Biuro Informacji Kredytowej poinformowało, że w marcu 2021 r. o kredyt hipoteczny zawnioskowało ponad 56 tys. osób. To o 19 proc. więcej niż w lutym i aż dwukrotnie więcej niż w kwietniu zeszłego roku. Mamy prawo do nadpłaty kredytu, czyli zwrotu większej sumy. Możemy to zrobić poprzez spłatę całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie z bankiem. Polacy jednak nie lubią nadpłacać.
Nadpłata kredytu hipotecznego
Mamy prawo do nadpłaty kredytu, a więc zwracania większej sumy niż wynika to z harmonogramu spłaty. Jest ona możliwa praktycznie w każdym banku. Większość z nich zrezygnowała również z jakichkolwiek dodatkowych opłat za nadpłatę. Wszystko zatem zależy od nas czy chcemy się na nią zdecydować. Może okazać się dobrym rozwiązaniem, o ile pozwala na to nasz domowy budżet. O czym warto wiedzieć decydując się na taki krok?
Jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala zmniejszyć głównie koszty odsetkowe. Odsetki naliczane są od aktualnego salda kredytowego, więc im szybciej i więcej zapłacimy, tym saldo automatycznie staje się mniejsze. W efekcie po latach, wysokość odsetek może się znacząco zmniejszyć, a tym samym całkowity koszt kredytu. Co więcej, również liczba naszych rat, więc możemy pozbyć się zobowiązania w znacznie krótszym czasie.
W PKO Banku Polskim skrócenie okresu kredytowania nie następuje automatycznie z nadpłatą. Nadpłata powoduje automatyczne zmniejszenie salda i przeliczenie kredytu, co wpływa na zmniejszenie raty kapitałowo-odsetkowej. Do skrócenia okresu spłaty wymagany jest aneks.
Kiedy warto się zdecydować na nadpłatę:
- kiedy posiadamy finansową nadwyżkę,
- mamy stabilną pozycję finansową i oszczędności,
- kiedy są niskie stopy procentowe.
Dobrze również pamiętać, że przez pierwsze 2-3 lata kredytowania lepiej wstrzymać się z decyzją o nadpłacie kredytu hipotecznego. Dlaczego? Bowiem gdy posiadamy dodatkowe środki pieniężne, możemy wpłacić je na np. konto oszczędnościowe lub w coś zainwestować.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, na pewno możemy osiągnąć dwie korzyści: skrócić okres kredytowania (trzeba złożyć wniosek) i obniżyć wysokość comiesięcznych rat. Obecne stopy procentowe są na rekordowo niskim poziomie. Oznacza to, że raty kredytów jeszcze nigdy nie były tak niskie. Według szacunków HRE Investments spłacając zobowiązanie kredytowe, można by było zaoszczędzić na odsetkach 2,3 proc. w skali roku.
Wydaje się jednak, że nadpłaty kredytów są wciąż mało popularne. Po pierwsze, lubimy posiadać przy sobie pieniądze. Środki nie są zamrożone, więc można je przeznaczyć na bieżące potrzeby, nagłe wydatki czy inne inwestycje. Dodatkowo świadomość posiadania pieniędzy daje pewien komfort psychiczny, zwłaszcza w dobie pandemii. Po drugie, różnica wynikająca z nadpłaty nie jest zbytnio dla nas odczuwalna. Z wyliczeń HRE Invesments wynika „że przy kredycie w wysokości 300 tys. zł na 25 lat z oprocentowaniem na poziomie średniej rynkowej (2,3 proc. w skali roku, rata 1316 zł) i nadpłacie 10 tys. zł można liczyć na dodatkowe 44 zł miesięcznie, czyli 528 zł rocznie”.
Nadpłata kredytu to sposób na pozbycie się zobowiązania w znacznie krótszym czasie, ale również szybsza spłata to tańszy kredyt. Zanim jednak zdecydujemy się na wykorzystanie naszej dodatkowej gotówki na nadpłatę kredytu hipotecznego, warto dokładnie przeanalizować nasz obecny budżet domowy i pamiętać również o zadbanie o oszczędności na wypadek zmiany sytuacji finansowej.
Nadpłata kredytu hipotecznego w PKO Banku Polskim
Mamy prawo dokonać częściowej spłaty kredytu, czyli nadpłacać kredyt przed terminem wskazanym w umowie. Nie zapłacimy za to, jeśli nasza umowa została zawarta po 21 lipca 2017 r. W innym przypadku za nadpłatę trzeba zapłacić 1,5 proc. od wpłaconej kwoty, a za przedterminową spłatę całości kredytu – 2 proc. spłacanej kwoty. Prowizja za nadpłatę pobierana jest przez trzy pierwsze lata spłaty kredytu.
PKO Bank Polski oferuje wiele udogodnień dla swoich klientów w zakresie obsługi kredytu hipotecznego m.in. możliwość złożenia wniosku o wcześniejszą częściową spłatę kredytu hipotecznego poprzez dodatkowy kanał (konto internetowe) – zlecenia klienci mogą złożyć o dogodnej dla siebie porze, bez wychodzenia z domu, w dowolnej kwocie. Przy samej nadpłacie wystarczy pisemna dyspozycja przekazania określonej kwoty na rachunek kredytowy tytułem całkowitej albo częściowej spłaty kapitału (na warunkach określonych w umowie kredytu) i nie jest wymagane podpisanie aneksu.
PKO Kredyt Własny Kąt hipoteczny
Procedura skorzystania z kredytu hipotecznego w PKO Banku Polskim nie jest zbyt skomplikowana. Rozpoczyna się od wybrania kredytu, którego klient potrzebuje, by zrealizować swoje cele. Sprawdź, jak wziąć kredyt hipoteczny PKO Kredyt Własny Kąt hipoteczny krok po kroku:
- Wybieramy kredyt, np. Kredyt Własny Kąt hipoteczny. Szczegółowe informacje możemy uzyskać podczas wideorozmowy lub telefonicznie.
- Wstępne wyliczenia możemy zrobić w kalkulatorze on-line.
- Składamy wniosek kredytowy, wraz ze wszelkimi wymaganymi załącznikami w dowolnym oddziale banku. Do wniosku dołączamy dokumenty o dochodach, celu kredytowania oraz nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu.
- Czekamy na wydanie decyzji kredytowej, kiedy to bank bada naszą zdolność kredytową i weryfikuje nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem kredytu
- Podpisujemy umowę kredytową.
- Otrzymujemy pieniądze.
Michalina Nowak
