Jak uporządkować finanse, czyli o noworocznych postanowieniach

Początek stycznia to czas, kiedy zaczynamy wdrażać w życie nasze noworoczne postanowienia. Obok tych związanych z aktywnością fizyczną czy dietą, warto podjąć też kilka decyzji dotyczących domowego budżetu. Podpowiadamy, jak uporządkować finanse osobiste i rozpocząć oszczędzanie.

1. Sprawdź, z jakich produktów finansowych korzystasz

Być może masz kilka kont i kart, o z których korzystasz sporadycznie. Zrób przegląd kont i zatrzymaj tylko te niezbędne. Najlepiej wpłacić bieżące środki tylko na jeden rachunek. Pozwoli to na bieżąco monitorować stan pieniędzy i utrzymać porządek. Przyjrzyj się także opłatom za swoje podstawowe konto i kartę. Może się okazać, że przegapiłeś moment, gdy bank informował o nowych warunkach np. zwalniających z opłaty miesięcznej - przykładowo przy utrzymywaniu określonego salda lub dokonaniu minimalnej liczby transakcji. Jeśli pojawiły się opłaty, których nie akceptujesz, zmień konto na korzystniejszy pakiet. Dokonując zmiany w ramach tego samego banku, zachowasz dotychczasowy numer rachunku.

2. Wystarczy ci jedna karta kredytowa

To samo zrób w przypadku kart kredytowych. Jeśli masz ich kilka, postaraj się ograniczyć ich liczbę do jednej, najwyżej dwóch. Wówczas łatwiej ci będzie kontrolować stan zadłużenia. Nie będzie to prosta operacja, zwłaszcza jeśli na każdej z kart jesteś już pod kreską. Pewnym wyjściem z sytuacji może być skorzystanie z opcji ratalnej w ramach karty. Bank rozkłada zadłużenie na równe raty miesięczne, a użytkownik spłaca je jak zwykły kredyt gotówkowy. Taki kredyt jest z reguły tańszy niż standardowe oprocentowanie w ramach karty. Inną propozycją może być konsolidacja kredytów w ramach limitu jednej karty.

3. Sprawdź za co bank nalicza opłaty w ROR

Przeanalizuj historię z konta za ostatnie kilka miesięcy i zobacz, za co bank pobiera prowizję. Być może za usługi, z których kiedyś korzystałeś, a które teraz nie są już potrzebne. Mogą to być powiadomienia SMS, których już nie potrzebujesz, bo korzystasz z powiadomień push w aplikacji mobilnej, albo zbyt duży limit w koncie osobistym.

Warto pamiętać, że większość banków raz do roku nalicza opłatę za odnowienie limitu i jest ona ustalana procentowo. Jeśli masz limit sięgający kilkunastu tysięcy złotych, a nie wykorzystujesz nawet połowy, obniż go. Z jednej strony zapłacisz niższą prowizję za odnowienie, z drugiej poprawisz swoją zdolność kredytową, bo taki "potencjalny" limit (podobnie zresztą jak w przypadku karty kredytowej) brany jest przez banki pod uwagę przy udzielaniu kolejnych pożyczek.

4. Przejrzyj umowy z dostawcami mediów

Przyjrzyj się rachunkom za telefon, internet, wodę, prąd czy gaz. Jeśli umowę za telefon czy internet podpisywałeś kilka lat temu, warto sprawdzić co obecnie proponują dostawcy. Jest niemal pewne, że w tej cenie dostaniesz znacznie lepszą ofertę. A z pewnością obniżysz rachunek, zachowując dotychczasowe parametry. Sprawdź także dostawcę prądu - można go zmienić podobnie jak operatora telefonii komórkowej. W tym przypadku trzeba jednak dokładnie przeanalizować warunki, bo mogą pojawić się dodatkowe, nietypowe opłaty.

5. Podlicz swoje miesięczne wpływy i wydatki

Jeśli wydajesz więcej niż zarabiasz, spróbuj znaleźć dziury, przez które wyciekają ci pieniądze. Dobrym sposobem jest skorzystanie z aplikacji na telefonie komórkowym, w której można zapisywać miesięczne wydatki. Po kilku tygodniach program rozrysuje na czytelnym wykresie twoje finanse i wskaże na co wydajesz za dużo pieniędzy. Od tego momentu będziesz mógł kontrolować sytuację i rozważniej robić zakupy.

6. Przygotuj miesięczny budżet i ustal limity

Program pomoże ci wskazać słabe punkty w twoim budżecie, ale nie podejmie za ciebie strategicznych decyzji. Posiadając wiedzę o wydatkach, spróbuj opracować miesięczny budżet. Określ, ile musisz wydać na zakupy bieżące, ile na spłatę kredytów, a ile możesz wydać na rozrywkę. I trzymaj się tego planu. Ustalając budżety, zaplanuj również miesiące, w których z natury rzeczy będziesz musiał wydać więcej. To na przykład okres wakacji, początek roku szkolnego, ubezpieczenie samochodu czy święta.

7. Stwórz poduszkę finansową na awaryjne sytuacje

Wszystkiego nie da się jednak zaplanować. Raz na jakiś czas zdarza nam się "ekstra" wydatek, którego nie mogliśmy przewidzieć konstruując budżet. Dlatego warto już na początku stycznia zacząć tworzyć poduszkę finansową. Jeśli popsuje ci się samochód lub pralka, będziesz miał odłożone pieniądze na ich naprawę. Do budowania poduszki finansowej najlepiej wykorzystać zlecenie stałe, ustalić dzień miesiąca, kiedy bank automatycznie przeleje określoną kwotę z twojego ROR-u na konto oszczędnościowe. Ile odkładać? To zależy od możliwości finansowych, ale rozsądna kwota to minimum 100-200 zł miesięcznie.

8. Zacznij budować kapitał

Początek nowego roku to dobry moment na podjęcie decyzji o oszczędzaniu. Jeśli nigdy tego nie robiłeś, najtrudniejsze będą początki. Okazuje się jednak, że banki mają ku temu odpowiednie narzędzia wspomagające bezbolesne odkładanie pieniędzy. Jednym z nich jest tzw. mechanizm autooszczędzania, zwany także oszczędzaniem na końcówkach. Od każdej transakcji kartą płatniczą lub od każdego przelewu bank odkłada drobną kwotę na konto oszczędnościowe. Pod koniec miesiąca potrafi uzbierać się nawet kilkaset złotych.

9. Pomyśl o prywatnej emeryturze

W Polsce działają trzy filary emerytalne. Pierwszy to ZUS, drugi OFE, trzeci IKE lub IKZE. Trzeci filar emerytalny, czyli Indywidualne Konta Emerytalne lub Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego, nie jest obowiązkowy. Można je założyć w bankach, towarzystwach ubezpieczeniowych, towarzystwach inwestycyjnych czy domach maklerskich. Być może początek nowego roku to właśnie dobry moment by pomyśleć też o emeryturze? Eksperci przekonują, że emerytury z pierwszego i drugiego filara będą niskie. Trzeci filar może być dobrym zabezpieczeniem.

Wojciech Boczoń,
Bankier.pl

Czytaj także:

Ukryty sens posiadania planu finansowego

Co nam przeszkadza w oszczędzaniu?