Domowy komfort finansowy

Jak w dobrej kondycji utrzymać domowy budżet? W jaki sposób sfinansować spontaniczne zakupy i nie odczuć boleśnie konsekwencji wydatku? To proste! Wystarczy konto osobiste z uruchomionym debetem lub kredytem odnawialnym.

Najprostszym sposobem na zapewnienie i utrzymanie domowej płynności finansowej, czyli zdolności do opłacania bieżących wydatków i rachunków, jest posiadanie konta osobistego z uruchomionym debetem lub kredytem odnawialnym. Oba produkty działają na podobnej zasadzie – gdy na koncie widać okrągłe 0 zł, Bank udostępnia dodatkowe środki. Dzięki temu posiadacz konta może nadal regulować swoje należności, do ustalonego limitu debetu lub kredytu. W obu przypadkach Bank pożycza nam pieniądze, wiedząc, że jesteśmy dobrym klientem o określonym potencjale finansowym. A więc co będzie lepsze: debet czy kredyt odnawialny? Wybór zależy od potrzeb.

Z debetem na koncie

Aby skorzystać z debetu, wystarczy złożyć wniosek – podczas otwarcia konta w PKO Banku Polskim lub w dowolnym momencie po jego otwarciu. Wysokość debetu ustalana jest na podstawie średniej wpływów z ostatnich trzech miesięcy, bezpośrednio poprzedzających wyliczenie, i zależy od rodzaju konta. I tak na przykład posiadacze Konta Aurum mogą liczyć na kwotę do 2500 zł, Konta za Zero czy Konta bez Granic na kwotę do 1 tys. zł, a Konta dla Młodych – do 500 zł limitu debetowego. Korzystanie z salda debetowego jest bezpłatne – z wyjątkiem Konta za Zero założonego po 14 października 2014 roku. W tym przypadku będzie to koszt 5 zł miesięcznie (opłata liczona jest od momentu przekroczenia salda debetowego w wysokości 10 zł), ale dopuszczalne saldo debetowe jest nieoprocentowane. Dla pozostałych kont osobistych w PKO Banku Polskim debet w koncie jest oprocentowany w wysokości 10 proc. w skali roku. Niezależnie od rodzaju konta każdy wpływ na rachunek zaliczany jest na poczet spłaty salda debetowego, które bez względu na wysokość wykorzystanej kwoty powinno być spłacone w terminie 30 dni. Potem można zadłużać się na nowo.

Kredyt może więcej

Jeśli na załatanie naszego powakacyjnego deficytu budżetowego czy na jesienne wydatki nie wystarczy 1 tys. zł z debetu, potrzebne jest inne rozwiązanie. Wówczas z pomocą przychodzi kredyt odnawialny. Pozwala on na limit w koncie osobistym nawet do 100 tys. zł, a w przypadku klientów korzystających z usług bankowości osobistej lub prywatnej – nawet do 150 tys. zł. Biorąc pod uwagę swoje potrzeby, należy zdecydować, co będzie dla nas korzystniejsze: debet czy kredyt odnawialny. Wysokość kredytu odnawialnego ustalana jest indywidualnie, na podstawie oceny zdolności kredytowej i można złożyć wniosek podczas otwarcia konta lub w dowolnym momencie po jego otwarciu. W przypadku wnioskowania o kredyt odnawialny przy otwarciu ROR limit będzie udostępniony już po pierwszym wpływie na rachunek. To także propozycja dla posiadaczy konta wspólnego.

Odnawialne korzyści

Kredyt odnawialny to korzystny sposób pozyskania z Banku dodatkowych środków na bieżące lub nieprzewidziane wydatki. Można zyskać potrzebną, nawet dość wysoką kwotę i będzie ona nisko oprocentowana – jedynie 10 proc. rocznie. Przykładowo: wykorzystując w danym okresie limit kredytowy w wysokości 1 tys. zł, odsetki naliczone od takiego zadłużenia wyniosą tylko 8,33 zł, czyli naprawdę niewiele. Ważne przy kredycie odnawialnym jest to, że nie ma obowiązku spłaty zadłużenia w ciągu 30 dni od jego powstania, a każda wpłata na konto traktowana jest jako spłata kredytu, co sprawia, że odnawia się on o kwotę dokonanej spłaty i limit może być wielokrotnie wykorzystany w trakcie obowiązywania umowy kredytu. Prowizja od kwoty przyznanego limitu wynosi 2,5 proc., a dla posiadaczy kont: Złotego, Aurum, Platinium, Platinium II – 2 proc. (w obu stawkach nie mniej niż 60 zł). Ponadto dla posiadaczy kont Platinium i Platinium II dla limitów kredytowych do 10 tys. zł prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 zł. Prowizja za udzielenie kredytu dla posiadaczy PKO Konta dla Młodych (dot. rachunków otwartych po 10 stycznia 2014 roku) bez względu na kwotę przyznanego limitu również wynosi 0 zł. Atrakcyjny jest także okres spłaty – kredyt przyznawany jest na rok, a odsetki naliczane są tylko od kwoty niespłaconej.

W każdej chwili można też starać się o zwiększenie limitu kredytu. Decyzja o jego przyznaniu podejmowana jest indywidualnie i zależy od zdolności kredytowej posiadacza rachunku. Ponadto, bez dodatkowych umów, termin kredytowania jest przedłużany automatycznie po upływie 12 miesięcy. Jeśli nie jesteśmy zainteresowani jego kontynuacją, wystarczy go spłacić i zgłosić dyspozycję rezygnacji w Banku. Wniosek o kredyt odnawialny lub zwiększenie limitu kredytowego można złożyć w dowolnym oddziale PKO Banku Polskiego, ale można również skorzystać z wariantu złożenia wniosku online w serwisie transakcyjnym iPKO. Złożenie takiego wniosku w serwisie iPKO trwa tylko kilka minut, a klient sam może wybrać preferowany sposób podpisania umowy, tj. kodem z narzędzia autoryzacyjnego (token, SMS, karta kodów jednorazowych), za pośrednictwem kuriera lub w wybranej placówce Banku. W przypadku wnioskowania o podwyższenie limitu kredytu odnawialnego dodatkowe środki zostaną udostępnione na koncie zaraz po zawarciu aneksu do umowy kredytu. Wnioskowanie o udzielenie kredytu odnawialnego lub zmianę wysokości limitu w serwisie iPKO wraz z podpisaniem umowy kredytowej w iPKO jest dostępne również dla posiadaczy rachunków wspólnych. Po podpisaniu umowy w serwisie transakcyjnym zawsze możemy mieć do niej dostęp – wystarczy wejść w zakładkę „Umowy” w serwisie iPKO.

Grzegorz Culepa
ekspert PKO Banku Polskiego

• DEBET CZY...

  Wysokość zadłużenia – w ramach dopuszczalnego salda debetowego można zadłużyć się na maksymalnie 1 tys. zł.

  Czas spłaty – dopuszczalne saldo debetowe należy spłacić w ciągu 30 dni od jego powstania, a po spłaceniu całości można znów z niego korzystać (każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza zadłużenie).

  Koszty – to odsetki albo opłata miesięczna.
  
  Jeśli masz pytanie - wypełnij formularz

  ...KREDYT ODNAWIALNY?

  Wysokość zadłużenia – kredyt odnawialny można zaciągnąć nawet na 150 tys. zł.

  Czas spłaty – kredyt odnawialny jest przyznawany na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia). Każda wpłata na konto zmniejsza zadłużenie.

  Koszty – mając kredyt odnawialny, trzeba liczyć się z odsetkami i prowizją za udzielenie kredytu (z wyjątkiem kredytu w ramach Konta dla Młodych, gdzie nie ma prowizji). Gdy w danym okresie posiadacz rachunku nie będzie korzystał z limitu, to za ten okres nie będzie ponosił żadnych kosztów związanych z kredytem.
  
  Wypełnij formularz - oddzwonimy

Czytaj także:

Jak zapanować nad budżetem domowym

Programy ułatwiające planowanie domowego budżetu