Inwestycyjny czy obrotowy

Finansowanie działalności gospodarczej może przybrać różną formę – dopuszczalnego salda debetowego, klasycznego kredytu, ale także leasingu, pożyczki hipotecznej czy zadłużenia na karcie kredytowej.

Jak wynika z ankiety Ministerstwa Gospodarki 2/3 polskich "misiów" (małych i średnich firm) zdecydowało się na inwestycje w pierwszej połowie 2012 roku. Apetyt na rozwój tylko nieznacznie zmniejszył się w porównaniu z poprzednimi edycjami badania. Gros inwestycji finansowanych jest jednak ze środków własnych. Wśród małych i średnich firm żywe jest bowiem przekonanie, że dostęp do finansowania jest dla tej grupy wyjątkowo utrudniony. Praktyka pokazuje jednak, że te obawy są mocno przesadzone: w ostatniej edycji badania przeprowadzonego przez Ministerstwo Gospodarki widać, że wzrósł odsetek przedsiębiorstw, które otrzymały kredyt we wnioskowanej wysokości. Udało się to 90 proc. małych firm i 83 proc. średnich! Co więcej, w październikowym rankingu "Doing Business" Banku Światowego Polska znalazła się na czwartym miejscu na świecie w zestawieniu krajów o największej dostępności kredytów dla firm.

• Kredyty inwestycyjne służą zakupom aktywów, które "napędzają" rozwój i mogą zapewnić firmie długotrwałą przewagę rynkową.

Decyzja o wyborze rodzaju finansowania dla przedsiębiorców, zwłaszcza początkujących, nie jest łatwa. – Firmy często zgłaszają się po pomoc w dobraniu odpowiedniego dla nich produktu i sposobu finansowania – potwierdza Agnieszka Drwal, doradca w Oddziale 1 w Janowie Lubelskim. Kluczowa jest znajomość celu. Nie ma produktów lepszych i gorszych. Skuteczność każdego z nich zależy od indywidualnego dopasowania – do celu inwestycji, branży czy wielkości firmy.

– Staramy się maksymalnie ułatwić dostęp do kredytów, często pomagamy klientom poprzez osobisty kontakt z biurem rachunkowym prowadzącym księgowość firmy. Wszelkie formalności staramy się wziąć na siebie. Zaletą kredytów udzielanych przez PKO Bank Polski jest również to, iż przyznawane są one bardzo szybko (nawet w jeden dzień). Przedsiębiorcy, dla których "czas to pieniądz", bardzo to doceniają – tłumaczy Zdzisława Czapiewska, doradca z oddziału w Chojnicach.

Produkcja czekolady w firmie Haliny Kalemby.

Kredyty inwestycyjne służą zakupom aktywów, które "napędzają" rozwój i mogą zapewnić firmie długotrwałą przewagę rynkową: może to być auto służbowe, większy lokal, budowa nieruchomości, zakup specjalistycznego oprogramowania itp.

W zależności od wysokości wnioskowanej sumy, rodzaju finansowanego przedsięwzięcia czy "stażu" firmy kredyty inwestycyjne udzielane są na podstawie oceny scoringowej (tzw. szybkiej ścieżki) lub ratingowej.

Wymagany jest także wkład własny – minimum 20 proc., który musi być zaangażowany przed wypłatą kredytu, np. wpłacony na poczet zakupu działki. Analiza ratingowa wymaga przygotowania biznesplanu i prognoz finansowych oraz rzeczowego zabezpieczenia. Szybka ścieżka kredytowa jest bardzo wygodnym rozwiązaniem, ale warto wspomnieć, że w każdym przypadku warto poświęcić czas na przygotowanie biznesplanu – nie tylko dla banku, ale przede wszystkim dla siebie. Taki dokument pozwala przedsiębiorcy na ocenę obecnej sytuacji i przyszłości firmy, wskazuje na jej mocne i słabe strony.

• W rankingu "Doing Business" Banku Światowego Polska znalazła się na czwartym miejscu na świecie w zestawieniu krajów o największej dostępności kredytów dla firm.

Kredyty inwestycyjne z założenia są długoterminowe, mogą być udzielane nawet na 25 lat (scoringowe – maksimum 10 lat). Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu w jednej z czterech walut (PLN, EUR, USD, CHF), a spłata może następować automatycznie z rachunku bieżącego klienta (wystarczy zapewnić środki na wskazanym rachunku bankowym). Ponadto w okresie realizacji inwestycji jest możliwość uzyskania karencji w spłacie kapitału nawet do 12 miesięcy. W tym okresie przedsiębiorca ponosi wyłącznie koszty odsetek od kredytu, co pozwala na zachowanie płynności finansowej firmy w okresie, gdy inwestycja nie generuje jeszcze przychodów.

W ofercie PKO Banku Polskiego są dostępne także m.in. kredyt pomostowy (przeznaczony na finansowanie inwestycji współfinansowanych ze środków pomocowych Unii Europejskiej) czy kredyt technologiczny (częściowo spłacany ze środków Funduszu Kredytu Technologicznego w formie premii technologicznej).

Warto pamiętać, że niezbędne dla rozwoju inwestycje można finansować także z wykorzystaniem innych produktów: leasingiem, pożyczką hipoteczną, a także zadłużeniem w karcie kredytowej.

• Wypowiedź klienta

  Halina Kalemba,
  właścicielka firmy Produkowalnia – Czekoladki dla firm (Włoszakowice)

  Nasze czekoladki bardzo szybko zyskały wierne grono klientów. Wyróżnia nas to, że jesteśmy producentem, a nie tylko dystrybutorem firmowych słodyczy. Ponadto zastosowaliśmy innowacyjne technologie pozwalające "wyczarować" dowolne czekoladowe zdobienie. Chcąc sprostać dużemu popytowi oraz dążąc do stałej poprawy jakości i wzrostu asortymentu, musimy dużo inwestować. PKO Bank Polski wspiera nas w rozwoju od lat – szczególnie cenimy sobie "szybki" kredyt inwestycyjny, który dzięki dobrym warunkom i minimum formalności pozwala nam rosnąć w tempie, o jakim jeszcze parę lat temu nawet nie marzyliśmy.

Prosto i szybko

Kredyty obrotowe przeznaczone są na finansowanie bieżących zobowiązań. Zapewniają firmie płynność i wspierają w walce z jedną z największych bolączek polskich przedsiębiorców – zatorami płatniczymi. Zatory płatnicze utrudniają, a często wręcz uniemożliwiają nie tylko rozwój, lecz także regulowanie bieżących płatności (wynagrodzeń, podatków, składek na ZUS). – Dlatego kredyty obrotowe cieszą się tak dużym zainteresowaniem klientów – mówi Zdzisława Czapiewska.

W ramach kredytu obrotowego w PKO Banku Polskim można skorzystać z kredytu w rachunku bieżącym w PLN, który pozwala na wielokrotne zadłużanie się przez klienta do wysokości przyznanego limitu. Każdy wpływ środków na rachunek bieżący automatycznie zmniejsza aktualne zadłużenie, natomiast odsetki od kredytu naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu. Kredyt udzielany jest na okres do 12 miesięcy z możliwością przedłużenia umowy na kolejny okres bez konieczności spłaty zadłużenia.

Inną formą kredytu obrotowego jest kredyt nieodnawialny przeznaczony na zakup majątku obrotowego, np. zapasów, środków do produkcji, i uruchamiany jest po przedstawieniu przez klienta faktur/rachunków. Okres kredytowania wynosi maksymalnie do 36 miesięcy, a jego spłata następuje w ratach miesięcznych albo kwartalnych automatycznie z rachunku bieżącego klienta.

Procedury udzielenia nie są zbyt skomplikowane, a dokumentacja – uproszczona. Szybka decyzja kredytowa pozwala uzyskać w ciągu 1 dnia kredyt do miliona złotych (bez zabezpieczeń rzeczowych – do 500 000 zł). Środki z kredytu mogą być przeznaczone nie tylko na zarządzanie bieżącą płynnością, ale także spłatę zadłużenia z tytułu kredytów obrotowych oraz limitów kart kredytowych w innych bankach.

Donata Kawalec,
Hanna Drzyżdżyk