Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt na własne M?

Jak dobrze wybrać kredyt hipoteczny, żeby nie żałować? Który będzie najlepszy? Czy będzie to ten najtańszy, szybko dostępny, na dłuższy czy krótszy termin? To tylko przykładowe pytania, jakie zadaje sobie osoba, która kupno mieszkania lub domu planuje w części sfinansować za pieniądze pożyczone od banku.

Odpowiedź na te i inne kwestie może doprowadzić do wniosku, że najlepszy kredyt hipoteczny będzie miał dla każdego klienta nieco inne szczegółowe warunki. Kredyt zaciągany na kilkadziesiąt lat jest bowiem sztuką wyboru i kwintesencją kilku, jak nie kilkudziesięciu decyzji.

Zdolność kredytowa przede wszystkim, ale nie mimo wszystko

Pierwszym krokiem do tego, aby móc starać się o kredyt jest posiadaniezdolności kredytowej. Przy jej badaniu banki mogą kłaść mniejszy lub większy nacisk na poszczególne kwestie. Dlatego, analizując oferty różnych instytucji, możemy przekonać się, że jeden bank będzie skłonny pożyczyć nam wyższą kwotę, inny niższą. W jednym - nie będziemy mieć zdolności kredytowej, aby sfinansować interesującą nas nieruchomość, w innym - taką zdolność bez problemu osiągniemy.

Istnieją sposoby na to, by poprawić swoją zdolność kredytową i lepiej wypaść w oczach banku. Nie warto jednak robić tego za wszelką cenę. Jeśli okaże się, że spośród najbardziej interesujących nas banków jedynie nieliczne oszacowały zdolność kredytową na zadowalającym poziomie, warto jeszcze raz dokładnie przemyśleć inwestycję. Szczególnie teraz, kiedy mamy do czynienia z rekordowo niskimi stopami procentowymi.

Odpowiadający możliwościom

Osoby, które obecnie decydują się na kredyt hipoteczny powinny szczególnie ostrożnie podchodzić do oceny swoich możliwości w kontekście późniejszej jego spłaty. Zadłużając się na granicy swojej zdolności kredytowej, możemy ściągnąć na siebie kłopoty, jeśli sytuacja na rynku ulegnie zmianie.

• Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zmienne. Na stawkę oprocentowania składają się dwie bazowe - marża banku oraz ustalana przez rynek międzybankowy stawka Wibor (najczęściej 3-miesięczna).

Wspomniany Wibor 3M (najpopularniejszy w kontekście kredytów hipotecznych) jest obecnie na rekordowo niskim poziomie (poniżej 2,00 proc.). Patrząc na ratę wyliczoną w oparciu o aktualne oprocentowanie, kredyt może nam się wydawać łatwy do spłaty. Trzeba mieć jednak, na uwadze, że zmienna stawka w kilkudziesięcioletnim okresie spłaty może nie raz wzrosnąć, a w ślad za nią zwiększy się rata przypadająca do spłaty. Tabela poniżej pokazuje orientacyjną zmianę wysokości raty przykładowego kredytu w wyniku zwiększenia stawki Wibor. Założono, że kwota kredytu wynosi 200 000 zł na 30 lat i spłacany będzie w ratach równych, marża banku wynosi 1,5 proc., prowizja 0 proc., pozostałe koszty poza odsetkami i prowizją pominięto.

Kredyt hipoteczny w złotych na 200.000 zł, 30 lat, raty równe, marża 1,50%. Źródło: Kalkulator kredytowy Bankier.pl

Najtańszy, ale i dobrze dopasowany

Poszczególne składowe oferty kredytu hipotecznego, jak np. wysokość marży, prowizji, dodatkowe ubezpieczenia czy inne opłaty związane z dodatkowymi produktami wynikające z indywidualnej oferty banku, wpływają na łączny koszt kredytu. Jest to bardzo istotny element, jeśli chodzi o wybór konkretnej oferty. Jednak kredyt powinien być nie tylko najtańszy, ale też dopasowany do indywidualnych potrzeb i preferencji klienta.

Dobrze więc, aby doradca banku pomógł ustalić szczegóły umowy, takie jak choćby długość okresu kredytowania, sposób naliczania rat (równe czy malejące), zakres dodatkowych produktów (cross-sellingu). Trzeba mieć na uwadze, że kredyt hipoteczny to relacja na lata. Dobrze wybrać instytucję, co do której będziemy mieć pewność o jej niezawodności i profesjonalizmie przy dalszej współpracy.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl

Czytaj także:

Zaoszczędzić na kredycie? Dzięki konsolidacji to możliwe!

RRSO - jak czytać reklamy kredytów?