2014.07.22

Pożyczka hipoteczna – na dowolny cel

Remont mieszkania, wakacje, zakup samochodu, studia dla dziecka, nagły wydatek... Skąd wziąć pieniądze na tego typu cele? Odpowiedzią jest pożyczka hipoteczna, która może być udzielona do kwoty stanowiącej 60 proc. wartości nieruchomości, będącej jej zabezpieczeniem.

Podstawowa różnica między pożyczką hipoteczną a kredytem polega na tym, że każda pożyczka (w tym też i hipoteczna) nie ma określonego celu, na jaki będzie przeznaczona. Kredyt zaś jest produktem celowym. Oznacza to, że w umowie kredytu wpisane jest jego przeznaczenie, np. budowa domu, zakup mieszkania itp. 

Decyzję o takim zobowiązaniu finansowym najlepiej podjąć po dokładnym zapoznaniu się z najważniejszymi cechami produktów. Istotne są również nasze założenia, m.in. na jak długo zamierzamy się zadłużyć, w jakiej wysokości spłacać ratę i co może stanowić zabezpieczenie pożyczki. 

Wybierz dogodną formę spłaty  

Pożyczka hipoteczna może być udzielona do 100 proc. wnioskowanej kwoty, jednak jej maksymalna wysokość nie może przekroczyć 60 proc. wartości nieruchomości, która będzie jej zabezpieczeniem. W przypadku pożyczki hipotecznej, w przeciwieństwie do kredytu, nie trzeba, posiadać tzw. wkładu własnego.

Pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć na okres do 20 lat. Czas, przez jaki będziemy ją spłacać ma wpływ na wysokość płaconych przez nas rat - im dłużej będziemy, tym większa będzie liczba rat, a ich wysokość - niższa. Z drugiej strony, spłacając pożyczkę w krótszym okresie, będziemy płacić wyższe raty, ale nasze zadłużenie wobec banku będzie się szybciej zmniejszać, a łączny koszt odsetek będzie niższy niż w przypadku dłuższego okresu spłaty. Okres spłaty zapisany w umowie kredytu można zmienić (skrócić lub wydłużyć) aneksem do umowy. 

W ratach równych i malejących  

Pożyczka hipoteczna jest dostępna w polskich złotych (PLN) i jest oprocentowana według zmiennej lub stałej stopy procentowej. Na oprocentowanie składają się: stawka referencyjna, której wysokość jest regulowana przez rynek oraz marża ustalana przez bank.

PKO Bank Polski oferuje swoim klientom wybór spośród dwóch sposobów spłaty - rat równych lub rat malejących. W obu przypadkach rata spłaty składa się z tzw. raty kapitałowej (części zaciągniętej pożyczki) i raty odsetkowej (kosztu pożyczki). Decydując się na spłatę pożyczki w ratach równych, w początkowym okresie spłaty - kiedy obciążenia są największe - płacić będziemy niższe raty. Spłata pożyczki w ratach równych wiąże się jednak z wolniejszym spadkiem zadłużenia (początkowo większą część spłaty stanowią odsetki). Z kolei wybierając raty malejące, będziemy spłacać w początkowym okresie spłaty wyższe raty, za to zadłużenie z tytułu zaciągniętej pożyczki będzie się zmniejszało w sposób bardziej zauważalny (rata malejąca zawiera w sobie stałą część kapitału i zmniejszające się odsetki).

Podstawowym zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy lub osoby trzeciej, oraz cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Pożyczka hipoteczna w pigułce  

PKO Bank Polski od 2002 roku oferuje pożyczkę hipoteczną, która cieszy się dużym zainteresowaniem wśród klientów. Od kwietnia 2014 roku sprzedaż produktu zwiększyła się o 40 proc. w stosunku do pierwszego kwartału br. Największą popularnością w pierwszym półroczu tego roku pożyczka hipoteczna cieszyła się wśród mieszkańców województwa łódzkiego, katowickiego i krakowskiego. 

  • Zalety pożyczki hipotecznej:

    • dowolny cel
    • długi okres spłaty - do 20 lat
    • maksymalna wysokość - do 60 proc. wartości zabezpieczenia
    • nieokreślona minimalna kwota pożyczki
    • zabezpieczenie podstawowe hipoteka na nieruchomości
    • dostępna w polskich złotych (PLN)
    • spłata w ratach równych lub malejących
    • raz w roku wakacje kredytowe – możliwość zawieszenia spłaty jednej raty
    • warunki cenowe mogą być indywidualne negocjowane; argumentem w negocjacjach mogą być np. produkty i usługi w PKO Banku Polskim, z których korzystamy w codziennym zarządzaniu naszymi finansami
    • formularz kontaktowy można wypełnić online; następnie Bank kontaktuje się z nami, aby uzgodnić szczegóły

Jak decyzja o wzięciu pożyczki hipotecznej może wyglądać w rzeczywistości?

Przykład:

Kwota kredytu: 50 tys. zł. Pożyczka na 20 lat.

  • Marża niższa 0,4 proc., jeżeli klient złoży wniosek do końca września br. i podpisze umowę w terminie do 30 dni od podjęcia decyzji kredytowej;
  • Prowizja 0 proc. w przypadku skorzystania z 4-letniego ubezpieczenia od utraty pracy;
  • Oprocentowanie: 6,26 proc. (według stanu na 16.07.2014) - przy posiadaniu przez klienta rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, karty kredytowej oraz skorzystaniu z 4-letniego ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji, kwota kredytu w wysokości 60 proc. wartości nieruchomości;
  • Rata: 365,96 zł

Anna Tobiasz, Marcin Ziółek
eksperci PKO Banku Polskiego

Czytaj także:

Kredyt a pożyczka hipoteczna

Kredyt czy pożyczka? Czym się różnią?

loaderek.gifoverlay.png