczyć na ulgi w podatku dochodowym, ale to IKE daje prawie trzykrotnie większy roczny limit wpłat – 12 165 zł w porównaniu z 4866 zł w IKZE (limity za rok 2016). Przykładem dobrego połączenia obu kont emerytalnych jest Pakiet Emerytalny PKO TFI. Jeżeli przekroczymy roczny limit wpłat na IKZE, bo na przykład dostaliśmy spadek lub inny zastrzyk gotówki, którą zapobiegliwie postanowimy zaoszczędzić, nadwyżka automatycznie trafia na IKE. Pieniądze, które odkładamy w tym programie trafiają do subfunduszy (które „starzeją się” razem z inwestorem) wydzielonych w ramach specjalnie utworzonego w tym celu funduszu inwestycyjnego.

Im więcej czasu zostało do przejścia na emeryturę, tym odważniej fundusz inwestuje – nawet 100 proc. naszych oszczędności jest lokowanych w instrumenty dające ekspozycję na akcje, w tym w szczególności fundusze akcji – subfundusze PKO Zabezpieczenia Emerytalnego inwestują głównie w inne fundusze PKO. Ale już w 2040 roku akcje stanowią jedynie ok. 30 proc. inwestycji, a w 2050 roku, a więc zadeklarowanym roku przejścia na emeryturę, nie więcej niż 10 proc. Oczywiście w 2050 roku nie musimy wycofywać oszczędności z Pakietu Emerytalnego – mogą dalej pracować według ostatniej struktury aktywów: 90 proc. w bezpiecznych instrumentach dających ekspozycję na rynek dłużny (np. fundusze dłużne) i jedynie ok. 10 proc. w bardziej ryzykownych instrumentach.

Dzięki takiej strategii ograniczamy ryzyko. Subfundusze PKO Zabezpieczenia Emerytalnego mogą inwestować bezpośrednio w akcje, jak i obligacje, a także w instrumenty pochodne. Inwestują również w inne fundusze z oferty PKO TFI – nawet w kilkanaście funduszy i subfunduszy o różnych strategiach, zarówno polskich, jak i zagranicznych, od akcji spółek technologicznych – PKO Technologii i Innowacji Globalny, przez akcje firm wydobywających metale szlachetne – PKO Akcji Rynku Złota, po bezpieczne obligacje skarbowe – PKO Skarbowy. Inwestując w te oraz inne fundusze i subfundusze PKO za pośrednictwem Pakietu Emerytalnego, ponosimy niższe koszty, niż gdybyśmy inwestowali w nie bezpośrednio. Na przykład w przypadku subfunduszu PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2060, w którym znaczną część portfela stanowią fundusze akcji, roczna opłata za zarządzanie wynosi tylko 1,4 proc., podczas gdy dla większości jego funduszy składowych sięga 4 proc.

Małgorzata Osuch
specjalista PKO Banku Polskiego

• Długoterminowe oszczędzanie i inwestowanie

  Polisa Długoterminowego Inwestowania to rozwiązanie dla osób, które chcą się jednocześnie ubezpieczyć i zainwestować jednorazowo większą kwotę. W ramach jednego portfela można inwestować w polskie i zagraniczne fundusze kapitałowe. Nowe standardy w zakresie opłat umożliwiają łatwiejsze wyjście z inwestycji w dowolnym momencie trwania umowy, a korzystna forma naliczania podatku od zysków kapitałowych pozwala osiągnąć wyższe stopy zwrotu z inwestycji. Suma ubezpieczenia nie podlega podatkowi od spadków i darowizn. Polisa zapewnia bieżącą ochronę ubezpieczeniową – nawet do 110 tys. zł w przypadku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

  Dowiedz się więcej.

Czytaj także:

Jak oszczędzac, to…

Inwestycje na jedno kliknięcie