Encyklopedia Finansów

Dopuszczalne saldo debetowe, czyli inaczej debet, to możliwość wydania więcej niż aktualnie posiadamy na rachunku. Udostępnione przez Bank środki możemy przeznaczyć na dowolny cel, korzystając z nich w ten sam sposób, jak z własnych pieniędzy na koncie (przelewy, wypłaty z bankomatu, płatności bezgotówkowe). Debet spłaca się automatycznie - każdy wpływ na konto (np. przelew pensji od pracodawcy) zmniejsza lub w całości pokrywa zadłużenie. Debet należy spłacić do 30 dni od daty jego powstania. Już następnego dnia po spłacie można ponownie korzystać z zadłużenia.

Wysokość debetu uzależniona jest od rodzaju konta. Przykładowo, limit dla PKO Konta dla Młodych wynosi maksymalnie 500 zł, dla PKO Konto za Zero – 1000 zł, a dla rachunków Platinium – 5000 zł.

Klienci, którzy są zainteresowani większym zadłużeniem, mogą złożyć wniosek o kredyt odnawialny. Pod wieloma względami przypomina on debet: jest powiązany z kontem osobistym, każdy wpływ na konto umniejsza wysokość zadłużenia, a odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty. Różnica tkwi w tym, że kredyt odnawialny ma znacznie wyższy limit (nawet do 100 tys. zł) i nie musi on być spłacony w ciągu miesiąca. Mamy na to czas do końca trwania rocznej umowy, a nawet dłużej (przy opcji automatycznego odnawiania kredytu na kolejne 12 miesięcy).

Z tej formy kredytu może korzystać każdy posiadacz konta w PKO Banku Polskim. Przyznanie debetu jest bezpłatne. Mogą o niego starać się o niego osoby pełnoletnie, mające zdolność kredytową. Wystarczy odwiedzić oddział Banku z ważnym dowodem lub paszportem. Nie będą potrzebne żadne zabezpieczenia, wystarczy jedynie systematyczne zasilanie konta wpływami (np. z tytułu wynagrodzenia). To ich wysokość jest podstawą wyliczenia limitu debetu. Nie może on jednak przekroczyć maksymalnego pułapu, który wynosi (w zależności od konta) od 300 do 1000 zł. Debet zostanie uruchomiony w 1. dnia miesiąca po zawarciu umowy.

W przypadku kont wspólnych wystarczy złożenie wniosku przez jednego z posiadaczy. Co ważne, posiadacz rachunku musi zdecydować się, czy chce by z jego kontem powiązane było dopuszczalne saldo debetowe (debet) czy kredyt odnawialny. Nie ma możliwości korzystania z obu tych produktów jednocześnie. Dlatego chcąc uruchomić debet, musimy zrezygnować z kredytu odnawialnego – i odwrotnie.

Kredyt odnawialny – popularnie zwany „kredytem w koncie” - udostępniany jest pełnoletnim posiadaczom rachunku w PKO Banku Polskim, którzy systematycznie zasilają konto wpływami (np. z tytułu wynagrodzenia). Okres trwania umowy kredytowej wynosi 12 miesięcy, ale jest ona automatycznie odnawiana na kolejny rok. Automatyczne odnawianie ma dla kredytobiorcy praktyczną zaletę: nie trzeba na koniec trwania okresu uregulować zadłużenia – kwota pozostała do spłaty zostanie automatycznie „przeniesiona” na kolejne 12 miesięcy.

Decyzja o przyznaniu kredytu i jego wysokości uzależniona jest od zdolności kredytowej oraz średniej wysokości wpływów na konto. Maksymalny pułap kredytu to 100 tys. zł. Bank może poprosić wnioskodawcę o przedstawienie zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach.

Wniosek o kredyt można złożyć na stronie internetowej Banku, za pośrednictwem infolinii (dzwoniąc pod numer 801 302 302 lub 81 535 65 65), a także bezpośrednio w oddziale lub agencji Banku. W przypadku kont wspólnych umowę kredytową muszą podpisać wszyscy współwłaściciele rachunku.

Wniosek rozpatrywany jest w jeden dzień – ze środków można korzystać niezwłocznie po podpisaniu umowy. Prowizja za uruchomienie kredytu wynosi – w zależności od rodzaju konta - od 1,5 do 1,85%. Z prowizji zwolnieni są posiadacze PKO Konta dla Młodych.

Pamiętajmy, że nie można posiadać jednocześnie kredytu odnawialnego i debetu w koncie. Dlatego wnioskując o kredyt odnawialny, należy spłacić zadłużenie i zrezygnować z debetu.

Warunkiem koniecznym starań o jeden z tych produktów (nie można ich łączyć w ramach jednego rachunku) jest posiadanie konta w PKO Banku Polskim, systematyczne wpływy na konto oraz zdolność kredytowa. Wysokość debetu uzależniona jest od średnich wpływów na konto; w przypadku ustalania limitu kredytu odnawialnego brane pod uwagę są również dochody kredytobiorcy. Bank może (ale nie musi) poprosić o zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach.

Debet nie wymaga żadnych dodatkowych zabezpieczeń. Kredyt odnawialny przyznawany jest zazwyczaj na podstawie analizy wpływów i dochodów, ale w indywidualnych przypadkach Bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, takich jak weksel własny „in blanco” lub poręczenie.

Debet to bezterminowa możliwość skorzystania z niewielkiego (500-1000 zł) kredytu. Zadłużenie, niezależnie od jego kwoty, musi być spłacone w ciągu 30 dni od jego powstania. Każdy wpływ na rachunek pomniejsza debet, a odsetki płacimy tylko od wykorzystanej kwoty. Jeśli chcemy zrezygnować z debetu, musimy złożyć taką dyspozycję w oddziale Banku.

Kredyt odnawialny przyznawany jest zazwyczaj na rok. Podobnie jak w przypadku debetu, wpływy na konto automatycznie umniejszają zadłużenie, a odsetki naliczane są tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty. W odróżnieniu jednak od debetu, który musimy spłacić w ciągu 30 dni, kredyt odnawialny nie jest obwarowany żadnymi wymogami czy ograniczeniami odnośnie częstotliwości i wysokości spłaty.

Jeśli chcemy, możemy skorzystać z opcji automatycznego odnawiania kredytu na kolejne 12 miesięcy. Co zyskamy dzięki temu? Gdy zbliża się dzień końca umowy, nie musimy martwić się o spłatę całości zadłużenia – zostanie ono automatycznie przeniesione na kolejny okres.

Jeśli staramy się o jakikolwiek produkt kredytowy, Bank weźmie pod lupę naszą zdolność finansową, by mieć pewność, że będziemy w stanie spłacić w terminie zadłużenie oraz odsetki. Kluczowym parametrem oceny zdolności są zarobki: muszą być na tyle wysokie, by domowy budżet „wytrzymał” dodatkowe obciążenie w postaci np. raty kredytu. Każdy z banków ma nieco inny system oceny dochodów – część uwzględnia tylko dochody z tytułu umowy o pracę, inne przychylnie patrzą także na umowy o dzieło czy zlecenia.

Doradca przyjmujący nasz wniosek kredytowy zapyta o stałe wydatki gospodarstwa domowego (czynsz, media, wydatki na żywność, transport, etc) oraz inne zobowiązania. Warto w tym miejscu pamiętać, że każdy inny produkt kredytowy – np. karta kredytowa czy kredyt odnawialny – umniejsza naszą zdolność kredytową (nawet jeśli z niego nie korzystamy).

Czy można poprawić swoją zdolność kredytową? Najlepiej byłoby, oczywiście, osiągać wyższe dochody, ale w praktyce łatwiej zadbać o drugą stronę medalu – eliminując czynniki, które pogarszają nasze „notowania”. Warto więc np. przejrzeć portfel pod kątem posiadanych kart kredytowych – i pozamykać nieużywane - lub spłacić, w miarę możliwości, inne drobne pożyczki.

Oczywiście. Młode osoby mogą skorzystać zarówno ze standardowej oferty kredytowej PKO Banku Polskiego (np. pożyczki na dowolny cel Mini Ratka), jak i produktów stworzonych specjalnie z myślą o studentach oraz absolwentach szkół wyższych. Przykładowo, w ramach PKO Konta dla Młodych można skorzystać z udzielanych bez zbędnych formalności debetu w koncie (do 500 zł) lub kredytu odnawialnego (z limitem uzależnionym od zdolności kredytowej). By uzyskać kredyt odnawialny, wystarczy oświadczenie o dochodach – limit aktywowany jest z chwilą pierwszego wpływu wynagrodzenia na konto. Różnicę pomiędzy debetem i kredytem odnawialnym wyjaśniamy tu.

Swobodę zarządzania studenckim budżetem zwiększają także karty kredytowe, którymi można dokonywać płatności – przy spłacie zadłużenia w wyznaczonym okresie kredyt w karcie kredytowej jest bezpłatny. Warto więc uzupełnić portfel o kartę kredytową Student lub Przejrzystą Kartę Kredytową, pozwalającą kontrolować wydatki dzięki powiadomieniom SMS.

Studenci i doktoranci polskich uczelni – w tym ci, którzy nie uzyskują innych dochodów - mogą złożyć wniosek o Preferencyjny Kredyt Studencki (PKS). Atutem pożyczki jest to, że część oprocentowania finansuje budżet państwa, a zadłużenie można spłacić już po zakończeniu studiów. Pierwszeństwo w uzyskaniu PKS mają studenci z rodzin, których dochód nie przekracza limitu ustalanego rokrocznie przez Ministerstwo Nauki i Szkolnictwa Wyższego (w roku akademickim 2014/2015 to 2500 zł na osobę).

Program preferencyjnych kredytów studenckich od 1998 roku w znaczący sposób „odciąża” napięty budżet studenta. Miesięczna transza kredytu (rokrocznie ustalana przez MNiSW) to obecnie 600 zł miesięcznie. Można je przeznaczyć na dowolny cel. Pieniądze są wypłacane przez 10 miesięcy w roku akademickim (od października do lipca) przez na cały okres studiów (maksymalnie 6 lat dla studentów i 4 lata dla doktorantów).

Pożyczki są atrakcyjnie oprocentowane, gdyż część kosztów finansowania pokrywa budżet państwa. Dodatkowym atutem jest odroczenie spłaty zobowiązania – rozpoczyna się ona w dwa lata po ukończeniu studiów. W praktyce najczęściej raty regulowane są już z dochodów z pracy, czyli obciążenie budżetu ex-studenta jest już relatywnie niewielkie; za to wcześniejsza ulga podczas studiów - ogromna.

Kto może z tej ulgi skorzystać? Każda osoba, która posiada – potwierdzony ważną legitymacją - status studenta lub doktoranta, a naukę na uczelni wyższej rozpoczęła przed ukończeniem 25. roku życia. Pierwszeństwo w uzyskaniu kredytu mają jednak studenci, których wysokość miesięcznego dochodu na osobę w rodzinie nie przekracza maksymalnej wysokości dochodu, ogłaszanego corocznie przez Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego (w roku akademickim 2014/2015 to 2500 zł na osobę).

Preferencyjne kredyty studenckie udzielane są przez cztery banki, ale od lat najchętniej wybieranym przez studentów (75% kredytów w roku akademickim 2013/2014) jest PKO Bank Polski. Wniosek można złożyć w każdym oddziale PKO Banku Polskiego – w ściśle określonym terminie: od 1 października do 15 listopada każdego roku.

Do wniosku należy dołączyć dokument potwierdzający wysokość dochodu na osobę w rodzinie (wystarczy oświadczenie studenta) oraz zaświadczenie z uczelni/jednostki organizacyjnej potwierdzające, że wnioskodawca jest studentem lub uczestnikiem studiów doktoranckich.

Dokumenty związane z zabezpieczeniem kredytu mogą być dostarczone do oddziału później (przed podpisaniem umowy). Poręczeniem kredytu może być weksel lub poręczenie na zasadach ogólnych. Studenci mogą także starać się o poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego oraz – o ile mieszkają na wsi - Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.

Umowę kredytową należy podpisać najpóźniej do 31 marca. Kredyt wypłacany jest w transzach, nie później niż do 10. dnia każdego miesiąca za dany miesiąc. Wraz z pierwszą transzą następuje także wypłata zaległych transz.

W trakcie studiów nie musimy się tym martwić. Jedyną naszą powinnością jako kredytobiorcy – obok, oczywiście, wytężonej nauki – jest przedstawianie w oddziale Banku ważnej legitymacji studenckiej lub doktoranckiej (do 31 marca i 31 października każdego roku).

Spłata kredytu wraz z należnymi odsetkami rozpoczyna się po upływie dwóch lat od regulaminowego terminu ukończenia studiów, nie później niż 1 października (1 kwietnia, jeśli ostatni rok studiów trwa jeden semestr). W przypadku braku dyplomu potwierdzającego ukończenie studiów, tracimy prawo do dwuletniej karencji spłaty – zobowiązanie trzeba zacząć spłacać od razu.

Raty kredytu można regulować poprzez wpłaty na rachunek techniczny (otrzymamy jego numer w oddziale) lub automatyczną spłatę z konta osobistego.

W ramach programu stworzono możliwość starania się o umorzenie części kredytu studenckiego. Premiowane są wyniki w nauce – 20% umorzenia przysługuje osobom, które znalazły w 5% najlepszych absolwentów w danym roczniku. 100% umorzenia dotyczy osób, które trwale straciły zdolność do spłaty zobowiązań. Indywidualne wnioski o częściowe umorzenie zobowiązania mogą także składać kredytobiorcy w trudnej sytuacji życiowej.

PKO Bank Polski oferuje swoim klientom wiele możliwości oszczędzania nadwyżek finansowych. Wybór zależy od indywidualnych potrzeb danej osoby, przede wszystkim celu i spodziewanego okresu oszczędzania, a także skłonności do ryzyka. Klienci o niskiej tolerancji ryzyka lub chcący oszczędzać w krótkim terminie (np. pół roku) zdecydują się na tradycyjne lokaty; osoby zainteresowane potencjalnie wyższymi zyskami w dłuższym horyzoncie czasowym mogą wybrać np. obligacje skarbowe, lokaty strukturyzowane bądź fundusze inwestycyjne lokujące określoną część środków na rynkach akcji.

Na paletę lokat w PKO Banku Polskim składają się różnorodne produkty:

• dostępne w stałej ofercie oraz promocyjne,
• o różnym okresie trwania umowy (od jednego dnia do kilku lat),
• o stałym lub zmiennym oprocentowaniu,
• o odmiennej konstrukcji (niektóre oferują np. możliwość dopłaty środków w trakcie trwania, inne – częściową wypłatę bez utraty odsetek).

Jeśli nie mamy pewności, jak długo chcemy oszczędzać, warto zdecydować się na krótkoterminową lokatę z opcją „autoodnawiania” - dzięki temu nie musimy pamiętać o odnowieniu lokaty, a odsetki będą naliczane po każdym okresie umownym (np. co kwartał).

Informacje na temat aktualnej oferty lokat oraz ich oprocentowania są zamieszczone na stronie internetowej PKO Banku Polskiego.

Co do zasady, zawsze warto trzymać środki na lokacie do końca jej terminu. Wtedy mamy pewność, że otrzymamy całość należnych odsetek. Jeśli mamy wątpliwości, na jak długi okres możemy ulokować wolne środki, wybierzmy lokatę o krótszym terminie z opcją „autoodnawiania” po każdym okresie umowy. Możemy też otworzyć jedno z kont oszczędnościowych, które łączy zalety konta (swoboda wypłaty środków) i lokaty (naliczanie odsetek).

Jeśli okoliczności zmuszają nas jednak do skorzystania ze środków zdeponowanych na lokacie w PKO Banku Polskim w trakcie jej trwania, możemy dokonać częściowej wypłaty środków – tak, by na lokacie pozostało minimum 1000 zł. Ulokowane środki będą cały czas „pracować” – zgodnie z warunkami umowy. Od wypłaconej kwoty nie będą zaś naliczane odsetki.

W przypadku całkowitej rezygnacji z lokaty w trakcie jej trwania (czyli likwidacji) musimy liczyć się z utratą – w zależności od czasu pozostałego do końca umowy - całości lub części odsetek.

Szczegółowe informacje na temat warunków dysponowania środkami z lokat w PKO Banku Polskim dostępne są w charakterystyce poszczególnych depozytów.

Rachunek oszczędnościowy może otworzyć każda osoba fizyczna, także małoletnia (w jej imieniu umowę zawiera przedstawiciel ustawowy). Każdy z klientów może posiadać jeden rachunek danego typu, czyli np. Konto Oszczędnościowe Plus oraz Konto Oszczędnościowe w walucie Polskiej. Rachunek może być prowadzony jako rachunek wspólny. Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku oszczędnościowego wynosi 1 zł (nie jest pobierana, jeśli saldo jest mniejsze niż 1 zł).

Najwygodniej i najszybciej jest założyć rachunek oszczędnościowy samodzielnie:

• posiadacze serwisu iPKO mogą wybrać jedno z kont w zakładce: Rachunki/Osobiste i firmowe/Nowy Rachunek Oszczędnościowy,
• użytkownicy serwisu telefonicznego iPKO mogą złożyć wniosek, dzwoniąc pod numer 801 307 307 lub 81 535 60 60.

Istnieje także możliwość złożenia wniosku w oddziale Banku lub agencji.

Rachunek zapewnia dużą swobodę i elastyczność w zarządzaniu środkami: w dowolnym momencie, nieograniczoną liczbę razy można wpłacać środki na rachunek – poprzez przelew z dowolnego konta (np. przez internet) lub zlecenie złożone w oddziale Banku. W odróżnieniu od klasycznych lokat, rachunek nie jest obwarowany wymogiem wpłaty minimalnej kwoty – saldo może wynosić zero złotych.

Środki można wypłacić w dowolnej chwili, dowolną liczbę razy w dowolnej wysokości – bez utraty odsetek. Pierwszy w miesiącu przelew na inny rachunek w PKO Banku Polskim jest bezpłatny (kolejne przelewy wewnętrzne oraz przelewy zewnętrzne są płatne zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji). Darmowe są zaś wszystkie wypłaty gotówkowe zlecane w oddziałach Banku.

Zalety Konta Oszczędnościowego w walucie wymienialnej (EUR, USD, CHF, GBP) docenią przede wszystkim osoby, które otrzymują dochody, posiadają oszczędności lub dokonują płatności w walucie obcej, a także te, które mają zobowiązania (np. kredyt hipoteczny) w euro, dolarze czy franku. Posiadacze Konta zyskują swobodę dostępu do oszczędności, w tym nieograniczonej liczby i wysokości wypłaty. Przy większym saldzie (powyżej 100 EUR, 100 USD, 150 CHF lub 150 GBP) środki zgromadzone na koncie są oprocentowane. Do otwarcia Konta wystarczy jedna wizyta w oddziale Banku.

Osoby mające kredyt hipoteczny np. w euro, którym udało się nabyć walutę po atrakcyjnej cenie (przy korzystnym kursie EUR/PLN) mogą wykorzystać Konto jako miejsce „przechowania” waluty. Zdeponowane środki mogą następnie posłużyć do uregulowania kolejnych rat kredytu (lub spłaty części lub całości zobowiązania).

Osoby, które chcą środkami zgromadzonymi na koncie dokonywać płatności (bez kosztów przewalutowania) mogą złożyć wniosek o wydanie karty wielowalutowej – można nią płacić w sklepach i punktach usługowych, dokonywać płatności w Internecie oraz podejmować dzięki niej pieniądze z bankomatów. Więcej informacji o karcie wielowalutowej znajduje się na stronie internetowej PKO Banku Polskiego.

Rachunki oszczędnościowe łączą zalety kont osobistych i lokaty. Umożliwiają one oszczędzanie nadwyżek na atrakcyjnych warunkach, a jednocześnie zapewniają swobodny dostęp do środków. Oszczędzamy już od pierwszej wpłaconej złotówki, gdyż odsetki naliczane są codziennie (na koniec miesiąca kalendarzowego - dopisywane do salda rachunku oszczędnościowego). Środki można wypłacić w dowolnej chwili, dowolną liczbę razy w dowolnej wysokości – bez utraty odsetek.

Konto oszczędnościowe można otworzyć także wtedy, gdy nie posiadamy rachunku w PKO Banku Polskim. Posiadacze rachunków mogą jednak liczyć na okresowe promocje, w ramach których ich oszczędności „pracują” na lepszych warunkach. Przykładowo, do końca marca 2015 roku otwarcie Konta Oszczędnościowego Plus przez osobę mającą jeden z objętych promocją rachunków osobistych w PKO Banku Polskim zapewnia oprocentowanie na poziomie 3% (do 9999,99 zł) przez pierwsze trzy miesiące oszczędzania. Wystarczy spełnić dodatkowy warunek – dokonać w każdym miesiącu płatności kartą debetową na kwotę min. 300 zł).

Obecnie w ofercie PKO Banku Polskim dostępne są następujące konta oszczędnościowe:

• Konto Oszczędnościowe Plus,
• Konto Oszczędnościowe w walucie polskiej,
• Konto Oszczędnościowe w walucie wymienialnej (EUR, USD, CHF).

Ekokonkurs polegał na zgłaszaniu inicjatyw do pracowniczego ekowolontariatu. Pomysłów było wiele i propozycje ciekawe. Dziękujemy! Wyróżniliśmy aż 53 osoby. Nagrodą główną był elektryczny rower, który otrzymała Urszula Langier, kierownik zespołu multibiznesowego w Oddziale 1 w Szprotawie. W uroczystym przekazaniu nagrody uczestniczyli Maciej Brzozowski, wiceprezes Zarządu PKO Banku Polskiego, Ewa Przybył, dyrektor ROD w Poznaniu oraz Czesław Szczepanik, dyrektor Oddziału 1 w Szprotawie.

Zwyciężczyni konkursu przedstawiła pomysł na zagospodarowanie terenu zieleni przy Zakładzie Opiekuńczo-Leczniczym w Szprotawie i założenie ekologicznego ogrodu, z myślą o pacjentach i pracownikach szpitala. 

To dla mnie duże wyróżnienie i radość, tym bardziej, że chodzi o ekologię, która odgrywa coraz ważniejszą rolę w naszym codziennym życiu. Cieszę się, że będziemy mogli zrealizować projekt wparcia Zakładu Opiekuńczo-Leczniczego. W tę akcję zaangażujemy wiele osób. Pokażemy, że działając razem jesteśmy bardzo Ekoodpowiedzialni – mówiła Urszula Langier, Oddział 1 w Szprotawie 

Konkurs Ekoodopowiedzialni był częścią realizowanego w banku projektu Ekowolontariat. 

„Nie stać mnie na oszczędzanie” – mówi większość z nas. Tymczasem sekret skutecznego oszczędzania tkwi w regularnym odkładaniu nawet niewielkich kwot. Dzięki temu suma oszczędności rośnie bez wyrzeczeń, niemal „sama”. Auto-oszczędzanie to innowacyjna odmiana świnki-skarbonki, do której przed laty wrzucało się resztę z zakupów.

Ten prosty sposób na oszczędzanie polega na tym, że część środków automatycznie trafia na wybrany rachunek, np. Konto Oszczędnościowe Plus. Możemy wybrać rodzaj transakcji (płatność kartą debetową, płatność IKO, przelew, zlecenie stałe, etc) oraz sposób zasilania oszczędności – może być to przelew stałej kwoty od każdorazowej transakcji (np. 5 zł), procentowej wartości każdorazowej transakcji (np. 5%) lub „końcówki” kwoty zaokrąglonej do pełnych złotych.

Karty debetowe doskonale zastępują gotówkę. Ich posiadacze dużo szybciej, wygodniej i bezpieczniej płacą w sklepach czy restauracjach. W razie potrzeby można się nimi posłużyć do wypłaty gotówki z bankomatu. Karty debetowe z grupy PKO Ekspres dostępne w PKO Banku Polskim wyróżniają dodatkowe atuty, m.in. atrakcyjne rabaty i oferty promocyjne (aktualna oferta) oraz opcja autooszczędzania.

Na którą z kart się zdecydować? Wybór jest pochodną wcześniejszego wyboru konta osobistego. Parametry kart wydawanych do poszczególnych rachunków są tak dobrane, by – podobnie jak wybrane konto – wpisywały się w potrzeby różnych grup odbiorców. Przykładowo, karta debetowa PKO Ekspres do rachunku PKO Konto bez Granic zapewnia bezpłatne wypłaty gotówki ze wszystkich bankomatów w Polsce i na świecie.

Ciekawym uzupełnieniem palety kart PKO Ekspres jest karta dla użytkownika, któremu możemy przekazać kartę podpiętą do naszego rachunku. Użytkownikiem może być dowolna osoba, także niespokrewniona, mająca więcej niż 13 lat. Nie ma ona dostępu do salda ani historii naszego rachunku, może jedynie używać karty do wysokości ustalonych limitów transakcyjnych (z możliwością blokady np. płatności w Internecie).

To idealny towarzysz podróży osób, które często wyjeżdżają za granicę. Jedna karta zwolni ich z konieczności posiadania gotówki w różnych walutach. Dużo szybciej, wygodniej i bezpieczniej zapłacą oni wypukłą kartą wielowalutową. Karty tego typu wydawane są dla posiadaczy rachunków walutowych, także niepełnoletnich (powyżej 13. roku życia).

Karta wielowalutowa największe możliwości otwiera przed posiadaczami kont oszczędnościowych w trzech walutach (EUR, USD, GBP). Ilekroć płacą za zakupy w sklepy czy internecie, z konta pobierana jest – bez kosztów przewalutowania - dokładnie taka kwota w USD, EUR czy GPB, na jaką opiewał rachunek. Ta sama zasada dotyczy wypłat gotówki w bankomatach.

Jak „spiąć” jedną kartę z trzema rachunkami walutowymi? Wystarczy samodzielnie (poprzez iPKO) lub w oddziale Banku podpiąć do rachunku głównego (np. w EUR) konta w innej walucie i kolejne transakcje już automatycznie będą obciążały rachunek w walucie zakupu czy wypłaty z bankomatu. Historię transakcji oraz dostępne saldo karty można z dowolnego miejsca na świecie sprawdzić poprzez iPKO.

Karta kredytowa świetnie sprawdza się przy płatnościach za zakupy. Dlaczego? Dlatego, że odraczamy moment zapłaty za zakupy nawet o kilkadziesiąt dni. Dla przypomnienia, analogiczne płatności dokonane kartą debetową od razu powodują blokadę środków na koncie.

Co więcej, ten krótkoterminowy kredyt może być całkowicie darmowy – pod warunkiem spłaty zadłużenia w terminie. Jeśli nie uda nam się na określony dzień zgromadzić całej kwoty, od niespłaconej części Bank naliczy odsetki określone w Tabeli oprocentowania. Należy jednak podkreślić, że przy obecnych niskich stopach procentowych karta kredytowa jest atrakcyjną formą kredytowania „większych” zakupów (np. mebli, sprzętu, itp.) – w miarę możliwości finansowych spłacamy zobowiązanie w kolejnych miesiącach.

Należy jednak pamiętać, że łatwość płacenia kartą kredytową przy wysokich limitach kredytu wymaga od użytkownika sporej dyscypliny. Dlatego, zanim wyjmiemy z portfela kartę kredytową, zawsze warto zadać sobie pytanie, czy kupilibyśmy ów towar czy usługę, gdyby zapłata za niego od razu obciążyła nasze konto bankowe.

Często karty kredytowe są powiązane z programami lojalnościowymi – każdy wydatek kartą to punkty w wybranym programie, które można zamienić np. na sprzęt RTV czy bilety lotnicze.

Aktualnie w ofercie PKO Banku Polskiego znajdują się następujące karty kredytowe:

• Przejrzysta karta kredytowa Visa – przejrzysta nie tylko z powodu oryginalnego, przykuwającego uwagę wyglądu, ale przede wszystkim funkcjonalności. Darmowy serwis SMS pozwala zachować pełną kontrolę nad wydatkami i spłatą karty. Otrzymujemy powiadomienia po dokonanych transakcjach, a także informacje o dostępnych środkach, terminie spłaty karty, wznowieniu, itp.
• Karta kredytowa PKO Vitay – łączy zalety i możliwości karty kredytowej z uczestnictwem w programie Vitay, prowadzonym przez PKO Orlen. Każde dwa złote wydane kartą to 1 punkt w programie. Zgromadzone punkty można wymieniać na atrakcyjne nagrody.
• Karta kredytowa PKO Student – idealne rozwiązanie dla studentów, którzy chcą mieć dostęp do dodatkowych środków (od 450 do 1500 zł limitu). Wystarczy wykazać się 850 zł stałych wpływów na konto (dotyczy klientów PKO Banku Polskiego) lub dochodu (dla młodych ludzi, nie posiadających rachunku w Banku).
• Srebrna karta kredytowa PKO (Visa lub MasterCard) – karta z limitem kredytowym 1500 do 30 tys. zł. dla osób osiągających min. 1500 zł dochodów netto miesięcznie.
• Złota karta kredytowa z możliwością udziału w programie MasterCard Rewards – prestiżowa karta (z limitem do 50 tys. zł), która daje dostęp do atrakcyjnego programu MasterCard Rewards (punkty wymieniane na zniżki na bilety lotnicze, wypożyczenia auta czy atrakcyjne gadżety) oraz dodatkowe korzyści, m.in. darmowy pakiet ubezpieczeń czy możliwość korzystania z saloników VIP na lotniskach.

O kartę kredytową może wystąpić każdy. Nie trzeba posiadać konta osobistego w PKO Banku Polskim. Wystarczy, że jesteśmy rezydentem i posiadamy pełną zdolność do czynności prawnej oraz dysponujemy odpowiednią zdolnością kredytową. Osoby, które nie posiadają konta w PKO Banku Polskim - okazując oświadczenie o dochodach - mogą otrzymać do 3700 zł limitu (wyższy limit wymaga przedstawienia dodatkowych dokumentów). Na wniosek posiadacza karty w każdej chwili istnieje możliwość wydania kolejnej karty osobie, która ukończyła 13. życia.

Limit zadłużenia w karcie może wynieść - w zależności od naszych potrzeb oraz zdolności – od 450 zł (karta PKO Student Visa) do 50 tys. zł (Złota Karta PKO MasterCard).

Wniosek o kartę można złożyć w oddziale Banku, agencji, na stronie internetowej www.pkobp.pl lub kontaktując się z konsultantem pod numerami: 801 124 365, (+48) 81 535 60 50, 801 302 302, (+48) 81 535 65 65.

Okres kredytowania wynosi 12 miesięcy, ale umowa karty kredytowej zostanie automatycznie przedłużona na kolejne okresy kredytowania (o ile Klient lub Bank nie wypowie umowy). Kartę otrzymamy najpóźniej w terminie do 14 dni roboczych od daty zawarcia umowy.

Karta obciążeniowa to rozwiązanie pośrednie – pomiędzy kartą debetową a kredytową, dostępne dla osób posiadających rachunek w PKO Banku Polskim. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej możemy odroczyć o kilkadziesiąt dni zapłatę, ale jesteśmy zobowiązani w określonym dniu posiadać na koncie środki, które pozwolą na całkowitą spłatę zadłużenia.

Posłużmy się przykładem prestiżowej karty Diners Club, dostępnej dla klientów PKO Banku Polskiego: jej cykl rozliczeniowy kończy się w ostatnim dniu miesiąca. Do 10. dnia miesiąca następującego po cyklu rozliczeniowym posiadacz rachunku otrzyma zestawienie operacji dokonanych kartą. Obciążenie następuje 28. dnia dni później. W tym dniu klient powinien posiadać środki na rachunku na pokrycie tych operacji.

Karta Diners Club jest jedyną kartą obciążeniową w ofercie PKO Banku Polskiego. Łaczy ona funkcję płatniczą (z bardzo wysokim limitem – do 80 tys. zł) z bogatym pakietem świadczeń dodatkowych (atrakcyjne ubezpieczenia, wstęp do saloników VIP na lotniskach, specjalne warunki wynajmu samochodów, etc). Więcej informacji o tej karcie znaleźć można na stronie Banku.

Przez lata płatności w punktach usługowo-handlowych – dzięki wygodzie, bezpieczeństwu i nieoprocentowanemu kredytowymi nawet do kilkudziesięciu dni – były podstawową funkcją kart kredytowych. W ostatnich latach bardzo szybko rośnie liczba transakcji kartami kredytowymi w internecie. Płatność kartą w sieci ma ogromną przewagę nad tradycyjnym przelewem: autoryzacja transakcji trwa kilka sekund, dzięki czemu sklep może od razu przystąpić do realizacji naszego zamówienia. Warto podkreślić, że płatności kartą on-line są równie bezpieczne, jak te dokonywane w tradycyjnych sklepach – wystarczy znać podstawowe zasady bezpieczeństwa w sieci.

Banki stale rozszerzają funkcjonalności kart kredytowych – większość ma w ofercie kartę połączoną z programem lojalnościowym, który pozwala wymieniać zebrane za zakupy punkty na atrakcyjne nagrody. Taką partnerską kartą w ofercie PKO Banku Polskiego jest karta PKO Vitay.

Kartami kredytowymi możemy posłużyć się również do wypłaty gotówki z bankomatu, ale korzystajmy z tej funkcji tylko w awaryjnych sytuacjach – wypłata wiąże się bowiem z prowizją, a podjęta gotówka nie podlega już nieoprocentowanemu kredytowi – płacimy za nią odsetki od razu.

Jeśli potrzebujemy gotówki, możemy także dokonać przelewu z karty kredytowej na wybrany rachunek. Operacja taka będzie jednak obciążona prowizją (2% od wartości przelewu, minimum 5 zł). Przelewem z karty możemy także dokonywać płatności na Urzędu Skarbowego lub ZUS. Tę możliwość – odsunięcia w czasie zobowiązań - doceniają drobni przedsiębiorcy, którzy muszą regularnie płacić podatki i składki, choć nie zawsze otrzymują terminowo wynagrodzenie za swoje usługi.

Jeśli chcemy, by korzystanie z kredytu w karcie kredytowej nic nas nie kosztowało, musimy poznać mechanizm jej rozliczania. Szybko przekonamy się, że nie jest to takie trudne – i dostosujemy wydatki do cyklu rozliczeniowego karty.

Na bezodsetkowy okres składa się 30-dniowy okres rozliczenia karty oraz tzw. grace period, czyli okres odroczenia spłaty zadłużenia. W przypadku kart wydawanych przez PKO Bank Polski bezodsetkowy okres wynosi do 55 dni, czyli tak długo możemy korzystać z nieoprocentowanego kredytu.

Pokażmy ten mechanizm na przykładzie: przyjmijmy, że okres rozliczeniowy kończy się 14. dnia każdego miesiąca, czyli np. 14 maja. Przez 30 dni poprzedzające tę datę korzystamy z karty, płacąc nią w sklepach czy Internecie. 14 maja zaczyna się wspomniany grace period, czyli dodatkowe dni, które dzielą nas od spłaty zadłużenia. Dzień spłaty zostanie wyznaczony na – w zależności od układu dni w tygodniu – okolice 7 czerwca. Oznacza to, że np. komputer opłacony kartą kredytową 15 kwietnia kupiliśmy na blisko dwumiesięczny darmowy kredyt – o ile, oczywiście, w dniu spłaty rozliczymy całość zadłużenia z poprzedniego okresu rozliczeniowego.

Pamiętaj, że nie musisz spłacać całości zadłużenia na dzień spłaty zadłużenia – bank wymaga jedynie spłaty minimalnej w wysokości 4% wykorzystanej kwoty (nie mniej niż 50 zł). Jeśli spłacisz całość zadłużenia w terminie, nie naliczymy odsetek od transakcji bezgotówkowych.

Pamiętajmy, że kredyt w karcie jest tylko opcją – nie musimy z niej korzystać. Jeśli mamy „czyste konto” na karcie kredytowej, nie dotyczą nas żadne opłaty ani odsetki.

Zależy od typu karty (debetowa czy kredytowa), ale także rodzaju dokonywanych operacji oraz – w przypadku kart debetowych – typu konta, do którego została wydana karta. PKO Bank Polski premiuje osoby, które aktywnie korzystają z kart płatniczych – mogą one liczyć na niższe opłaty lub ich brak.

Zacznijmy od opłat za wydanie karty. W przypadku kart debetowych – ich wydanie jest bezpłatne dla osób fizycznych posiadających jeden z rachunków w PKO Banku Polskim. Opłata za wydanie karty kredytowej to 10 zł (z opłaty tej zwolnieni są posiadacze najbardziej prestiżowych kart).

Roczna opłata za korzystanie z kart jest uzależniona przede wszystkim od częstotliwości jej używania. Przykładowo, karta debetowa PKO Ekspres wydana do rachunku PKO Konto za Zero jest zwolniona z opłaty, o ile dokonamy nią płatności bezgotówkowych na kwotę min. 300 zł miesięcznie. Przy wydatkach 100-300 zł opłata ta wynosi 3,90 zł miesięcznie, przy operacjach na łączną kwotę poniżej 100 zł – 6,90 zł miesięcznie. W ofercie PKO Banku Polskiego są także rachunki z kartami debetowymi zwolnionymi z opłaty za użytkowanie (np. PKO Konto Pierwsze lub PKO Konto bez Granic).

Średniomiesięczna suma płatności bezgotówkowych wpływa także na opłatę – lub jej brak – za kartę kredytową. Przykładowo, posiadacze karty PKO Visa Electron Student zwolnieni są z rocznej opłaty, jeśli miesięcznie dokonują operacji bezgotówkowych na min. 400 zł. Dla Przejrzystej karty kredytowej PKO Visa ten próg wynosi 600 zł miesięcznie, a np. dla karty partnerskiej PKO Vitay, PKO Visa Classic czy PKO MasterCard Standard – 1200 zł.

Visa i MasterCard to dwa systemy płatnicze, które umożliwiają szybkie i bezpieczne transakcje kartami. Choć organizacje te zostały stworzone przez banki i inne instytucje finansowe, to nie one decydują o parametrach karty – jej koszcie, limitach, oprocentowaniu, itp. Warunki, na których korzystamy z „plastikowej gotówki”, ustala bank wydający daną kartę.

Czym się różnią? Z punktu widzenia przeciętnego użytkownika – praktycznie niczym. Dowolną kartą podejmiemy gotówkę z bankomatu w Polsce i za granicą oraz zapłacimy w sklepie tradycyjnym bądź on-line. Oba systemy oferują karty zbliżeniowe, pozwalające szybko zapłacić także za drobne zakupy. Jeśli coś je różni, to okresowe programy lojalnościowe, premiujące płatności kartą danego systemu.

Historycznie ważną różnicą było to, że Visa (system amerykański) rozliczała transakcje w dolarze, europejski MasterCard – w euro. Na zakupy w Europie warto więc było wyposażyć się w kartę MasterCard, by uniknąć kosztów podwójnego przewalcowania (z euro na dolara i z dolara na złotówki). Dziś jednak o sposobie rozliczenia decydują banki wydające kartę (zazwyczaj jest to euro). Przed wyjazdem za granicę warto jednak dowiedzieć się, jak duża w kraju docelowym jest sieć akceptacji kart – i na wszelki wypadek przygotować zapas gotówki.

Jeśli osiągamy dochody lub posiadamy oszczędności w walucie obcej, warto rozważyć skorzystanie z karty wielowalutowej, która pozwala płacić w USD, EUR i GBP bez kosztów przewalutowania.

Karty zbliżeniowe (bezstykowe) otworzyły nową erę w historii płacenia kartami. Jeszcze kilka lat temu, popularne były kartki w sklepach „płatność kartą od 10 zł”, dziś – dzięki płatnościom zbliżeniowym – możemy tylko z kartą wybrać się po gazetę czy kilka bułek.

Rewolucja była możliwa, dzięki temu że karty zbliżeniowe – z charakterystycznym znakiem graficznym przedstawiającym falę radiową (i napisem payWave – dla kart Visa lub PayPass – dla kart Mastercard) - znacząco skróciły czas dokonywania transakcji. Płatności tego rodzaju kartami za drobne zakupy (do 50 zł) nie wymagają autoryzacji ani weryfikacji numerem PIN czy podpisem; wystarczy zbliżenie karty do specjalnego czytnika.

Czy warto płacić kartami zbliżeniowymi? Na pewno tak, gdyż jest to dużo wygodniejsze i szybsze, a przy tym bezpieczne . Nie musimy zastanawiać się, czy płacimy zbliżeniowo czy tradycyjnie – możemy zawsze przyłożyć kartę do czytnika, a jeśli kwota transakcji przekroczy 50 zł i tak będziemy poproszeni o dodatkową weryfikację numerem PIN lub podpisem. Tak stanie się też, jeśli przekroczymy dzienny limit transakcji zbliżeniowych (w PKO Banku Polskim to 100 zł dla kart debetowych, 150 zł dla kart kredytowych).

To, o czym warto pamiętać to fakt, że płatności zbliżeniowe są realizowane w trybie off-line, tzn. że podczas transakcji nie jest weryfikowane saldo naszego rachunku. Jeśli zdarzy się, że przekroczymy dopuszczalny debet lub limit na karcie kredytowej, możemy być obciążeni dodatkowymi opłatami. Dlatego – niezależnie od wyboru sposobu płatności - zawsze warto się upewnić, czy stać nas na wszystkie planowane zakupy.

To pytanie pojawia się bardzo często, dlatego warto podkreślić wyraźnie, że płatności zbliżeniowe są równie bezpieczne i… równie niebezpieczne jak te tradycyjne. Wszystko po prostu zależy od tego, jak na co dzień obchodzimy się z kartami. Jeśli przechowujemy je dyskretnie w portfelu, wyjmujemy tylko na czas płatności, nie afiszujemy się z nimi publicznie i unikamy sytuacji sprzyjających kradzieży – możemy spać spokojnie, niezależnie od tego, czy posiadamy karty zbliżeniowe czy weryfikowane numerem PIN.

Ponadto, z chwilą zastrzeżenia karty – na skutek zgubienia czy kradzieży - banki przejmują na siebie odpowiedzialność za wszystkie nieuprawnione transakcje – niezależnie czy opłacone zbliżeniowo czy tradycyjnie – powyżej kwoty 150 euro.

A co z tym zbliżeniem? Czy to bezpieczne? Czy nie zapłacę kilkukrotnie za jedną transakcję, zakupy innej osoby lub przypadkowo czytnik „zobaczy” moją kartę i ściągnie z niej pieniądze? Nie, karty zbliżeniowe posiadają specjalne zabezpieczenia i "same z siebie" nie wysyłają żadnych informacji.

By płatność zbliżeniowa doszła do skutku musi być spełnione kilka warunków:

• karta aktywuje się tylko na sygnał wysyłany z czytnika jedynie na moment dokonywania konkretnej płatności (po przyjęciu płatności czytnik od razu dezaktywuje się),
• karta musi znajdować się bardzo blisko czytnika - ok. 4cm.

W ramach dodatkowych zabezpieczeń, dla wybranych losowo płatności zbliżeniowych, wymagane jest co pewien czas przeprowadzenie tych płatności z wprowadzeniem przez klienta nr PIN.

Zachęcamy do przetestowania zalet kart zbliżeniowych, gdyż znacząco zwiększają one komfort codziennych zakupów. Posiadacze kart – debetowych i kredytowych - którzy nie chcą jednak korzystać z tej funkcjonalności, mogą złożyć dyspozycję jej zablokowania.

Od dnia 1 kwietnia 2014 roku posiadacze kart z funkcjonalnością zbliżeniową, zarówno debetowych jak i kredytowych, wydanych przez PKO Bank Polski mają możliwość złożenia dyspozycji zablokowania funkcjonalności zbliżeniowej na swojej karcie. W tym celu należy skontaktować się z Kartolinią Banku lub udać się do dowolnego oddziału PKO Banku Polskiego. Karty ze znakiem MasterCard stracą możliwość „zbliżania” po dwóch dniach roboczych od daty złożenia dyspozycji. Karty ze znakiem Visa wymagają dodatkowo dokonania po dwóch dniach roboczych operacji w sposób „tradycyjny”, czyli poprzez umieszczenie karty w terminalu płatniczym lub bankomacie i potwierdzenie PIN-em.

Tak, oczywiście. Karty są integralną częścią oferty PKO Banku Polskiego dla firm i ułatwiają zarządzanie finansami przedsiębiorstwa, niezależnie od jego wielkości. Karty debetowe – takie jak karta PKO Biznes Partner, wydawana do rachunku Biznes Partner – są najbardziej wygodną formą płacenia za bieżące wydatki. Umożliwiają także podejmowanie gotówki w bankomatach.

Kartami kredytowymi – w tym kartą kredytową PKO Euro Biznes – można finansować zarówno bieżące, jak i niespodziewane wydatki, korzystając przy tym z nieoprocentowanego kredytu (nawet do 56 dni).

Limit kart firmowych – debetowych i kredytowych –ustalany jest na podstawie analizy zdolności kredytowej przedsiębiorstwa. W przypadku osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, przy wyliczeniu zdolności brane jej pod uwagę także zadłużenie przedsiębiorcy jako osoby fizycznej. 

Więcej informacji na temat oferty dla MSP – tu.

Wybierając się w zagraniczną podróż, nie zapomnijmy wziąć kart – debetowych i/lub kredytowych. Podobnie jak w kraju, są one najwygodniejszą i najbardziej bezpieczną formą płatności za zakupy w punktach handlowych czy usługowych. W przypadku konieczności posiadania gotówki – można posłużyć się nimi w bankomatach.

Transakcje dokonywane za granicą, w obcej walucie, rozliczane są dwuetapowo. Podczas autoryzacji transakcji na rachunku posiadacza karty pojawia się blokada środków – kwota zależy od kursu przyjętego przez organizację, której znak widnieje na karcie (zazwyczaj Visa lub MasterCard). Faktyczne obciążenie rachunku następuje później – a jego wysokość jest obliczana przez bank na podstawie tabeli kursów obowiązujących w dniu dokonania transakcji.

Analogiczny mechanizm działa w przypadku zakupów on-line dokonywanych w zagranicznych sklepach internetowych czy hotelach.

Warto w tym celu zrobić w portfelu miejsce dla karty walutowej (USD. EUR, GBP), która w prosty sposób może stać się kartą wielowalutową. To bardzo wygodne i korzystne rozwiązanie dla osób, które często podróżują w różne rejony świata. Wystarczy do konta i karty walutowej (np. w EUR) podpiąć rachunki w USD i/lub GBP i używać posiadanej wcześniej karty także poza strefą euro. Kwoty transakcji w USD i/liub GBP bezpośrednio obciążą rachunek walutowy w danej walucie (wybór konta nastąpi automatycznie). Z takiej możliwości często korzystają osoby posiadające dochody lub oszczędności w walutach obcych, ale także te, które przed planowanym wyjazdem chcą nabyć walutę po korzystnym kursie i zasilić nią posiadany rachunek walutowy. Płacąc kartą walutową za granicą, unikną one kosztów przewalutowania.

Najkrótsza odpowiedź: nic. Swobodnie możemy korzystać z karty przez cały czas, a jeszcze przed upływem jej terminu pod adres zapisany w danych klientach trafi nowa karta. Będzie miała ona dokładnie takie same parametry jak „stara” (np. limit zadłużenia czy dzień spłaty w przypadku karty kredytowej), zmieni się tylko jej numer oraz data ważności. By aktywować nową kartę debetową, wystarczy użyć jej po raz pierwszy z PIN-em w sklepie lub bankomacie. Karty kredytowe można aktywować także w internecie (poprzez platformę iPKO).

Do zalet zakupów w sieci już nie trzeba nikogo przekonywać. To przede wszystkim wygoda, oszczędność czasu (bez kolejek) i pieniędzy (możliwość porównania cen i opinii). Dokonując sprawunków on-line, warto korzystać z kart płatniczymi. Dzięki temu sprzedawca od razu otrzyma informację o płatności i będzie mógł niezwłocznie przystąpić do realizacji i wysyłki naszego zamówienia.

Za zakupy w sieci zapłacimy dowolną kartą debetową (płaską oraz wypukłą) lub kredytową dostępną w ofercie PKO Banku Polskiego (z wyjątkiem błękitnej karty kredytowej MasterCard bez mikroprocesora). Jeśli do płatności użyjemy karty kredytowej, będziemy mieli możliwość skorzystania – podobnie jak przy tradycyjnych płatnościach bezgotówkowych – z nieoprocentowanego kredytu nawet do 55 dni.

Płatność kartą on-line krok po kroku:

• upewniamy się, że adres strony sklepu jest poprawny, oznaczony symbolem kłódki, potwierdzającej bezpieczeństwo serwisu,
• znajdujemy interesujący nas towar i potwierdzamy jego zakup,
• jako formę płatności wybieramy kartę płatniczą,
• podajemy dane karty oraz numer CVC2/CVV2, znajdujący się na rewersie karty, przy pasku na podpis,
• sprawdzamy poprawność danych i potwierdzamy transakcję;
• po krótkiej chwili otrzymamy potwierdzenie dokonania transakcji lub przyczynę odmowy (o ile taka nastąpiła).

Pamiętajmy o tym, że sami decydujemy o wysokości dziennego limitu operacji internetowych dla posiadanych kart. Jeśli go przekroczymy, transakcja nie zostanie zrealizowana. Limit ten możemy dostosować do naszych potrzeb, zmieniając go w iPKO lub w oddziałach PKO Banku Polskiego.

Tak, możemy cieszyć się wygodą zakupów on-line bez obaw o bezpieczeństwo. Wystarczy przestrzegać kilku podstawowych zasad:

• mijajmy mało znane sklepy internetowe, szczególnie jeśli asortyment jest tam podejrzanie tani;
• upewnijmy się, że witryna sklepu jest odpowiednio zabezpieczona (w oknie przeglądarki powinna być umieszczona ikonka zamkniętej kłódki - jeżeli jej nie ma lub po kliknięciu na nią wyświetla się komunikat o wygaśnięciu certyfikatu albo braku możliwości jego weryfikacji, zrezygnujmy z zakupów);
• nigdy nie podajemy numeru PIN swojej karty kredytowej, np. w celu potwierdzenia operacji;
• zapoznajmy się z regulaminem sklepu;
• zadbajmy o to, by sprzęt, z którego robimy zakupy (komputer, telefon komórkowy) posiadał odpowiednie zabezpieczenia antywirusowe; zaleca się także wyłączenie opcji zapamiętywania danych wpisywanych do formularzy;
• nie należy udostępniać swojej karty osobom trzecim.

Jeśli potrzebujemy gotówki, nie musimy szukać najbliższego bankomatu. Wystarczy rozejrzeć się dokoła, czy nie ma w pobliżu sklepu czy stacji benzynowej. Kilkadziesiąt tysięcy punktów handlowo-usługowych w Polsce oferuje bowiem usługę cash back, czyli wypłatę gotówki (do 300 zł) przy okazji zakupów. Poinformuje nas o tym odpowiedni znaczek przy wejściu – najczęściej jest to wizerunek karty płatniczej z napisem „cash back”.

Jak to działa w praktyce? Przed dokonaniem płatności (na dowolną kwotę), informujemy kasjera, że chcemy skorzystać z wypłaty gotówki i podajemy interesującą nas kwotę. Całkowitą kwotę operacji, płatność i wypłatę gotówki akceptujemy poprzez podpisanie potwierdzenia operacji lub wprowadzenie kodu PIN. Potem wystarczy już tylko wziąć zakupy i gotówkę…

Usługa cash back jest bezpłatna dla posiadaczy kart debetowych do kont: PKO Pogodne, PKO bez Granic, Aurum, Platinium II lub kart przedpłaconych do konta PKO Junior. Pozostali klienci za każdorazową wypłatę cash back zapłacą 1 zł.

Należy niezwłocznie zastrzec kartę. Możemy zrobić to samodzielnie w serwisie internetowym iPKO, kontaktując się z konsultantem pod numerem 801 124 365 i (+48) 81 535 60 50 lub w dowolnym oddziale Banku. W przypadku kradzieży karty – tak w kraju, jak i za granicą - należy zgłosić na policji.

Zastrzeżonej karty już nie użyjemy – nawet jeśli po jakimś czasie znajdziemy zgubę. Dyspozycja zastrzeżenia jest bowiem nieodwracalna. W każdej chwili możemy jednak zamówić nową kartę (samodzielnie w serwisie internetowym iPKO czy poprzez kontakt z konsultantem infolinii lub doradcą w dowolnym oddziale Banku).

Przede wszystkim trzeba niezwłocznie zastrzec kartę – poprzez iPKO, u konsultanta infolinii lub w oddziale Banku. W przypadku kradzieży karty należy również zgłosić ten fakt policji. Z chwilą zastrzeżenia karty całkowita odpowiedzialność za dokonane nią nieautoryzowane przez posiadacza transakcje przechodzi na bank. Do czasu zastrzeżenia posiadacz karty odpowiada za transakcje jedynie do wysokości 150 euro. Co to znaczy? Jeśli jeszcze nie zdążyliśmy zastrzec karty (np. nie mamy świadomości tego, że zostawiliśmy portfel przy kasie), a ktoś dokonał nieuprawnionej płatności naszą kartą na łączną kwotę stanowiącą równowartość np. 500 euro, rachunek naszej karty zostanie obciążony kwotą 150 euro.

Należy jednak pamiętać, że ograniczenie odpowiedzialności nie dotyczy sytuacji, w których do nieautoryzowanych transakcji doszło z winy posiadacza karty. Za taką winę uznaje się m.in. nienależyte przechowywanie karty, przechowywanie karty wraz z numerem PIN, itp.

Jeśli chcemy mieć absolutną pewność, że zrobiliśmy wszystko, by zapobiec niemiłym konsekwencjom utraty lub kradzieży karty, warto aktywować usługę Powiadomień, dzięki której na bieżąco będziemy otrzymywać SMS-y z informacjami na temat wszystkich transakcji dokonywanych posiadaną kartą.

Stojąc nerwowo przed bankomatem, po dwóch nieudanych próbach przypomnienia sobie numeru PIN, lepiej nie podejmujemy kolejnej. Szkoda „połkniętej” przez maszynę karty. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że w zdenerwowaniu i tak nie przypomnimy sobie prawidłowego ciągu znaków.

Jeśli i na spokojnie nie uda nam się odtworzyć w pamięci numeru PIN, nie ma powodów do zmartwień. Posiadacze kart z mikroprocesorem mogą nadać nowy PIN poprzez serwis internetowy iPKO (Karty/Karty debetowe/Zmień PIN). Duplikat PIN dla kart z paskiem magnetycznym można zamówić poprzez całodobową Kartolinię lub w dowolnym oddziale Banku.

W identyczny sposób można zmienić PIN do karty, jeśli – z jakichś powodów – obecny nam nie odpowiada. Warto przy tym pamiętać o kilku zasadach, które zwiększają nasze bezpieczeństwo:

• wybierzmy unikalną kombinację cyfr – nie powinien to być ciąg czterech takich samych cyfr (2222), oczywisty zestaw (1234), data urodzin czy fragment numeru karty; niech to będzie np. numer domu i mieszkania najbliższego przyjaciela,
• numer powinien być tak oczywisty dla nas, by nie wymagał zapisywania. W szczególności nie należy notować PIN na karcie, trzymać numeru w portfelu czy dokumentach,
• nie należy udostępniać numeru PIN osobom trzecim, a przy wpisywaniu go (np. w bankomacie) osłonić klawiaturę przed wzrokiem postronnych.

Zacznijmy od podobieństw: obie wyglądają identycznie i każdą z nich można płacić w sklepach, punktach usługowych w Polsce i za granicą, a także w internecie. Każda z nich może być sygnowana logo Visa lub MasterCard. Dlaczego warto więc mieć karty różnego typu w portfelu? Każda z nich ma bowiem inne właściwości, przydatne w różnych sytuacjach.

Powiązane z kontem osobistym karty debetowe świetnie sprawdzają się do wypłaty w bankomatach – dzięki nim podejmiemy bezpłatnie gotówkę w ponad 3 tys. bankomatów PKO Banku Polskiego. Można nią także płacić za zakupy, ale musimy liczyć się z tym, że kwoty sprawunków automatycznie są ściągane z rachunku, do którego wydana została karta. Wydamy więc tylko tyle, ile w danym momencie mamy środków na koncie. Karty debetowe PKO Banku Polskiego cechuje innowacyjna funkcja autooszczędzania. Więcej informacji tu.

Karta kredytowa jest niezależna od konta, a więc i jego salda. Mogą z niej korzystać także osoby, które nie są klientami Banku wydającego daną kartę. Granicę wydatków daną kartą wyznacza limit, ustalany na podstawie oceny zdolności kredytowej. Dzięki temu karty kredytowe stanowią cenne wsparcie domowego budżetu, gdyż pozwalają odroczyć płatność za zakupy. Jeśli uregulujemy zadłużenie w terminie (mamy na to do kilkudziesięciu dni od dokonanej płatności) – ten krótkookresowy kredyt będzie całkowicie darmowy. Planując większe wydatki (np. sprzęt RTV czy AGD), możemy potraktować kartę kredytową jako atrakcyjnie oprocentowany substytut kredytu gotówkowego. Spłaty zadłużenia będziemy dokonywać, w miarę możliwości, w kolejnych miesiącach.

Książeczki mieszkaniowe nie są li tylko pamiątką po czasach słusznie minionych. Wręcz przeciwnie – dla wielu posiadaczy to realny klucz do spełnienia marzeń o własnych czterech kątach lub remoncie posiadanego lokum. Taką możliwość daje tzw. premia gwarancyjna, finansowana ze środków budżetu państwa.

Prawo do premii gwarancyjnej przysługuje właścicielom książeczek założonych przed 24 października 1990 roku, którzy planują przeznaczyć uzyskane środki na zakup lub remont mieszkania.

Warto więc wstrzymać się z realizacją książeczki do czasu, gdy będziemy przymierzali się do inwestycji w nowe lub posiadane cztery kąty. W przeciwnym razie – odzyskamy zgromadzony wkład i odsetki, ale stracimy prawo do premii. Nie ma więc powodów do pośpiechu, tym bardziej, że książeczki są ważne bezterminowo. Co więcej, wciąż można na nie wnosić wpłaty (minimalna wysokość wpłaty to 100 zł miesięcznie). Gromadzone środki są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, właściwej dla zadeklarowanego okresu oszczędzania.

Możliwość dalszego oszczędzania w formie książeczek mieszkaniowych mają tylko ich dotychczasowi właściciele. PKO Bank Polski nie otwiera już nowych książeczek mieszkaniowych , ale formułę systematycznego oszczędzania na wybrany cel – w tym zakup lub remont mieszkania – można dziś realizować na wiele sposobów. Bardzo dobrym rozwiązaniem  jest Program Budowania Kapitału. Zależnie od naszych oczekiwań i poziomu akceptacji ryzyka możemy wybrać optymalny dla siebie jeden z pięciu wariantów Programu, dobierając wysokość comiesięcznych wpłat i oprocentowania. Umowa Programu może być zawarta nawet na 12 lat – tak długi okres oszczędzania, przy regularnym wpłatach, pozwala niemal bez wyrzeczeń finansowych zgromadzić kapitał na realizację marzeń.

Prawo do premii gwarancyjnej przysługuje właścicielom książeczek założonych przed 24 października 1990 roku, którzy planują przeznaczyć uzyskane środki na zakup lub remont mieszkania. Premię należy przeznaczyć na cele mieszkaniowe.

Pamiętajmy przy tym, że premia nie przysługuje, jeśli kupujemy nieruchomość wspólnie z inną osobą. Wyjątkiem są małżeństwa: jeśli każdy z małżonków posiada książeczkę, każdy może wykorzystać zgromadzone na niej środki i premię na wspólne cele mieszkaniowe. W przypadku par planujących ślub od dnia wspólnego zakupu do zawarcia małżeństwa nie może minąć więcej niż 90 dni.

Na wystąpienie o wypłatę premii mamy 90 dni od dnia zawarcia umowy kupna mieszkania (w przypadku remontu – wystawienia ostatniej faktury za materiały lub usługi).

Bank nie weryfikuje kwot faktur, warunkiem wypłaty premii jest spełnienie warunków zapisanych w ustawie. Od dyspozycji właściciela książeczki zależy, czy zostanie ona wypłacona mu, przekazana inwestorowi bądź instytucji, która udzieli nam kredytu na zakup/remont nieruchomości.

Szczegółowe informacje nt. warunków likwidacji książeczek oraz dokumentach, które należy dołączyć do wniosku można znaleźć w poradniku.

Wysokość premii zależy od okresu oszczędzania, sumy dokonanych wpłat oraz podawanego co kwartał przez GUS wskaźnika ceny 1m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. Kwota ta może wahać się od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Informację o aktualnej wartości zgromadzonego wkładu, należnych odsetek oraz premii gwarancyjnej można uzyskać w oddziałach PKO Banku Polskim.

Tak, jest taka możliwość. Warto podkreślić, że książeczka mieszkaniowa może otworzyć drogę do własnego „M” osobom, które nie dysponują obowiązkowym wkładem własnym (w 2015 roku to 10% wartości kredytu). Jeśli chcemy wykorzystać środki zgromadzone na książeczce oraz premię gwarancyjną, musimy złożyć wniosek o likwidację książeczki i wypłatę premii do 90 dni od daty podpisania umowy kredytowej.

Książeczkę - z prawem do zgromadzonego wkładu oraz premii można poprzez cesję przekazać:

• małżonkowi (także byłemu),
• rodzicom i dzieciom (również przysposabiającym i przysposobionym),
• dziadkom i wnukom,
• rodzeństwu rodzonemu i przyrodniemu,
• powinowatym – macosze lub ojczymowi i pasierbom.

Środki z książeczki (wyłącznie wkład i odsetki, bez premii) podlegają dziedziczeniu. Zostaną one po śmierci właściciela książeczki wypłacone osobie wskazanej w dyspozycji na wypadek śmierci. Jeśli taka dyspozycja nie została złożona, środki podlegają dziedziczeniu zgodnie z obowiązującym w Polsce prawem spadkowym.