Czym kierować się przy wyborze banku?

W gąszczu informacji o nowościach w ofercie rachunków, opłatach, oprocentowaniu, funkcjach dodatkowych, promocjach i minimum formalności, jakie proponują banki, łatwo się pogubić. Które z nich są ważne z naszego punktu widzenia? Co wziąć pod uwagę, wybierając usługi bankowe?

Najczęstszym powodem, dla którego odwiedzamy bank lub jego stronę internetową, jest chęć otwarcia konta. Niezbędne w przypadku rozliczeń z pracodawcą czy z uczelnią, często jest przez nas zakładane intuicyjnie: kierujemy się zasłyszanymi opiniami o banku lub informacjami z reklam. Tymczasem powinniśmy wziąć pod uwagę też inne czynniki.

Krok 1: Wybierz typ konta

Zacznijmy od sprecyzowania naszych wymagań wobec rachunku. W jaki sposób chcemy prowadzić jego obsługę? Czy wolimy tradycyjne rozwiązania i załatwianie wszystkich operacji finansowych w oddziale banku? Czy o wiele częściej dokonujemy wszystkich transakcji samodzielnie - przez internet lub telefon? Warto pamiętać, że rozwiązania te się nie wykluczają i jeśli zależy nam na połączenie ich, jest to jak najbardziej możliwe. Praktycznie wszystkie banki oferują usługi bankowości elektronicznej jako dopełnienie tej tradycyjnej. Istotne jest jednak takie dobranie oferty, która będzie najlepiej dopasowana do naszych potrzeb i przyzwyczajeń.

25-letni Paweł Kasprzak właśnie skończył studia i rozpoczął pierwszą "poważną" pracę. Postanowił przy tym założyć odrębne konto, na które ma wpływać jego wypłata. W zasadzie miał wobec niego tylko dwa wymagania: aby było maksymalnie tanie oraz wygodne. Wszystkie transakcje chciałby realizować samodzielnie, bez konieczności wychodzenia z domu.

- W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem jest założenie konta internetowego, które najczęściej jest bezpłatne - mówi Alicja Kiler, doradca klienta z PKO Banku Polskiego Oddziału 1 w Głogowie. - To również najwygodniejsza forma bankowości dla tych osób, które chcą realizować wszystkie transakcje samodzielnie, przez internet lub telefon.

Przykładowo, konto online oferuje PKO Bank Polski - wystarczy złożyć wniosek przez internet. Umowa jest dostarczana do domu klienta za pośrednictwem kuriera.

Krok 2: Wybierz bank, do którego masz blisko

40-letnia Zofia Majchrzak chce większość lub nawet wszystkie transakcje realizować w oddziale banku. Ważną wskazówką w jej przypadku będzie zatem liczba placówek.

- Jeśli za wygodne uważamy realizowanie większości operacji finansowych w placówce banku, zdecydujmy się na ten bank, który ma ich wiele. Jeszcze lepiej, gdy znajdują się one w pobliżu naszego domu czy miejsca pracy - mówi Alicja Kiler. - PKO Bank Polski dysponuje siecią liczącą blisko 1200 oddziałów i ponad 1000 agencji. Do tego 3 000 własnych bankomatów. Jeśli zaś wygodą jest dla nas załatwianie wszystkich płatności przez internet, skupmy się na tych bankach, które oferują atrakcyjne i przyjazne dla użytkownika konta internetowe.

Równie istotna będzie również informacja, w jakiej sieci bankomatów możemy wypłacać gotówkę. Czy możemy dokonywać bezpłatych wypłat jedynie z bankomatów danego banku? Czy mamy taką możliwość we wszystkich bankomatach? Oszacujemy w ten sposób, jak łatwo będzie nam uzyskać dostęp do swoich pieniędzy.

Krok 3: Dowiedz się, jakie są koszty obsługi

Gdy już zdecydujemy, w jaki sposób chcemy korzystać z bankowości - czy za pośrednictwem placówki, czy też elektronicznie, czy w formie łączącej obsługę oddziałową z pełnym dostępem do bankowości elektrocznej- zawężamy pole naszych poszukiwań. Kolejną sprawą, którą powinniśmy wziąć pod uwagę przy zakładaniu rachunku, jest to, jakie opłaty wiążą się z jego prowadzeniem.

36-letni Paweł Kacperski wykonuje w ciągu miesiąca sporo przelewów. Dla niego istotne będzie znalezienie takiego konta bankowego, przy prowadzeniu którego będą one bardzo tanie lub darmowe. Mogą się one okazać dla niego o wiele ważniejsze niż opłata za prowadzenie rachunku. Nawet jeśli ta ostatnia będzie zerowa, ale każda wykonana przez Pawła transakcja będzie za sobą pociągać koszt w wysokości 1 zł, nie będzie mu się to opłacać.

- Należy wziąć pod uwagę, jakie wykraczające poza standard usługi oferuje nam bank bezpłatnie - opowiada Alicja Kiler - Niewykluczone, że konto z opłatą za jego prowadzenie będzie dla nas lepsze niż inne, ponieważ uwzględni brak prowizji za najczęściej realizowane przez nas transakcje.

Często konto nazywane jest darmowym, ale wiąże się to ze spełnieniem dodatkowych wymagań. Przykładowo, musi wpływać na nie co miesiąc określona minimalna kwota. Jest tak chociażby w przypadku rachunku PKO Banku Polskiego "Konto za zero", w którym opłaty za prowadzenie wyniosą 0 zł, pod warunkiem że co miesiąc wpłynie na nie kwota minimum 1500 zł.

Krok 4: Sprawdź wysokość opłat za kartę

Tym, czego powinniśmy dowiedzieć się w następnej kolejności, jest to, czy wydanie karty przypisanej do konta jest darmowe, czy też nie. A jeśli nie, to ile wynosi opłata? Kolejne związane z tą kwestią pytanie to, czy co miesiąc pobierana jest opłata za posiadanie karty. A może jesteśmy z niej zwolnieni po zrealizowaniu określonej liczby transakcji? Warto się również dowiedzieć, czy za wpłatę i wypłatę gotówki z karty pobierane są dodatkowe opłaty, a jeśli tak, to w jakiej wysokości i od czego są uzależnione (np. od sieci bankomatu, z którego korzystaliśmy).

Krok 5: Usługi dodatkowe

Wiele banków gwarantuje również realizację usług dodatkowych w ramach prowadzonego przez nas konta. Przykładowo, możemy otrzymywać powiadomienia sms ułatwiające nam kontrolę wydatków (sms przychodzi po zrealizowaniu transakcji). Powiadomienie sms może również przypominać nam o terminach spłaty karty kredytowej.

Warto zwrócić uwagę, do jakich innych produktów finansowych mamy dostęp za pośrednictwem ROR-u: czy są wśród nich debet lub kredyt odnawialny w rachunku, a może z kontem wiąże się posiadanie dodatkowego ubezpieczenia, możliwość inwestycji w lokaty, usługi domu maklerskiego, TFI lub fundusze emerytalne?

Przed podjęciem decyzji warto zorientować się, czy znajomy posiada konto w interesującym nas banku. Możemy wówczas zapytać go o poziom satysfkacji z korzystania z jego usług. Czy odpowiadać nam będzie liczba zabezpieczeń przypisanych do konta, sposób weryfikacji, proces realizacji zleceń przelewów i dodawania odbiorców? Jaki jest tryb wydawania karty kredytowej do rachunku i przyjmowania oświadczeń o zagubieniu karty? Warto zadać te pytania znajomemu lub doradcy klienta w banku.

Takie informacje powinny w zupełności wystarczyć przy podejmowaniu decyzji o wyborze konta. Co jednak w przypadku osób, które chcą skorzystać z innych usług bankowych?

Inne usługi bankowe

Jeśli wybieramy bank nie po to, by otworzyć w nim nowy rachunek, lecz dlatego, że szukamy korzystnej pożyczki lub kredytu hipotetycznego, lista pytań, na jakie musimy znaleźć odpowiedź, wydłuża się co najmniej o jedno: ile wynosi tzw. rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

Jest to stopa procentowa, uwzględniająca oprócz samego oprocentowania, pozostałe koszty kredytu (prowizje). To najważniejsze kryterium, jakie powinniśmy przyjąć przy porównywaniu ofert różnych banków. Następnymi w kolejności są pytania o warunki wcześniejszej spłaty, obowiązkowe ubezpieczenia czy zasady odroczenia spłaty rat (jeśli okaże się to dla nas konieczne).

Dobre Praktyki Bankowe

Tym, co również powinniśmy wziąć pod uwagę, wybierając bank, jest przestrzeganie przez niego zasad Dobrych Praktyk Bankowych. Określają one standardy postępowania dla banków, ich pracowników oraz osób, za pośrednictwem których banki wykonują czynności bankowe. Kodeks ten został stworzony przez Komisję Etyki Bankowej działającą przy Związku Banków Polskich.

W praktyce oznacza to pewność, że bank w relacjach ze swoimi klientami opiera się na zasadach zaufania publicznego i wszelkie zlecane mu czynności wykonuje z należytą starannością. Zasady Dobrych Praktyk Bankowych zobowiązują go również do tego, by zawsze doradzał klientom najlepsze z ich punktu widzenia rozwiązania. Przekłada się to na konieczność informowania ich np. o różnicach między poszczególnymi oferowanymi usługami przy uwzględnieniu zarówno wiążących się z nimi korzyści, jak również ryzyka.

W oparciu o te wszystkie informacje możemy podjąć przemyślaną decyzję o tym, któremu bankowi warto powierzyć swoje pieniądze, otwierając w nim konto bądź decydować się na zaciągnięcie pożyczki lub kredytu.

Czytaj także:

Na co zwrócić uwagę przy wyborzu rachunku bankowego?

Konto dla każdego

Nowa oferta dla młodych

Konto dla najmłodszych