Kredyt odnawialny czy karta kredytowa? Sprawdź, które rozwiązanie jest dla Ciebie

Każdemu z nas może się nagle przydarzyć sytuacja kryzysowa, w której okaże się, że będziemy potrzebować więcej pieniędzy niż aktualnie zarabiamy. To mogą być różne kwoty – dla jednych problemem będzie szybkie zdobycie dziesięciu tysięcy złotych, dla innych – tysiąca. Co robić w takiej sytuacji? Mamy do wyboru kilka opcji, m.in. kartę kredytową, kredyt odnawialny lub debet.

Czym jest karta kredytowa i kredyt odnawialny?

Karta kredytowa jest produktem, w ramach którego bank przyznaje określony limit kredytowy do wykorzystania przez klienta. Klient dokonuje transakcji korzystając z limitu karty w tzw. cyklu rozliczeniowym, który trwa 30 dni. Po zakończeniu cyklu otrzymuje zestawienie transakcji (wyciąg z karty) wraz z terminem spłaty, który zwykle wynosi dwadzieścia kilka dni. Spłacając zadłużenie z zestawiania w 100 proc. we wskazanym terminie, klient nie płaci żadnych odsetek. Wraz z wygenerowaniem zestawienia rozpoczyna się nowy cykl rozliczeniowy trwający kolejne 30 dni. Zatem limit karty wraz ze spłatami odnawia się i można ponownie go wykorzystywać.

Kredyt odnawialny to natomiast limit, który jest powiązany z rachunkiem bankowym i polega na powiększaniu środków, które są dostępne na koncie, o określoną sumę. Na przykład, jeśli mamy na koncie 500 zł, a limit odnawialny wynosi 1000 zł, to mamy do swojej dyspozycji w sumie 1500 zł. Warunki takiego kredytu, w tym jego oprocentowanie, zależą od tego, jaki rachunek ma klient i o jaki limit wnioskuje.

Co ma wspólnego karta kredytowa z kredytem odnawialnym?

Pierwsze, co rzuca się w oczy, to podobieństwo mechanizmu działania: obie formy opierają się na posiadaniu rachunku w określonym banku i automatycznie odnawiającego się limitu. Obie też wiążą się z posiadaniem karty – do rachunku z limitem też można ją zamówić. Zarówno więc przy karcie kredytowej, jak i kredycie odnawialnym możemy posługiwać się kartą płatniczą do regulowania płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych, jak i wypłacania pieniędzy z bankomatu.

Ważną zaletą obu tych form jest to, że nasze wydatki nie muszą być dokumentowane. Oznacza to, że możemy korzystać z kredytu na dowolny cel.

Co je różni?

Pieniądze z kredytu odnawialnego wydaje się na tych samych zasadach, co środki na koncie. Jeśli mamy bezpłatne bankomaty i przelewy, zasady te będą też dotyczyć funduszy z kredytu. W przypadku karty kredytowej często zdarza się, że są one płatne. Trzeba mieć też na uwadze różnice w oprocentowaniu.

Kredyt odnawialny czy karta kredytowa – co wybrać?

Wydaje się więc, że to, co lepiej wybrać, zależy od naszych potrzeb. Jeśli na co dzień korzystamy z własnych pieniędzy, a tylko od czasu do czasu potrzebujemy pożyczki w kryzysowych sytuacjach, lepszą opcją będzie dla nas kredyt odnawialny.

Jeśli zaś regularnie kupujemy coś na kredyt, bardziej przyda nam się karta kredytowa. Szczególnie, że spłacając zadłużenie w terminie w 100 proc., nie musimy płacić żadnych odsetek (ang. grace period – okres bezodsetkowy). Musimy się jednak liczyć z opłatami za jej obsługę.

Kredyt odnawialny a debet – co jest lepsze?

Jeśli skupiamy się na pożyczaniu pieniędzy, trudno nie wspomnieć o debecie, który umożliwia korzystanie z większej ilości pieniędzy niż zgromadziliśmy na koncie. Fundusze takie trzeba oczywiście w porę bankowi oddać. Czym różni się od kredytu odnawialnego?

Podstawowa różnica tkwi w kwocie, którą możemy pożyczyć – w przypadku debetu są one zwykle dużo niższe. Kredyt odnawialny może wiązać się z bardzo wysoką kwotą dodatkowych środków – nawet 150 000 zł (tak jest w Limicie odnawialnym PKO Banku Polskiego). To, co wybierzemy, powinno więc w dużej mierze zależeć od tego, jak dużej sumy pieniędzy potrzebujemy.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Tak naprawdę jest to bardzo proste: wystarczy wpłacić na konto, na którym jesteśmy „pod kreską”, odpowiednią sumę pieniędzy. Przykładowo, jeśli zarabiamy 2500 zł miesięcznie i taką kwotą zasilimy konto, a wcześniej skorzystaliśmy z limitu w wysokości 1000 zł, to część pensji pokryje wykorzystany limit, czyli na naszym rachunku finalnie będziemy mieli 1500 zł.

Podsumowując, decyzję o tym, co wybierzemy, powinniśmy uzależnić od swoich potrzeb i możliwości. Najlepiej zawczasu porównać wszystkie opcje i ocenić, co w naszym konkretnym przypadku będzie najbardziej opłacalne!

Karolina Cieślak
ekspert w PKO Banku Polskim