2014.09.12

Emerytura we własnych rękach: podatkowa „marchewka”

OFE czy ZUS? Ten dylemat – chwilowo – mamy już za sobą. Na kontynuowanie oszczędzania w otwartym funduszu emerytalnym zdecydowało się ponad 2 mln osób. Możliwość zmiany podjętej w tym roku decyzji pojawi się po dwóch latach. Ale z punktu widzenia przyszłej emerytury dla każdego z nas znacznie ważniejsze jest inne pytanie: kiedy i jak rozpocząć dodatkowe oszczędzanie z myślą o jesieni życia?

Emerytura we własnych rękach: podatkowa marchewka

Myśląc o zabezpieczeniu emerytalnym, warto skorzystać z dwóch, preferencyjnych podatkowo rozwiązań, które przygotowano specjalnie dla osób chcących budować kapitał w długim terminie z myślą o oszczędzaniu na emeryturę. Charakter ulgi podatkowej jest inny w każdym ze wspomnianych przypadków: przy Indywidualnych Kontach Emerytalnych (IKE) „nagrodą” jest zwolnienie zysków, wypracowanych przez zgromadzone oszczędności, z podatku od zysków kapitałowych (obecnie na poziomie 19 proc.). Można jednak po nią sięgnąć dopiero po spełnieniu warunków wskazanych w ustawie o IKE.

Tymczasem Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) „nagrodę” oferują już na starcie. Jest nią prawo do pomniejszenia podstawy do opodatkowania oszczędzającego o dokonane wpłaty w ramach corocznie ustalonego limitu.

Limit wpłat na IKE na rok 2014 wynosi 11 238 zł, a dla IKZE 4495,20 zł. Oznacza to, że w ramach obu typów kont możemy rocznie inwestować na preferencyjnych warunkach ponad 15 tys. zł. Przy odpowiednio długim (np. 30 lat) okresie inwestycji zgromadzone oszczędności z tego tytułu mogą wynieść nawet setki tysięcy złotych. Oczywiście, nie musimy wykorzystywać całości limitu – najważniejsze, by w miarę możliwości regularnie zasilać konta.

Czytaj także: Emerytura we własnych rękach. Co wybrać: IKE-Obligacje czy IKE-Inwestycje?

Oferta PKO Banku Polskiego: wiele możliwości

W ofercie PKO Banku Polskiego znajduje się kilka rozwiązań wykorzystujących preferencje związane z IKE. Pamiętajmy jednak, że każdy z nas może mieć w danej chwili tylko jedno konto IKE – dlatego tak ważne jest, by wybrać optymalne dla siebie rozwiązanie.

Dla osób, które nie lubią ryzyka, stworzono Rachunek Lokacyjny SUPER-IKE. Pozwala on w bezpieczny i przewidywalny sposób budować kapitał na emeryturę. Elastyczna formuła sprawia, że pieniądze można wpłacać w dowolnej wysokości (do limitu w danym roku) i w dowolnie wybranym momencie. Środki na SUPER-IKE są oprocentowane według zmiennej stawki – obecnie to 3 proc. w skali roku.

Alternatywą dla lokat bankowych mogą być obligacje skarbowe. Rozwiązanie oparte na takich papierach oferuje wyłącznie jeden podmiot – Dom Maklerski PKO Banku Polskiego, w którym można założyć Konto IKE-Obligacje i tym samym oprzeć przyszłą emeryturę o inwestycje w wybrane obligacje skarbowe.

Eksperci wskazują, że przy długim okresie inwestowania – a horyzont emerytalny na to pozwala – warto zaangażować część środków także w bardziej ryzykowne instrumenty (np. fundusze akcyjne). Mimo wahań kursów w długim terminie zazwyczaj akcje dają ponadprzeciętne stopy zwrotu, a regularne inwestowanie – w różnych fazach cyklu koniunkturalnego – dodatkowo uniezależnia nasze oszczędności od rynkowej zmienności. To zasługa tzw. uśredniania cen zakupu: podczas bessy kupujemy jednostki taniej, w hossie drożej, ale wtedy istotnie rośnie wartość wcześniej zgromadzonego kapitału.

  • Osoby, które mają praktyczną wiedzę na temat inwestowania na rynku kapitałowym, mogą zdecydować się na IKE-Inwestycje, prowadzone przez Dom Maklerski PKO Banku Polskiego. Konto zapewnia pełną swobodę inwestycji w papiery wartościowe notowane na GPW.

Inwestowanie części środków w akcje umożliwia również PKO Dobrowolny Fundusz Emerytalny oferowany przez PKO PTE. PKO DFE ma charakter zrównoważony, czyli łączy potencjał zysku (akcje stanowią ok. 40 proc. portfela) i bezpieczeństwo obligacji skarbowych (stanowiących ok. 60 proc. portfela). Fundusz jest dostępny dla każdego, kto chce rozpocząć regularne inwestowanie z myślą o emeryturze. Minimalna wpłata do programu to 50 zł.

Roman Grzyb
ekspert PKO Banku Polskiego

Czytaj także:

Solidny kapitał na przyszłość

Emerytura we własnych rękach. Co wybrać: IKE-Obligacje czy IKE-Inwestycje?

Emerytura w Twoich rękach

loaderek.gifoverlay.png