Bądź zdolny do wielkich rzeczy. Weź pożyczkę lub kredyt bez problemu

Zdolność kredytowa określa, czy jesteśmy w stanie oddać zaciągnięty dług, czyli spłacić kredyt lub pożyczkę wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie. To ona decyduje także o maksymalnej kwocie finansowania jaką dostaniemy od banku.
około min czytania

Od zdolności kredytowej zależy wiele – nasz dom, wakacje marzeń czy nowe auto. Decyduje ona, czy otrzymamy pożyczkę gotówkową, kredyt konsolidacyjny czy hipoteczny. Odzwierciedla także naszą kondycję finansową.

Bank chętnie pożycza środki, ale są pewne zasady, do których musimy się dostosować. Jedną z nich jest właśnie zdolność kredytowa – to warunek numer 1.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa odpowiada na pytanie: czy potencjalnego kredytobiorcę jest stać na wnioskowany kredyt. Innymi słowy to sytuacja finansowa klienta, na podstawie której bank stwierdza, czy będziemy mieli nadwyżkę finansową pozwalającą spłacić nowy kredyt. Bank ocenia zdolność kredytową klienta indywidualnie, wykorzystując do tego dostępne wewnętrzne i zewnętrzne źródła danych.

Oblicz zdolność kredytową

Zanim złożymy wniosek o pożyczkę lub kredyt, warto samemu zainteresować się sprawą. Powinniśmy wiedzieć wcześniej, czy stać nas na takie zobowiązanie. Jak to sprawdzić? Skorzystajmy z bankowych kalkulatorów kredytowych, którym.in. po określeniu oczekiwanej przez nas kwoty, okresu na jaki chcemy zaciągnąć kredyt, wskaże wysokość miesięcznej raty. Nie ma w tym nic trudnego, ale pamiętajmy, że ostateczny wynik to jedynie symulacja.

Przy ustalaniu zdolności kredytowej klienta brane są pod uwagę: dochody (wysokość i stabilność źródeł spłaty), stałe miesięczne wydatki (czynsz, opłaty za energię, telefon, jedzenie, utrzymanie samochodu), kwota zobowiązań kredytowych oraz inne zobowiązania finansowe (np. dobrowolne składki na ubezpieczenie).

Dla banku ważne będą również: wiek, stan cywilny, liczba osób będących na utrzymaniu klienta, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, a nawet zajmowane stanowisko.

Raport BIK nie ma wpływu na zdolność kredytową, Jest raczej kluczowy w ocenie jakościowej klienta. Mimo wszystko warto, aby był pozytywny dla banku. Przecież wiele o nas mówi. Prezentuje informacje dotyczące historii kredytowej w zakresie kwoty posiadanych zobowiązań jak i terminowości spłat. Sprawdzenie raportu jest standardową czynnością. Bank robi to niezależnie od kwoty. Każdy, kto chce zawnioskować o pożyczkę, musi pokazać dowód osobisty i wyrazić pisemną zgodę na weryfikację informacji w BIK.

O wydanie raportu możemy sami zawnioskować w BIK, żeby sprawdzić status zobowiązań kredytowych. Za udostępnienie raportów BIK pobierana jest opłata zgodnie z cennikiem BIK.

Zdolność kredytowa w PKO Banku Polskim

W PKO Banku Polskim zdolność kredytowa jest określana w oparciu o dokumenty finansowe. W przypadku klienta Banku dokumentowanie może odbyć się w formie oświadczenia o dochodzie.

W przypadku klienta nowego będziemy prawdopodobnie musieli przestawić dokument potwierdzający zarobki np. zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu. Bank akceptuje dochody z tytułu umowy o pracę, rent i emerytur, umów zlecenie itp.

Pożyczka jest udzielana na maksymalnie 12 miesięcy. RRSO wynosi 7,22 proc., nie ma w jej przypadku prowizji i można skorzystać z ubezpieczania kredytu.

Zdolność kredytowa – kredyt hipoteczny

Przy kredycie hipotecznym sprawa zdolności kredytowej jest bardzo ważniejsza, choć nie najważniejsza. Nasze zobowiązanie bierzemy wszak na długie lata. Jeśli teraz mamy zator finansowy, z czasem może być jeszcze gorzej. Dlatego bank musi wnikliwie przeprowadzić analizę.

Tu pod uwagę brana jest formuła oprocentowania (stałe w okresie 5-letnim bądź zmienne) i okres spłaty jak i samo zabezpieczenie. Jeżeli zdolność kredytowa jest za niska, warto rozważyć wydłużenie okresu spłaty. Co prawda zwiększy to ogólne koszty, jednak może zaważyć na uzyskaniu pozytywnej decyzji.

Jak poprawić zdolność kredytową?

  1. Starając się o możemy wziąć go z kimś innym, kto ma dochody. Nie musi to być małżonek, może być kolega, koleżanka, rodzice czy teściowie.

  2. Składając wniosek o kredyt hipoteczny z innym członkiem rodziny – wtedy jego dochody podniosą naszą zdolność kredytową.

  3. Wydłużając okres kredytowania.

  4. Uzyskując konsolidację zobowiązań. To obniży nasze wydatki i podniesie zdolność.

  5. Przedstawiając dodatkowe źródła dochodu.

Brak zdolności kredytowej

A co, jeśli nie mamy zdolności kredytowej? Czy jest dla nas jakiś ratunek? Czy możemy sobie z tym poradzić? Aż tak źle nie jest. Przede wszystkim powinniśmy uregulować nasze dotychczasowe zadłużenie i spłacić zaległości. Innym sposobem jest wstrzymanie się na chwilę z nowym kredytem, uporządkowanie swoich spraw finansowych i złożenie wniosku, kiedy znikną wątpliwości, które mogą spowodować nieprzyznanie nowego finansowania.

Tomasz Waligóra