Emerytura we własnych rękach: podatkowa „marchewka”
OFE czy ZUS? Ten dylemat – chwilowo – mamy już za sobą. Na kontynuowanie oszczędzania w otwartym funduszu emerytalnym zdecydowało się ponad 2 mln osób. Możliwość zmiany podjętej w tym roku decyzji pojawi się po dwóch latach. Ale z punktu widzenia przyszłej emerytury dla każdego z nas znacznie ważniejsze jest inne pytanie: kiedy i jak rozpocząć dodatkowe oszczędzanie z myślą o jesieni życia?
Myśląc o zabezpieczeniu emerytalnym, warto skorzystać z dwóch, preferencyjnych podatkowo rozwiązań, które przygotowano specjalnie dla osób chcących budować kapitał w długim terminie z myślą o oszczędzaniu na emeryturę. Charakter ulgi podatkowej jest inny w każdym ze wspomnianych przypadków: przy Indywidualnych Kontach Emerytalnych (IKE) „nagrodą” jest zwolnienie zysków, wypracowanych przez zgromadzone oszczędności, z podatku od zysków kapitałowych (obecnie na poziomie 19 proc.). Można jednak po nią sięgnąć dopiero po spełnieniu warunków wskazanych w ustawie o IKE.
Tymczasem Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) „nagrodę” oferują już na starcie. Jest nią prawo do pomniejszenia podstawy do opodatkowania oszczędzającego o dokonane wpłaty w ramach corocznie ustalonego limitu.
Limit wpłat na IKE na rok 2014 wynosi 11 238 zł, a dla IKZE 4495,20 zł. Oznacza to, że w ramach obu typów kont możemy rocznie inwestować na preferencyjnych warunkach ponad 15 tys. zł. Przy odpowiednio długim (np. 30 lat) okresie inwestycji zgromadzone oszczędności z tego tytułu mogą wynieść nawet setki tysięcy złotych. Oczywiście, nie musimy wykorzystywać całości limitu – najważniejsze, by w miarę możliwości regularnie zasilać konta.
Czytaj także: Emerytura we własnych rękach. Co wybrać: IKE-Obligacje czy IKE-Inwestycje?
Oferta PKO Banku Polskiego: wiele możliwości
W ofercie PKO Banku Polskiego znajduje się kilka rozwiązań wykorzystujących preferencje związane z IKE. Pamiętajmy jednak, że każdy z nas może mieć w danej chwili tylko jedno konto IKE – dlatego tak ważne jest, by wybrać optymalne dla siebie rozwiązanie.
Dla osób, które nie lubią ryzyka, stworzono Rachunek Lokacyjny SUPER-IKE. Pozwala on w bezpieczny i przewidywalny sposób budować kapitał na emeryturę. Elastyczna formuła sprawia, że pieniądze można wpłacać w dowolnej wysokości (do limitu w danym roku) i w dowolnie wybranym momencie. Środki na SUPER-IKE są oprocentowane według zmiennej stawki – obecnie to 3 proc. w skali roku.
Alternatywą dla lokat bankowych mogą być obligacje skarbowe. Rozwiązanie oparte na takich papierach oferuje wyłącznie jeden podmiot – Dom Maklerski PKO Banku Polskiego, w którym można założyć Konto IKE-Obligacje i tym samym oprzeć przyszłą emeryturę o inwestycje w wybrane obligacje skarbowe.
Eksperci wskazują, że przy długim okresie inwestowania – a horyzont emerytalny na to pozwala – warto zaangażować część środków także w bardziej ryzykowne instrumenty (np. fundusze akcyjne). Mimo wahań kursów w długim terminie zazwyczaj akcje dają ponadprzeciętne stopy zwrotu, a regularne inwestowanie – w różnych fazach cyklu koniunkturalnego – dodatkowo uniezależnia nasze oszczędności od rynkowej zmienności. To zasługa tzw. uśredniania cen zakupu: podczas bessy kupujemy jednostki taniej, w hossie drożej, ale wtedy istotnie rośnie wartość wcześniej zgromadzonego kapitału.
Osoby, które mają praktyczną wiedzę na temat inwestowania na rynku kapitałowym, mogą zdecydować się na IKE-Inwestycje, prowadzone przez Dom Maklerski PKO Banku Polskiego. Konto zapewnia pełną swobodę inwestycji w papiery wartościowe notowane na GPW.
Inwestowanie części środków w akcje umożliwia również PKO Dobrowolny Fundusz Emerytalny oferowany przez PKO PTE. PKO DFE ma charakter zrównoważony, czyli łączy potencjał zysku (akcje stanowią ok. 40 proc. portfela) i bezpieczeństwo obligacji skarbowych (stanowiących ok. 60 proc. portfela). Fundusz jest dostępny dla każdego, kto chce rozpocząć regularne inwestowanie z myślą o emeryturze. Minimalna wpłata do programu to 50 zł.
Roman Grzyb
ekspert PKO Banku Polskiego
Czytaj także:
Solidny kapitał na przyszłość
Emerytura we własnych rękach. Co wybrać: IKE-Obligacje czy IKE-Inwestycje?
Emerytura w Twoich rękach
Bankofinanse
02019.07.15Dziś Dzień bez Telefonu Komórkowego! Jak go przeżyć?
więcej15 lipca obchodzimy Światowy Dzień bez Telefonu Komórkowego. Co to znaczy dla klientów Banku? Nasze IKO będzie działać, jak zawsze, bez zarzutu.
Bankofinanse
02019.07.11Polacy robią zakupy w internecie. Dołącz do nich i płać z IKO
więcejAż 62 proc. wszystkich polskich internautów dokonuje internetowych zakupów. Oznacza to wzrost w porównaniu z ubiegłym rokiem, gdy w sieci zaopatrywało się 56 proc. ankietowanych – wynika z najnowszego raportu Gemius. Zestawienie pokazuje, że zakupy online to dla nas codzienność i wygoda – także pod względem płatności.
Bankofinanse
02019.07.11e-Paragon – cyfrowe potwierdzenie płatności
więcejTradycyjne dowody płatności wkrótce nie będą nam już potrzebne. Ich cyfrowym odpowiednikiem zostanie e-Paragon, powiązany z naszym kontem bankowym oraz debetową kartą płatniczą. Usługa jest już dostępna w bankowości elektronicznej PKO Banku Polskiego. Aby z niej korzystać, wystarczy zalogować się do konta i uruchomić odpowiednią usługę.
Bankofinanse
02019.07.11Czym się różni kantor internetowy od kantoru stacjonarnego?
więcejMusisz sprzedać lub kupić walutę obcą – co robisz? Jeśli pierwsze, co przychodzi ci do głowy, to udanie się do kantoru stacjonarnego, być może powinieneś poznać praktyczniejszy sposób. To korzystanie z kantoru online. Jak działa i czy jest wygodniejszy?
Bankofinanse
02019.07.09Lojalnie polecam – ZenCard bliżej klientów
więcejMobilna aplikacja ZenCard to narzędzie do tworzenia programów lojalnościowych działające na terminalach płatniczych. Jej potencjał udowodniła ogólnopolska kampania, którą ZenCard przeprowadził z PKO Bankiem Polskim.
Bankofinanse
02019.07.04PKO Konto dla młodych – narodziny gwiazdy
więcejOsiemnaste urodziny są wyjątkową okazją, momentem, kiedy możemy decydować jakie konto wybierzemy na przyszłość. PKO Konto dla Młodych to świetny pakiet startowy. Jeśli dobrze zaczniemy, już na początku zyskamy przewagę.