Ubezpiecz kredyt hipoteczny i bądź spokojny o swój dom

Ubezpieczenie kredytu to połączenie usługi bankowej i ubezpieczeniowej. Jego zadaniem jest zabezpieczyć spłatę kredytu w razie wystąpienia określonego w umowie ubezpieczenia zdarzenia losowego, które uniemożliwiłoby terminową spłatę zobowiązania. Może to być m.in. utrata pracy czy poważna choroba. W okresie pandemii ryzyko takich sytuacji jest większe niż wcześniej. W takich okolicznościach ubezpieczyciel będzie spłacał za nas raty lub spłaci całości zadłużenia (w przypadku ubezpieczenia na życie). W ten sposób zyskamy pewność, że bank otrzyma swoje pieniądze.

Ubezpieczenie kredytu

Według raportu AMRON-SARFiN obecnie czynnych jest 2,431 mln umów kredytów hipotecznych, a łączna kwota zadłużenia z tego tytułu wynosi 459,501 mld zł. Tylko w ciągu ostatniego roku podpisano natomiast 56 453 nowe umowy kredytowe. Ich przeciętna wartość wynosi 293 833 zł.

Biorąc kredyt na taką sumę i na wiele lat na pewno warto pomyśleć o jego zabezpieczeniu. Chroni ono nas m.in., gdy będziemy musieli, z jakiegoś powodu, zrezygnować z aktywności zawodowej.

Tuż przed koronawirusem ponad połowa Polaków (55,4 proc.) deklarowała gotowość do ubezpieczenia spłaty kredytu na wypadek zdarzeń losowych – wynika z badania przeprowadzonego przez SW Research Agencja Badań Rynku i Opinii. To bardzo dobra informacja, biorąc pod uwagę, że zadłużamy się coraz chętniej.

W 2019 r. najchętniej kupowaliśmy ubezpieczenia kredytu w instytucji, która udzieliła im kredytu, czyli w banku (62,4 proc.). Gotowość do nabycia ubezpieczenia bezpośrednio od towarzystwa ubezpieczeniowego deklarował co czwarty ankietowany (24,8 proc.). Na kolejnych miejscach w zestawieniu znalazły się porównywarki ubezpieczeń (8,2 proc.) oraz pośrednicy ubezpieczeniowi (4,5 proc.).

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Kwestię ubezpieczenia do kredytu hipotecznego reguluje Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zabrania ona kredytodawcy dokonywania sprzedaży wiązanej, czyli nie może on uzależniać udzielenia kredytu od zakupu przez klienta innego produktu oferowanego przez kredytodawcę.

Dlatego pamiętajmy, że może nas do tego skłonić jedynie zdrowy rozsądek. Decydując się na taki ruch, mamy kilka możliwości. Najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń do kredytu hipotecznego to:

• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenia na życie,
• ubezpieczenie spłaty kredytu/utraty pracy; przy czym najczęściej dokładane są także inne ryzyka, np. na wypadek choroby, inwalidztwa, NNW.

Przed decyzją zróbmy rozeznanie i wczytajmy się w umowę. Pośpiechu przecież nie ma. Poznajmy szczegóły polisy, zakres jej ochrony oraz wyłączenia odpowiedzialności. Zastanówmy się, jakie zabezpieczenie jest nam potrzebne.

Niektóre banki proponują ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy w zamian za 0 proc. prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego. Jeżeli zamiast prowizji możesz zapłacić ubezpieczenie i mieć z tego dodatkową korzyść wynikającą z ochrony ubezpieczenia to, dlaczego by nie? – radzi na swoim blogu bwnieruchomości.pl Bernadeta Wiekiera, autorka e-booka „Jak kupić mieszkanie na kredyt”.

– Oczywiście może się okazać, że jesteś gotowy na to, aby zapłacić więcej po to, tylko aby zabezpieczyć rodzinę w przypadku śmierci lub poważnego zachorowania. Pamiętaj jednak, aby zapoznać się z Ogólnymi Warunkami ubezpieczenia tak, aby mieć pewność, że będzie Cię ono chronić w zadowalającym dla Ciebie zakresie – dodaje.

Jedną z opcji jest skorzystanie z ubezpieczenia kredytu hipotecznego w PKO Banku Polskim. To rozwiązanie dla osób, które podpisują umowę takiego kredytu lub już go posiadają. Ochronę załatwimy dzięki szybkiej i prostej procedurze, musimy jednak w tej sprawie odwiedzić oddział. Będziemy z góry wiedzieli, jakie poniesiemy koszt przez cały okres ubezpieczenia, co pomoże w zaplanowaniu rodzinnego budżetu.

Jeśli z jakiś powodów będziemy chcieli zrezygnować z ubezpieczenia – nie ma sprawy. Zrobimy to w każdym momencie, ze skutkiem natychmiastowym. Oczywiście nie poniesiemy z tego tytułu żadnych kosztów.

Zwrot ubezpieczenia kredytu

Warto również wiedzieć, że jeśli składka została pobrana jednorazowo za cały okres trwania ochrony, to w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia przed końcem umowy możemy ubiegać się o zwrot za niewykorzystany okres ochrony. Mamy do tego prawo również, gdy płacimy je systematycznie, co miesiąc z ratą kredytu. Powodem są m.in.: przedterminowa spłata zobowiązania, rezygnacja z kredytu czy dobrowolna rezygnacja z polisy w trakcie okresu ubezpieczenia.

Tomasz Waligóra