Dekada działalności PKO Banku Hipotecznego

PKO Bank Polski w lutym 2014 roku złożył wniosek do Komisji Nadzoru Finansowego o wydanie zezwolenia na utworzenie banku hipotecznego. Pozytywna decyzja KNF umożliwiła uruchomienie nowego podmiotu w Grupie Kapitałowej PKO Banku Polskiego. Spółka PKO Bank Hipoteczny SA została zawiązana w dniu 6 października 2014 roku, zaś bank został wpisany do Rejestru Przedsiębiorców KRS niespełna trzy tygodnie później - już 24 października.

PKO Bank Hipoteczny rozpoczął działalność operacyjną 1 kwietnia 2015 roku. W pierwszym etapie tworzenia bank zajmował jedno nieduże pomieszczenie przy Placu Kaszubskim w Gdyni. Dopiero potem przeniósł się do większego biura przy Al. Jerzego Waszyngtona w tym samym mieście. Z kolei we wrześniu 2020 roku bank przeniósł siedzibę do Warszawy.

Pierwszy publiczny program emisji hipotecznych listów zastawnych został utworzony 21 lipca 2015 roku, a pierwsza emisja została zrealizowana w grudniu tego samego roku – po niespełna dziewięciu miesiącach działalności operacyjnej. Emisje listów zastawnych od samego początku były zabezpieczone złotowymi kredytami mieszkaniowymi, które spełniają konserwatywne kryteria ich udzielania, tak w zakresie oceny zdolności kredytowej, jak i wyceny nieruchomości stanowiących ich zabezpieczenie.

Rok 2016

W 2016 roku PKO Bank Hipoteczny z sukcesem realizował swoje cele strategiczne. Był najbardziej aktywnym emitentem listów zastawnych w Polsce. Przeprowadził dwie benchmarkowe emisje denominowanych w złotych listów zastawnych o łącznej wartości nominalnej 1 mld zł, a także pierwszą w historii polskiego rynku benchmarkową emisję listów zastawnych denominowanych w euro o wartości nominalnej 500 mln EUR.

Rok 2017

To był szczególnie ważny rok w życiu banku, gdyż zdobył pozycję lidera na rynku banków hipotecznych w Polsce – zarówno pod względem sumy aktywów oraz wielkości portfela kredytów hipotecznych, jak i wartości wyemitowanych listów zastawnych pozostających w obrocie. Bank niemal podwoił swój portfel kredytowy na koniec 2017 roku w stosunku do przedniego roku, a jego wartość przekroczyła 16 mld PLN. Po raz kolejny bank był najaktywniejszym emitentem listów zastawnych na polskim rynku (bank przeprowadził emisje złotowych listów zastawnych o łącznej wartości nominalnej 1,3 mld PLN oraz listów zastawnych denominowanych w EURO o łącznej wartości nominalnej 1,1 mld EUR).

Regularna działalność emisyjna pozwoliła na ugruntowanie pozycji zarówno na rynku krajowym, jak i zagranicznym. Efektem tych działań była otrzymana nagroda 2017 The Covered Bonds Report for Excellence Awards w kategorii Pionier.

Rok 2018

W 2018 roku Bank konsekwentnie umacniał pozycję lidera banków hipotecznych. Stabilny rozwój i wysoka dynamika wzrostu pozwoliły zakończyć kolejny rok działalności z największym portfelem kredytowym wśród polskich banków hipotecznych.

Wartość wyemitowanych przez Bank i pozostających w obrocie listów zastawnych na koniec 2018 roku wyniosła 12,8 mld PLN, co zapewniło 60% udziału w rynku. Jako pierwszy emitent listów zastawnych z Polski, bank dołączył w lutym 2018 roku do The Covered Bond Label – certyfikatu jakości, którego celem jest budowanie wśród inwestorów świadomości w zakresie bezpieczeństwa i wysokiej jakości klasy aktywów, jakimi są listy zastawne. Był to kolejny krok we wzmacnianiu relacji z inwestorami. Bank potwierdził tym samym swoje przywiązanie do najwyższych standardów przejrzystości oraz chęć dostarczania rynkowi aktualnych informacji.

Rok 2019

W 2019 roku suma aktywów Banku przekroczyła 27 mld PLN, z czego 25,8 mld PLN stanowił portfel kredytów mieszkaniowych. Oznacza to wzrost sumy aktywów o 23% w stosunku do końca 2018 roku, przy zachowaniu stabilności i bezpieczeństwa działania.

11 kwietnia 2019 roku PKO Bank Hipoteczny SA wraz z PKO Bankiem Polskim SA jako pierwsze banki z Polski przystąpiły do pilotażowego projektu Energy Efficient Mortgages Label (EEML). Projekt ten stwarza wystandaryzowane, ogólnoeuropejskie rozwiązania dla kredytów hipotecznych udzielanych na finansowanie energooszczędnych mieszkań i domów.

W tym samym roku bank jako pierwszy podmiot hipoteczny w Polsce wyemitował zielone listy zastawne. Ich łączna wartość wyniosła 500 mln PLN. O ich wysokiej jakości świadczyła uzyskana certyfikacja, przyznawana obligacjom spełniającym najwyższe standardy w zakresie pozytywnego wpływu na środowisko. W 2019 bank był również aktywnym uczestnikiem międzynarodowego rynku listów zastawnych. Przeprowadził 3 emisje denominowanych w euro listów zastawnych o łącznej wartości 700 mln EUR. Saldo listów zastawnych Banku na koniec 2019 roku osiągnęło dzięki tym transakcjom 16,2 mld PLN, co zapewniło ok. 62% udziału w rynku.

Jednocześnie bank wprowadził preferencyjną ofertę kredytu hipotecznego opartą na korzystniejszych warunkach cenowych dla tych klientów, którzy przedstawią świadectwo charakterystyki energetycznej, potwierdzające wysoką efektywność energetyczną nabywanej nieruchomości.

Rok 2020

Ten rok upłynął pod znakiem pandemii COVID-19. PKO Bank Hipoteczny w obliczu wyzwań rynkowych, utrzymał wysoką rentowność portfela kredytowego i efektywność operacyjną. 

W związku z pandemią COVID-19 spójnie z Grupą GK PKO bank wprowadził rozwiązania wspierające kredytobiorców, zarówno w zakresie możliwości zawieszenia spłaty rat kredytowych, jak i w obszarze usprawnień operacyjnych tak, aby proces kredytowy przebiegał bardziej efektywnie i w znacznej części zdalnie. Pracownicy zaś, dla bezpieczeństwa, pracowali zdalnie.

PKO Bank Hipoteczny pozostał w 2020 roku niekwestionowanym liderem polskiego rynku banków hipotecznych, zarówno pod względem wartości wyemitowanych listów zastawnych pozostających w obrocie, jak i wielkości portfela kredytów hipotecznych.

Łączna wartość wyemitowanych przez Bank i pozostających w obrocie listów zastawnych wyniosła na koniec grudnia 17,2 mld PLN, co stanowiło około dwóch trzecich łącznej wartości wyemitowanych przez polskie banki hipotecznych listów zastawnych. W 2020 roku PKO Bank Hipoteczny nie przeprowadzał emisji listów zastawnych, zapewniał jednak Grupie PKO Banku Polskiego ciągłą gotowość do emisji zielonych listów zastawnych, potwierdzając tym samym istotne znaczenie zrównoważonego rozwoju dla realizacji strategii Banku. Suma aktywów Banku osiągnęła wartość 27,3 mld zł, utrzymując poziom z końca 2019 roku. Prawie 25 mld zł w łącznej kwocie aktywów stanowił najwyższej jakości portfel kredytów mieszkaniowych. 

Rok 2021

W 2021 roku bank osiągnął zysk netto na poziomie 94,9 mln zł, co stanowiło poprawę o 16,4 proc. w porównaniu do 2020 roku. Na koniec 2021 roku suma aktywów Banku osiągnęła wartość 25,6 mld zł, z czego prawie 90%, czyli blisko 23 mld zł, stanowiły kredyty mieszkaniowe. Z kolei łączna wartość pozostających w obrocie listów zastawnych Banku, wyniosła na koniec grudnia 13,1 mld zł, co stanowiło ok. 57% wszystkich listów zastawnych pozostających w obrocie.

Dzięki temu PKO Bank Hipoteczny pozostał liderem polskiego rynku banków hipotecznych, zarówno pod względem wartości wyemitowanych listów zastawnych pozostających w obrocie, jak i wielkości portfela kredytów hipotecznych. W 2021 roku Bank nie emitował nowych listów zastawnych, realizował jednak stojące przed nim cele strategiczne, między innymi poprzez utrzymywanie gotowości emisyjnej listów zastawnych, w tym w formacie zielonym.

Wspólnie z Grupą PKO Banku Polskiego, bank wdrażał rozwiązania wspierające klientów. Były prowadzone prace nad dalszym rozwojem zdalnych procesów obsługi m.in. udostępniono możliwość złożenia podpisu online z funkcją przekazywania dokumentów poprzez iPKO, wprowadzono elektroniczną wysyłkę dokumentacji do klienta i rozszerzono katalog dyspozycji możliwych do złożenia poprzez aplikację.

Rok 2022

Na koniec 2022 roku aktywa Banku osiągnęły wartość 20,7 mld zł, z czego prawie 90% stanowił najwyższej jakości portfel kredytów mieszkaniowych. Z kolei suma pozostających w obrocie listów zastawnych Banku wyniosła na koniec grudnia 12,1 mld zł, co zapewniło ponownie pozycję lidera na rynku polskim z udziałem na poziomie 57,3%.

W lipcu 2022 roku PKO Bank Hipoteczny SA przeprowadził emisję zielonych hipotecznych listów zastawnych w EUR o wartości nominalnej 500 mln EUR. Była to pierwsza tego typu emisja z regionu Europy Środkowo-Wschodniej. Pierwsze półrocze bank zakończył zyskiem netto równym 50,8 mln PLN, natomiast w związku z wejściem w życie ustawy wspierającej kredytobiorców, czyli tzw. "wakacji kredytowych", skorygowano wartość bilansową brutto kredytów hipotecznych o kwotę 667,8 mln PLN dokonując pomniejszenia przychodu odsetkowego, co sprawiło, że rok zamknęliśmy stratą. Zrealizowana strata była skutkiem zdarzeń niezależnych od Banku i nie wpłynęła na możliwości rozwoju spółki.

W 2022 roku bank udostępnił kredytobiorcom funkcjonalność pozwalającą na wypełnienie wniosku o kredyt hipoteczny za pośrednictwem iPKO, jak również umożliwił w ramach tej platformy składanie wybranych dyspozycji dotyczących obsługi posprzedażowej.

Rok 2023

2023 był rokiem pełnym wyzwań, jak również wielu sukcesów. Dzięki zaangażowaniu całego zespołu sprzedaż kredytów hipotecznych wzrosła o 233% w stosunku do 2022 roku i osiągnęła wartość 785 mln PLN. Na koniec 2023 roku suma aktywów Banku wyniosła ponad 18,9 mld PLN, z czego 17,9 mld PLN przypadało na portfel kredytów mieszkaniowych. Saldo listów zastawnych pozostających w obrocie osiągnęło wartość 10,4 mld PLN, co stanowiło ponad 56% łącznej wartości pozostających w obrocie listów zastawnych wyemitowanych przez banki hipoteczne działające w Polsce.

2023 to również rok, w którym bank rozpoczął realizację nowej strategii na lata 2023 - 2025. Określono w niej pięć ambitnych celów strategicznych. Działania banku koncentrowały się na tworzeniu wartości oraz wspieraniu realizacji celów naszych interesariuszy: inwestorów, klientów oraz PKO Banku Polskiego SA jako jedynego akcjonariusza.

W 2023 roku bank przeprowadził trzy emisje na rynku polskim o łącznej wartości nominalnej
1 750 mln PLN. Dzięki swojej aktywności bank nieustannie przyczyniał się do rozwoju rynku listów zastawnych w Polsce.

W 2023 roku, w ramach strategii, bank połączył cele zarządcze i biznesowe z celami zrównoważonego rozwoju. Mając na uwadze kwestie środowiskowe wprowadził odświeżoną ofertę kredytu hipotecznego umożliwiającą uzyskanie obniżki marży docelowej w przypadku przedłożenia świadectwa charakterystyki energetycznej spełniającego określone kryteria.

Bardzo istotnym elementem naszej strategii był też obszar digitalizacji i uproszczania procesów. Bank uczestniczył w projekcie Cyfrowej Hipoteki - mającym na celu pełną digitalizację procesu kredytowego. Regularnie wdrażał także usprawnienia i automatyzacje czynności realizowanych w ramach procesów wewnętrznych, m.in. poprzez budowę nowoczesnej platformy raportowej.

Bank współpracował z innymi bankami hipotecznymi oraz inicjował istotne dla sektora zmiany regulacyjne. Zaangażował się w prace nad stworzeniem jednolitego wzorca umowy kredytu mieszkaniowego. Na koniec 2023 roku bank zatrudniał 58 osób.

Rok 2024

Suma aktywów banku na koniec czerwca 2024 roku wyniosła ponad 17,9 mld PLN. Kluczową pozycję po stronie aktywów stanowił wysokiej jakości portfel hipotecznych kredytów mieszkaniowych o wartości 17,0 mld PLN. Natomiast wartość pozostających w obrocie listów zastawnych wyniosła 8,4 mld PLN. Zapewniło to bankowi pozycję lidera na polskim rynku listów zastawnych z udziałem ok. 50%. Zarówno współczynniki kapitałowe, jak również wskaźniki płynności pozostały na bezpiecznym poziomie, istotnie powyżej wymogów regulacyjnych. Łączny współczynnik kapitałowy na koniec 1H 2024 roku wyniósł 22,5%.

W marcu 2024 roku bank zorganizował największą w historii ofertę hipotecznych listów zastawnych w walucie krajowej o łącznej wartości nominalnej 1 mld PLN. Bank przeprowadził łącznie 26 emisji w ciągu dekady. Do końca grudnia 2024 roku wyemitował 3,279 miliarda EUR i 8,635 miliarda PLN w ramach Krajowego, jak i Międzynarodowego Programu Emisji Listów Zastawnych.

Podsumowanie

W ciągu 10 lat PKO Bank Hipoteczny, mimo że nie był pierwszym w Polsce bankiem hipotecznym, wypracował, a następnie ugruntował pozycję rynkowego lidera pod względem salda wyemitowanych listów zastawnych, sumy bilansowej i portfela kredytowego. Bank regularnie przeprowadza emisje zarówno listów zastawnych, jak i niezabezpieczonych obligacji, które także cieszą się dużym zainteresowaniem na rynku. Jest pionierem pod względem emisji zielonych listów zastawnych.

Bank może poszczycić się zgranym zespołem ekspertów w zakresie bankowości hipotecznej, który nie raz udowodnił, że nie ma dla niego rzeczy niemożliwych. Kolejna dekada z pewnością przyniesie nowe wyzwania, na których PKO Bank Hipoteczny będzie budować swoje przyszłe sukcesy.