Zabezpiecz swoją przyszłość z IKE i IKZE –odkładaj na emeryturę płacąc niższe podatki

Wielu Polaków zaczyna zdawać sobie sprawę, że przyszła emerytura z ZUS będzie niższa niż dzisiejsza pensja. Coraz więcej osób szuka więc sposobów na wzmocnienie swoich finansów w przyszłości. Jednym z najprostszych i najbardziej korzystnych narzędzi są konta z III filaru: IKE i IKZE. To rozwiązania, które pozwalają odkładać pieniądze na emeryturę z korzyściami podatkowymi — i co ważne, możesz rozpocząć nawet niewielkimi kwotami.

Oszczędzanie na emeryturę: co mówią o tym Polacy?

Raport Portret Finansowy Polaków 2025 pokazuje wyraźnie, że emerytura jest jedną z najważniejszych motywacji do oszczędzania – wskazuje ją 39% Polaków.
To drugi najczęściej wymieniany cel, zaraz po zabezpieczeniu na tzw. czarną godzinę.

Co ważne: osoby, które już oszczędzają na emeryturę, częściej korzystają z rozwiązań długoterminowych — w tym produktów typu IKE lub IKZE. Rośnie też świadomość tego, że przyszła emerytura wymaga budowania własnego kapitału, a nie tylko polegania na systemie państwowym.

Na czym polega IKE i dlaczego tak wielu ekspertów je poleca?

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) to prywatny sposób odkładania na emeryturę, który daje jedną z największych dostępnych korzyści podatkowych:

Przy wypłacie nie zapłacisz podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki (19%). To oznacza, że wszystko, co wypracują Twoje oszczędności — odsetki, zyski z funduszy czy obligacji — trafia w całości do Ciebie.

To rozwiązanie dla osób, które:

• myślą długoterminowo,
• chcą, żeby oszczędności „pracowały” np. w funduszach lub obligacjach,
• nie chcą tracić 19% zysku na podatku przy wypłacie.

IKE można prowadzić w różnych formach: od lokaty, przez fundusze inwestycyjne, po obligacje skarbowe czy rachunek maklerski.

Warunek skorzystania z ulgi jest prosty: wypłata po osiągnięciu wieku emerytalnego (co do zasady po 60. roku życia — albo po 55., jeśli spełnisz warunki wcześniejszego uprawnienia).

IKZE – ulga podatkowa „tu i teraz”

Drugim rozwiązaniem jest IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).
W wypadku tego konta korzyść podatkowa pojawia się już dziś — przy rozliczeniu rocznym.

Każdą wpłatę na IKZE możesz odliczyć od dochodu w PIT, co oznacza realny zwrot pieniędzy.

Przykład:

Wpłacasz w roku 5 000 zł na IKZE.

W rocznym rozliczeniu:

• w I progu podatkowym (12%) oszczędzasz ok. 600 zł,
• w II progu (32%) — nawet 1 600 zł.

To jak mini-premia za odkładanie. PKO Bank Polski oferuje IKZE w formie funduszy, obligacji oraz w ramach rachunku inwestycyjnego — dzięki czemu możesz dobrać poziom ryzyka do własnych potrzeb.

Przy wypłacie w wieku emerytalnym płacisz jedynie zryczałtowany 10% podatek, który wciąż bywa niższy niż podatek Belki czy zwykły podatek dochodowy.

Limity wpłat IKE i IKZE w 2025 roku

Limity są ogłaszane co roku przez Ministerstwo Rodziny i Polityki Społecznej oraz publikowane również przez instytucje finansowe.

Limit IKE 2025:

✔ 26 019 zł

Limit IKZE 2025:

✔ 10 407,60 zł — dla osób fizycznych
✔ 15 611,40 zł — dla osób prowadzących działalność gospodarczą

Limity są roczne i nie przechodzą na kolejny rok.
Jeśli nie skorzystasz z nich do 31 grudnia — przepadają.

Jak wygląda wypłata środków i jakie są ograniczenia?

IKE

• Możesz wypłacić środki po osiągnięciu wieku emerytalnego.
• Nie płacisz podatku Belki — to główna korzyść.
• Wcześniejsza wypłata jest możliwa, ale wtedy podatek obowiązuje.

IKZE

• Otrzymujesz ulgę podatkową przy wpłacie.
• Przy wypłacie w wieku emerytalnym płacisz 10% ryczałtu.
• Przy wcześniejszej wypłacie trzeba rozliczyć całą wypłacaną kwotę według skali podatkowej, co w praktyce oznacza utratę wcześniejszych korzyści podatkowych.

Wspólne zasady

• Możesz mieć jedno IKE i jedno IKZE.
• Możesz je prowadzić równolegle — i wiele osób tak właśnie robi.
• Środki na obu kontach są dziedziczone.

Które rozwiązanie jest dla mnie?

Najprościej zapamiętać tak:

Wybierz IKE, jeśli…

• chcesz uniknąć podatku Belki,
• oszczędzasz długoterminowo,
• zależy Ci na maksymalnej kwocie wpłaty (limit jest wyższy niż w IKZE).

Wybierz IKZE, jeśli…

• chcesz mieć korzyść podatkową od razu,
• regularnie rozliczasz PIT,
• lubisz rozwiązania z przewidywalnym podatkiem przy wypłacie.

Zacznij oszczędzać z PKO Bankiem Polskim

Oszczędzanie na emeryturę nie musi być trudne, kosztowne ani skomplikowane. Wpłaty nie muszą być duże — ważne, by były systematyczne. Nawet wpłaty na poziomie kilku setek złotych rocznie mogą mieć sens, szczególnie przy korzyściach podatkowych.

Najważniejsze jest to, by zacząć — a z właściwymi narzędziami ten pierwszy krok staje się naprawdę łatwy.

Wybierz rozwiązanie dopasowane do siebie:

✔ IKE w PKO Banku Polskim

Dla tych, którzy chcą budować kapitał w długim terminie i nie płacić podatku Belki przy wypłacie. Otworzysz je tutaj.

✔ IKZE w PKO Banku Polskim

Idealne, jeśli zależy Ci na niższych podatkach już w tym roku.
Otworzysz je tutaj.

Oba rozwiązania są proste w obsłudze, pozwalają wpłacać dowolne kwoty (w ramach limitu), a dodatkowo możesz zdecydować, czy środki mają być inwestowane w fundusze, obligacje czy inne dostępne formy.

Nieważne, czy dopiero zaczynasz, czy chcesz uporządkować swoje finanse — IKE i IKZE pomogą Ci zaplanować spokojną emeryturę.

Zacznij dziś, małym krokiem – podziękuj sobie w przyszłości.