Kredyt odnawialny czy debet?

Potrzebujesz szybkiego zastrzyku pieniędzy? Zależy ci na czasie, ale nie chcesz ponosić dużych opłat? Dopuszczalne saldo debetowe i kredyt odnawialny mogą Ci pomóc. Dowiedz się, kiedy skorzystanie z tych rozwiązań jest najbardziej opłacalne.

Ani dopuszczalne saldo debetowe, ani kredyt odnawialny nie są automatycznie przypisane do konta. Chcąc korzystać z debetu jeszcze na etapie otwierania rachunku można w umowie zaznaczyć taką opcję, jednak żeby otrzymać kredyt najpierw należy podpisać z bankiem umowę.

Oba rozwiązania są pomocne w nagłych sytuacjach, gdy szybko potrzebujemy zastrzyku gotówki. Trzy najważniejsze różnice między nimi to:

• wysokość zadłużenia - w ramach dopuszczalnego salda debetowego można zadłużyć się na maksymalnie 1000 zł, tymczasem kredyt odnawialny można zaciągnąć nawet na 100 000 zł;
• czas spłaty - dopuszczalne saldo debetowe należy spłacić w ciągu 30 dni od jego powstania, podczas gdy kredyt odnawialny jest przyznawany z reguły na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia na kolejny okres);
• koszty - korzystając z dopuszczalnego salda debetowego jedynym kosztem ponoszonym przez klienta są odsetki w okresie kredytowania, podczas gdy w przypadku kredytu odnawialnego trzeba liczyć się z odsetkami i prowizją za udzielenie kredytu (z wyjątkiem kredytu w ramach Konta dla młodych, gdzie prowizji nie ma w ogóle).

W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, spłata debetu i kredytu odnawialnego odbywa się automatycznie, tj. środki trafiające na konto w pierwszej kolejności spłacają zaciągnięte zadłużenie. Innymi słowy, każdy wpływ środków pieniężnych na rachunek zaliczany jest na spłatę dopuszczalnego salda debetowego lub kredytu odnawialnego. Rozsądne korzystanie z takich narzędzi przynosi korzyści przy stosunkowo niedużych kosztach, które z całą pewnością są mniejsze niż w przypadku pozostałych pożyczek czy kredytów.

Kilka dni lub kilka tygodni

Dopuszczalne saldo debetowe (potocznie określane jako debet) to saldo ujemne na rachunku bankowym. Powstaje wtedy, gdy wypłacisz lub wydasz z niego więcej środków niż aktualnie posiadasz. W wielkim uproszczeniu - to niewielki kredyt, który trzeba spłacić w ciągu 30 dni od jego powstania.

Największą zaletą korzystania z dopuszczalnego salda debetowego jest możliwość pożyczenia pieniędzy bez zbędnych formalności na dowolny cel. Docenią to zwłaszcza osoby o niezbyt regularnych wpływach na konto lub ci, którym nagle zabrakło pieniędzy. Przyznawane jest bezpłatnie - nie ponosimy żadnych kosztów z tytułu jego posiadania, a jedynie wtedy, gdy z niego skorzystamy. Można powiedzieć, że to taka niewielka kwota będąca w zanadrzu, z której możemy skorzystać w każdym momencie. Dużą zaletą jest automatyczne odnawianie limitu - następuje ono w sytuacji, gdy tylko posiadacz dokonał spłaty zadłużenia.

• Odsetki naliczane są również w przypadku kredytu - to nie jest argument. Konstrukcja "produktu" jest taka, ze spłacamy w ciągu 30 dni.

W jaki sposób korzystać z zalet dopuszczalnego salda debetowego? Trzeba złożyć dyspozycję w banku. Można to zrobić począwszy od pierwszego dnia miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu, w którym na konto przyszedł pierwszy przelew w ramach tzw. systematycznych wpływów (np. wynagrodzenie za pracę).

Wysokość dopuszczalnego salda debetowego może zależeć od wysokości systematycznych wpływów. W PKO Banku Polskim, w zależności od rodzaju rachunku, wynosi od 300 do 1000 zł. Debet powinien być spłacony w terminie 30 dni od dnia jego powstania, w przeciwnym razie - prócz odsetek - naliczane są także dodatkowe opłaty.

Kilka miesięcy lub nawet rok

Kredyt odnawialny, zwany popularnie "kredytem w koncie", może być dobrym rozwiązaniem dla osób potrzebujących gotówki w znacznie większej kwocie niż umożliwia to wykorzystanie dopuszczalnego salda debetowego. Można go otrzymać na dowolny cel. Posiadacz rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego zainteresowany uzyskaniem kredytu odnawialnego powinien złożyć w banku wniosek o jego udzielenie. W PKO Banku Polskim można go otrzymać już w dniu otwarcia rachunku, przy czym limit aktywowany jest po pierwszej wpłacie. Wystarczy oświadczenie o uzyskanych dochodach. Maksymalna wysokość "linii kredytowej" wyliczana jest na podstawie przeprowadzonej oceny zdolności kredytowej.

W przypadku zaciągnięcia takiego kredytu mamy możliwość wielokrotnego wykorzystywania pożyczonych środków, ponieważ - podobnie jak w przypadku salda debetowego - każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza nasze zadłużenie. W przypadku tego kredytu nie jesteśmy jednak zobowiązani do jego spłaty w ciągu 30 dni, jak to ma miejsce w przypadku dopuszczalnego salda debetowego - mamy na to nawet 12 miesięcy.

Przykład: na koncie pana Jarosława znajduje się 3500 zł, a pod koniec miesiąca został mu przyznany kredyt odnawialny na kwotę 9000 zł. Za te pieniądze kupił samochód. Zależy mu na tym, by szybko spłacić zadłużenie, dlatego co miesiąc na konto przelewa 1000-1500 zł (choć mógłby spłacić zadłużenie w ciągu 12 miesięcy). Oznacza to, że z każdym miesiącem bank pobiera odsetki tylko od zmniejszającej się kwoty.

• W PKO Banku Polskim wysokość kredytu odnawialnego ustalana jest indywidualnie w oparciu o wysokość wpływów na rachunek osobisty oraz m.in. historię kredytową. Dla klientów indywidualnych może wynosić nawet 100 000 zł, a w przypadku posiadaczy kont Aurum i Platinium II nawet 150 000 zł.

Kredyt odnawialny z reguły przyznawany jest na rok, z możliwością automatycznego odnowienia na okres kolejnych 12 miesięcy bez konieczności wizyty w oddziale.

Mariusz Tomczak

Czytaj także:

Inwestycyjny czy obrotowy?

Co to jest zdolność kredytowa, jak jest liczona i jak ją poprawić?

Kredyt a pożyczka hipoteczna