2014.09.30

10 zasad budowania dobrej historii kredytowej

O funkcjonowaniu Biura Informacji Kredytowej krąży wiele, czasami sprzecznych ze sobą, informacji. Jedno jest pewne – historię kredytową przede wszystkim „piszemy” sobie sami.

10 zasad budowania dobrej historii kredytowej

Większość z nas nie zdaje sobie sprawy z tego, że może mieć niemały wpływ na swoją historię kredytową (co pozwala często wynegocjować lepsze warunki spłaty zobowiązania – niższe oprocentowanie kredytu, niższą marżę itd.). Poniżej przedstawiamy zasady, które mogą ją zwiększyć.

  1. Regularnie spłacaj zaciągnięte zobowiązania. I nie tylko chodzi o raty kredytu hipotecznego czy pożyczki gotówkowej. Na czas spłacaj również zadłużenie na karcie kredytowej.

  2. Nie przekraczaj przyznanych limitów kredytowych. A jeśli już je przekroczyłeś, to spłać jak najszybciej. Czasami nawet jeden dzień może mieć niemałe znaczenie.

  3. Jeżeli spodziewasz się kłopotów z terminowym regulowaniem płatności, nie zwlekaj z wizytą w banku. Utrata pracy, wypadek, choroba, nieprzewidziane wydatki – to tylko przykłady sytuacji, w wyniku których pojawiają się problemy ze spłatą zobowiązań. Takiej osobie z pewnością bank umożliwi skorzystanie z wakacji kredytowych lub zgodzi się na wydłużenie okresu spłaty zadłużenia.

  4. Zamów raport w BIK. Przekonasz się, jaka jest ocena twojej wiarygodności kredytowej. Wiele osób łatwo mogłoby polepszyć swój „wizerunek” jeszcze przed zaciągnięciem kredytu, gdyby wiedziało o tym, o czym dowiaduje się dopiero od pracownika banku. Raz na pół roku w BIK można otrzymać zupełnie bezpłatnie podstawową wersję raportu zawierającą historię kredytową kredytobiorcy.

  5. Jeśli nie brałeś dotychczas żadnych kredytów i nigdy nie posiadałeś karty kredytowej – zacznij być znany w BIK. Wystarczy kupić coś na raty albo założyć kartę kredytową, a scoring wzrośnie pod warunkiem, że będziesz terminowo spłacał zadłużenie. W przeciwnym razie, jeśli kiedyś zechcesz zaciągnąć kredyt, będziesz dla banku „białą plamą” – klientem, o którym nie wiadomo, czego można się spodziewać.

  6. Wyrażaj zgodę na przetwarzanie informacji o kredytach przez BIK także po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego. Dzięki temu nawet po spłacie kredytu będziesz wartościowym klientem dla banków. Z punktu widzenia sumiennego kredytobiorcy nie ma nic gorszego niż utrata misternie budowanej przez długie lata wiarygodności.

  7. Cofnij zgodę na przetwarzanie informacji o „złych” kredytach. Załóżmy, że kiedyś zaciągnąłeś niewielki kredyt na kupno telewizora. Zwlekałeś ze spłatą dwóch rat – ot, powiesz, młodzieńcze niedopatrzenie. Dziś jednak obniża to twoją wiarygodność kredytową, dlatego do banku, w którym zaciągnąłeś tamten kredyt, możesz złożyć wniosek o zaprzestanie przetwarzania danych dotyczących tego zobowiązania. Dzięki temu docelowo „wymażesz” z historii kredytowej swoją niefrasobliwość – BIK będzie przetwarzał te dane tylko przez kolejne pięć lat.

  8. Sprawdź, czy bank aktualizuje dane o zakończonym kredycie. Przykład: za kilka miesięcy planujesz zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania, tymczasem w BIK jako niespłacony wciąż widnieje kredyt gotówkowy, który spłaciłeś już trzy miesiące temu. Co robić w takiej sytuacji? Pisemnie zażądaj od banku usunięcia informacji o wygasłym zobowiązaniu.

  9. Rozważ odłożenie w czasie decyzji o zaciągnięciu kredytu. Choć brzmi to dosyć rewolucyjnie czasami może pomóc i to z dwóch powodów. Po pierwsze, możesz trochę „podkręcić” swój scoring korzystając z możliwości opisanych w poprzednich punktach. Po drugie, po tym, gdy klient ma zwłokę w spłacie zobowiązania, BIK przez rok (maksymalnie do trzech lat) obniża scoring. Wniosek: systematyczne spłacanie zaciągniętych zobowiązań sprawia, że występek przestaje wpływać na ocenę punktową.

  10. Pamiętaj, że poręczanie kredytów dla innych osób obciąża twoje konto. Żyrując kredyt, utrudnia się zaciągnięcie kredytu samemu sobie. Poręczenie oznacza bowiem hipotetyczną możliwość spłaty kredytu przez żyranta, gdy ten przestaje regulować zaciągnięte zobowiązania. Jeśli zależy ci na budowie dobrej historii kredytowej z ostrożnością podchodź do próśb o poręczanie pożyczek i kredytów, a dzięki temu – być może – nie zepsujesz swojej historii kredytowej.

Mariusz Tomczak

Czytaj także:

Co to jest scoring BIK?

Dobra historia procentuje

Zanim weźmiesz kredyt

Kredyt a pożyczka