Zwrot podatku – wydać czy odłożyć?

Przyjemność – bo pieniądze są po to, by z nich korzystać
Zacznijmy od rzeczy, o której rzadko mówi się wprost w poradnikach finansowych: wydawanie pieniędzy na przyjemności jest całkowicie w porządku. To naturalne, że przynajmniej część tej sumy chcemy wydać na coś, co sprawi nam przyjemność tu i teraz. Problem pojawia się dopiero wtedy, gdy cały zwrot znika w ciągu tygodnia, a po miesiącu nie pamiętasz już na co właściwie. Dlatego zamiast zakazywać sobie przyjemności, lepiej z góry wyznaczyć im konkretny budżet.

Załóżmy, że 40% zwrotu idzie na ciebie – na weekend za miastem, dawno upatrzony sprzęt, nowe buty, kolację ze znajomymi, czy też wymarzony kurs, na który zawsze brakowało dodatkowych pieniędzy. Kluczowe jest wyznaczenie sobie konkretnej kwoty, którą możemy wydać.

Kiedy wiesz, że masz wydzieloną pulę na przyjemności, przestajesz sięgać po resztę pod byle pretekstem. To działa lepiej niż jakikolwiek zakaz. Klucz tkwi w decyzji: wydajemy świadomie, a nie „bo akurat są pieniądze”. Dzięki temu unikamy poczucia, że środki rozeszły się bez kontroli, a jednocześnie nadal możemy się nimi cieszyć.

Bezpieczeństwo – czyli finansowa poduszka na spokojniejszą głowę
Poduszka finansowa to temat, który wraca jak bumerang w każdym poradniku o pieniądzach. I słusznie – bo wciąż zaskakująco mało osób ją ma. Zwrot podatku to jedna z lepszych okazji, by w końcu zacząć ją budować lub po prostu zwiększyć swoje zabezpieczenie finansowe.

Załóżmy, że na poduszkę finansową przeznaczysz kolejne 30% swoich środków. Wpłać te pieniądze na konto oddzielne od tego, na którym trzymasz pieniądze na swoje codzienne wydatki – najlepiej dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe, takie jak Konto Oszczędnościowe Plus. To ważna zasada: pieniądze na poduszkę nie mogą „leżeć pod ręką", tak byśmy nie korzystali z niej pod wpływem impulsu.

Jeśli wiesz, że przez jakiś czas nie będziesz potrzebować tych środków, możesz rozważyć także „zamrożenie” ich na lokacie takiej jak Mój Kapitał lub Lokacie na nowe środki. To prosty sposób, by pieniądze pracowały bez ryzyka i jednocześnie nie kusiły do sięgania po nie na bieżące wydatki.

Z czasem uzbiera się suma, która da Ci faktyczne zabezpieczenie na wszelkie nagłe sytuacje, takie jak naprawa samochodu, czy krótka przerwa w dochodach. Docelowo warto dążyć do tego, by była to równowartość 3–6 miesięcy twoich stałych kosztów życia.

Przyszłość – pozwól pieniądzom pracować
Do tej pory omówiliśmy doraźne potrzeby i zabezpieczenie finansowe, jednak planując swoje finanse nie możemy zapominać o przyszłości. Część naszych dochodów zawsze warto przeznaczyć na inwestycje.

Dlatego, idąc za naszym dotychczasowym przykładem, pozostałe 30% zwrotu podatku przeznacz właśnie na swoją przyszłość. Sposobów na inwestowanie jest wiele: obligacje skarbowe, nieruchomości, zakup akcji czy alternatywne formy, takie jak kryptowaluty. Jednak działanie w tych obszarach wymaga wiedzy, której nie każdy ma czas się uczyć.

Dla osób, które nie chcą samodzielnie zarządzać inwestycjami, świetnym rozwiązaniem będą fundusze inwestycyjne PKO TFI. Działają na zasadzie zbiorowego inwestowania: Twoje pieniądze trafiają do wspólnej puli zarządzanej przez specjalistów, którzy lokują je w różne aktywa – od obligacji po akcje, zależnie od profilu funduszu, horyzontu czasowego i tego, na jaki poziom ryzyka jesteś gotów w swoich inwestycjach.

Nie musisz znać się na giełdzie ani siedzieć przed ekranem – to dobre wyjście dla osób, które chcą zacząć inwestować, ale wolą oddać stery komuś ze sprawdzonym doświadczeniem. Nawet jednorazowa wpłata, przy regularnym dokładaniu kolejnych małych kwot i pomocy specjalistów, może z czasem urosnąć do zaskakujących rozmiarów.

Odkładaj nie tylko raz do roku
Podział 40–30–30 nie jest ekonomicznym prawem – traktuj go raczej jak punkt wyjścia dla własnego systemu. Możesz zmienić proporcje zależnie od swojej sytuacji: jeśli nie masz jeszcze poduszki, może warto przez jakiś czas odkładać więcej na bezpieczeństwo. Jeśli chcesz szybciej zacząć inwestować, zmniejsz pulę na przyjemności, a może z czasem pieniądze wrócą do Ciebie z nawiązką i wynagrodzą wyrzeczenia.

Ważne by każda wpływająca kwota – zwrot podatku, premia, prezent – miała z góry przypisany cel, zamiast niezauważenie umykać z Twojego portfela. To właśnie ta sumienność odróżnia tych, którzy zawsze znajdą wymówkę, że „jakoś nie udaje się odłożyć", od tych, którzy rok po roku spokojnie budują swoją finansową stabilność.