Budowanie pozytywnej historii kredytowej

Budowanie pozytywnej historii kredytowej, choć nie wydaje się trudne, wymaga od nas sporej dyscypliny finansowej. Dla spóźnialskich nie ma taryfy ulgowej, a co gorsza, jeśli zwlekamy ze spłatą kredytu - ślad po tym pozostanie w bazach Biura Informacji Kredytowej. Możemy na bieżąco śledzić swoją historię kredytową, korzystając z raportów BIK, a także sprawdzać, jaka ocena punktowa została nam przyznana. A jeśli dane o nas nie są prawdziwe, mamy możliwość ich zweryfikowania. O tym, jak dbać o pozytywną historię kredytową, czytelnikom Bankomanii opowiada Mariusz Cholewa, prezes Biura Informacji Kredytowej.

Każda gwiazdka to dodatkowy atut

BIK ma swoją metodę oceny punktowej ryzyka kredytowego - tzw. scoring BIK. Każdy kredytobiorca może uzyskać w nim od 192 do 631 punktów, tj. od jednej do pięciu gwiazdek. Im więcej punktów lub gwiazdek, tym lepiej. Od tej oceny może zależeć, czy bank udzieli kredytu i na jakich warunkach, bo to on ostatecznie decyduje o wzięciu na siebie ryzyka. Nie ma jednak jednej recepty na to, by zdobyć najwyższą ocenę. System analizuje bowiem wszystkie posiadane informacje, a następnie algorytm wydaje ocenę punktową.

Przy przyznawaniu nam oceny punktowej BIK bierze pod uwagę terminowość spłat kredytów, pożyczek, przekraczanie limitów debetowych w koncie i na kartach kredytowych.

• Co ciekawe, nasza ocena zależy także od tego, jak zachowują się osoby pasujące do nas profilem - o podobnej liczbie i rodzaju zobowiązań, zawodzie czy wieku. Im bardziej nasz profil klienta jest podobny do profilu klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę punktową otrzymamy. I na odwrót.

Największą wagę w ocenie punktowej BIK ma jakość kredytów, nasza rzetelność w spłacie kolejnych rat. Jeśli opóźnimy się ze spłatą raty, zostanie to odnotowane po stronie należności wymagalnych, dlatego tak ważna jest terminowość. Częste przekraczanie terminu płatności, a dodatkowo na dużą kwotę, na pewno znajdzie negatywne odzwierciedlenie w ocenie.

Nasza ocena scoringowa może zmieniać się w czasie, nawet jeśli liczba naszych zobowiązań jest stała. Po prostu zmienia się stan naszych zobowiązań, nasze wynagrodzenie, sytuacja rodzinna. Przy każdym naszym zapytaniu o kredyt, BIK aktualizuje więc ocenę scoringową.

Sam o sobie samym

Choć banki i SKOK-i przekazują do Biura Informacji Kredytowej dane o zobowiązaniach klientów bez ich udziału, to każdy może sprawdzić stan swoich zobowiązań,jak również zweryfikować poprawność swoich danych. Trzeba pobrać Raport PLUS (raport o sobie) lub Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej - oba raporty są także w wersji angielskiej. Wniosek możemy złożyć na dwa sposoby - wypełniając formularz dostępny na stronie  www.bik.pl i wysyłając go pocztą na adres biura obsługi klienta lub też osobiście (trzeba mieć przy sobie dowód osobisty) w tymże biurze i odebrać Raport na miejscu. Koszt takiego raportu to kilkadziesiąt złotych (ok. 40-50). W niektórych bankach - jeśli korzystamy z serwisu bankowości internetowej - można także pobrać raport. 

• BIK jest też zobowiązany udostępnić nam co 6 miesięcy bezpłatną tzw. Informację ustawową, zgodnie z wymogami ustawy o ochronie danych osobowych. Zawiera ona podstawowe dane o nas i naszej historii kredytowej.

Negocjacje z bankiem - bez złych wpisów

Każdy uczciwy człowiek zaciąga kredyt z postanowieniem, że go spłaci - w całości i w terminie, ale życie pisze często inne scenariusze. Najgorsze, co możemy zrobić w sytuacji, gdy nie możemy wywiązać się ze zobowiązania, to uciekać przed bankiem z problemem. Bank nie wie, co się dzieje z nami, więc przy opóźnieniach w spłacie raty wysyła informacje do BIK. A tymczasem warto spróbować już wcześniej porozumieć się i uprzedzić swój bank, że możemy mieć problem z terminowym regulowaniem zobowiązań (np. jeśli nagle straciliśmy pracę czy mamy problemy zdrowotne). Możemy wynegocjować rozłożenie kwoty kredyty czy pożyczki na większą liczbę niższych rat, czy też próbować przekonać bank np. do zawieszenia nam spłat (całości raty czy części raty kapitałowej) na jakiś czas. Dzięki temu nie szkodzimy swojej historii kredytowej i pokazujemy, że jesteśmy rzetelni, a obecne problemy są "przejściowe".

Mariusz Cholewa, prezes Biura Informacji Kredytowej

Nieprawdziwe dane szkodzą

Dane, które gromadzi BIK, pochodzą z banków i SKOK-ów, które podpisały umowę o wymianie informacji. BIK nie może ich korygować samodzielnie. Musi otrzymać dyspozycję od banku czy SKOK-u, który te dane przekazał. Jest to możliwe wyłącznie w przypadku złożenia przez nas - jako klienta wniosku z taką prośbą, ale tylko wówczas, gdy mamy do tego podstawę prawną. Wniosek można złożyć w sytuacji, gdy dane są nieprawdziwe/błędne i zostały omyłkowo wprowadzone do systemu lub gdy upłynął 5-letni okres przetwarzania naszych danych bez naszej zgody po wygaśnięciu zobowiązania. 

• Wniosek taki trzeba także złożyć, gdy chcemy odwołać naszą zgodę na przetwarzanie danych pozytywnych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego lub upłynął termin, na jaki została udzielona zgoda.

Agnieszka Morawiecka
ISBnews

Czytaj także:

Wakacje kredytowe - jak to działa?

10 zasad budowania dobrej historii kredytowej