3… 2… 1… Oszczędzanie, start!

Oszczędzanie staje się w Polsce coraz bardziej popularne. Widzimy jego zalety, potrzebę, ale jeszcze nie mamy nawyku lokowania nadwyżek na przyszłość, np. w lokatach czy obligacjach. Dlaczego warto oszczędzać? Jakie znajdziemy propozycje i sposoby na gromadzenie kapitału?

Idealny produkt oszczędnościowy powinien przynosić zyski, motywować i zachęcać do odkładania pieniędzy oraz… chronić oszczędności przed nami samymi - wykazują badania z 2014 roku przeprowadzone przez Millward Brown na zlecenie PKO Banku Polskiego.

• Rynek finansowy podsuwa nam setki rozwiązań i możliwości oszczędzania w dowolnej formie i dogodnym terminie. Tworzy oferty mające zainspirować do rozpoczęcia systematycznego odkładania pieniędzy. Początki bywają trudne, ale warto wyrobić w sobie nawyk lokowania kapitału na przyszłość, bo to z całą pewnością się opłaci!

Co nas motywuje do oszczędzania?

Badani klienci PKO Banku Polskiego podkreślali, że życie bez oszczędzania i tak zwanej poduszki finansowej kusi, ale jednak na dłuższą metę przeraża. I choć sam proces oszczędzania kojarzy się z obowiązkiem, poświęceniem, wyrzeczeniami i wysiłkiem, to jednak właśnie dzięki temu możemy realizować te mniej lub bardziej szalone marzenia i wcielać w życie plany, w tym te dotyczące kluczowych decyzji w życiu, np. powiększenia rodziny. Poza tym zabezpieczenie finansowe sprawia, że czujemy się pewniej i postrzegamy siebie jako ludzi rozsądnych, odpowiedzialnych oraz przezornych. I wreszcie, dzięki temu możemy żyć z poczuciem bezpieczeństwa, które jest przecież bezcenne.

Ale do oszczędzania motywuje nas nie tylko perspektywa realizacji planów czy marzeń, lecz także obawy oraz doświadczenia związane z trudnymi sytuacjami z przeszłości.

Krótko- czy długoterminowe?

Naukę oszczędzania warto rozpocząć od wyrobienia w sobie nawyku regularnego odkładania niewielkich kwot. Doskonałym narzędziem, które to umożliwia, jest autooszczędzanie. Po pewnym czasie nawet niewielkie odłożone kwoty sumują się i możemy je zainwestować, np. w lokatę. Wystarczy 1000 zł. Na początek warto wybrać te kilku czy kilkunastomiesięczne (1-, 3-, 6- lub 12-miesięczne). Mają one ten walor, że nie "zamrażają" kapitału na długo i już po krótkim czasie przynoszą zysk, pozwalając na dalsze inwestycje (mogą być automatycznie przedłużone na kolejny okres) czy też po prostu konsumpcję.

Jeśli natomiast mamy pewność, że posiadane środki nie będą nam potrzebne w dłuższym horyzoncie czasowym, warto wówczas zdecydować się na lokaty długoterminowe. Z reguły przynoszą one wyższe zyski, trzeba jednak pamiętać, że w przypadku ich zerwania przed terminem zapadalności odsetki nie zostaną naliczone. Bank zwróci jedynie zainwestowany kapitał.

Parzysta lub nieparzysta

Dla klientów, którzy nie chcą lub nie mogą z góry określić, na jaki czas zainwestować środki, PKO Bank Polski przygotował ofertę lokaty parzystej na 2+4+6 miesięcy oraz lokaty nieparzystej na 1+3+5 miesięcy. W obu przypadkach, po upływie każdego kolejnego etapu oszczędzania, można wycofać środki wraz z wypracowanymi do tego momentu odsetkami albo… oszczędzać dalej, zyskując wyższe oprocentowanie.

Na tej samej zasadzie funkcjonują lokaty w konfiguracji 3+3, 9+9 oraz 3+9+12. Tego typu lokaty można otworzyć, udając się do dowolnego oddziału PKO Banku Polskiego i agencji lub zdalnie - w serwisie bankowości elektronicznej iPKO.

Osoby preferujące bankowanie przez internet i komórkę mogą skorzystać z dedykowanej oferty depozytów internetowych (np. w Inteligo lub w iPKO z 6-miesięcznej lokaty internetowej) lub z najnowszej oferty lokat mobilnych w aplikacji IKO.

Więcej możliwości

Produktem łączącym w sobie zalety lokaty i rachunku osobistego jest konto oszczędnościowe. Pozwala ono osiągać zyski jak na lokacie, oferując jednocześnie swobodę dysponowania pieniędzmi, podobnie jak na rachunku osobistym. Jest dobrym sposobem na systematyczne oszczędzanie - wystarczy regularnie wpłacać na nie środki w dowolnej wysokości. I, co ważne, w każdej chwili można je też wypłacać, bez obawy o utratę odsetek.

Obligacje z zyskiem

Prostą, bezpieczną i zyskowną formą lokowania pieniędzy są obligacje skarbowe, czyli dłużne papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa. Minimalna kwota inwestycji w obligacje to tylko 100 zł. Aktualnie na rynku pierwotnym w stałej ofercie dostępne są cztery rodzaje obligacji detalicznych:

• dwuletnie oszczędnościowe obligacje skarbowe o oprocentowaniu stałym;
• trzyletnie obligacje skarbowe o zmiennej stopie procentowej opartej na wskaźniku WI BOR 6M;
• czteroletnie indeksowane o zmiennym oprocentowaniu opartym na poziomie inflacji w danym roku oraz marży odsetkowej, która jest dla posiadacza obligacji gwarancją, że zwrot z inwestycji będzie zawsze wyższy od inflacji;
• emerytalne dziesięcioletnie o zmiennym oprocentowaniu uzależnionym od poziomu inflacji oraz marży odsetkowej, z roczną kapitalizacją odsetek.

Można je nabyć w 38 Punktach Obsługi Klienta Domu Maklerskiego PKO Banku Polskiego, w każdym z ponad 1200 oddziałów Banku oraz drogą elektroniczną - w Inteligo, a także poprzez stronę: obligacjeskarbowe.pl, na której można sprawdzić aktualne oprocentowanie.

Istotną informacją jest to, że obligacje można sprzedać przed upływem terminu, korzystając z przedterminowego wykupu przez Skarb Państwa. Można je również zbyć na podstawie umowy sprzedaży lub darowizny, a także zamienić na obligacje z nowej emisji, korzystając z ceny zamiany niższej od ceny sprzedaży. To wszystko sprawia, że obligacje Skarbu Państwa niezmiennie cieszą się popularnością.

Bezpieczna dywersyfikacja

Odkładać i pomnażać pieniądze można na różne sposoby, dywersyfikując portfel. Jedną z najbezpieczniejszych wieloletnich lokat kapitału jest inwestycja w sztabki złota Mennicy Polskiej, które od kilku miesięcy można nabyć w dowolnym oddziale PKO bez dodatkowych opłat. Złoto inwestycyjne jest zwolnione z podatku VAT, więc można je traktować jako walutę, a nie surowiec i w ten sposób inwestować środki w horyzoncie długoterminowym.

Dla klientów oczekujących wyższych stóp zwrotu, ale ceniących sobie bezpieczeństwo dobrym rozwiązaniem są lokaty strukturyzowane, czyli produkty łączące bezpieczeństwo standardowej lokaty terminowej z inwestycją. Może to być lokata połączona z funduszem inwestycyjnym lub oparta na instrumencie pochodnym, np. wzroście wartości spółek giełdowych, kursu EUR/USD, zmianie cen złota. Klient deponujący kwotę na lokacie strukturyzowanej staje się więc częściowo inwestorem. Banki nie gwarantują konkretnej wartości oprocentowania lokaty strukturyzowanej, gdyż w dużej mierze zależy ono od konstrukcji produktu.

W niedawno zakończonej lokacie opartej na cenie palladu, którą PKO Bank Polski zaoferował klientom w 2012 roku, inwestorzy otrzymali zysk w wysokości 37,39 proc. za cały okres inwestycji, co daje wynik niemal 15 proc. w skali roku. W PKO Banku Polskim wszystkie lokaty strukturyzowane gwarantują 100-procentową ochronę kapitału.

Ziarnko do ziarnka

Oszczędzanie budzi w nas zarówno pozytywne, jak i negatywne odczucia - z jednej strony kojarzy się z zaciskaniem pasa, z drugiej zaś pozwala realizować plany i daje poczucie bezpieczeństwa. Umiejętność racjonalnego gospodarowania własnym budżetem i wyrobienie w sobie nawyku systematyczności z całą pewnością pozwoli pogodzić codzienne przyjemności z budowaniem poduszki finansowej. Dlatego nie warto odkładać oszczędzania, tylko zacząć już dziś.

Karolina Tomczak
Ekspert PKO Banku Polskiego

Czytaj także:

Oszczędzanie dla długodystansowców - co wybrać?

Czym są produkty strukturyzowane i na co warto zwrócić uwagę przy ich wyborze?