Budująca koncepcja, czyli weź kredy na dom

Kredyt na cele mieszkaniowe jest poważną decyzją. Zobowiązanie będziemy przecież spłacać przez wiele lat. Zanim więc wybierzemy właściwy kredyt, dobrze wiedzieć, jaki dom chcemy zbudować i ile pieniędzy możemy na to wydać. To nie takie proste, bo ceny na każdym etapie rosną bardzo szybko. Materiały budowlane, usługi firm remontowych oraz grunty pod budowę stają się coraz droższe niemal z miesiąca na miesiąc.
około min czytania

Najnowszy raport AMRON-SARFiN pokazuje, że epidemia co prawda uderzyła w finansowanie nieruchomości, ale przyszłość jest obiecująca. Według Związku Banków Polskich, rośnie dziś w Polsce zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi, co może zwiastować zbliżające się odbicie sprzedaży.

Koszt budowy domu

Dane Głównego Urzędu Statystycznego wskazują, że w 2019 r. Polacy chętnie występowali o pozwolenia na budowę nowych domów. Taka analiza sugeruje, że nie tylko okolice krajowych metropolii – Warszawy, Krakowa, Łodzi, Wrocławia, Poznania i Gdańska – w ubiegłym roku cieszyły się dużym zainteresowaniem. Pod mniejszymi miastami wojewódzkimi, m.in. Białymstokiem czy Lublinem, również już wkrótce powstanie wiele domów jednorodzinnych.

Wraz z popytem na własną willę rosną również wydatki związane z budową domu. Dlatego na starcie takiej inwestycji konieczny jest biznesplan – dokładna wycena naszych przyszłych wydatków.

Kosztorys budowlany pozwala na oszacowanie poszczególnych etapów finansowania, właściwe zaplanowanie budowy domu oraz odpowiednie zorganizowanie wszystkich działań. Umożliwia on ustalenie wyceny materiałów, sprzętu oraz robocizny. Kosztorys budowlany zawiera plan robót – dokładną listę zadań, które mają zostać wykonane wraz z opisem sposobu ich realizacji.

Musimy wziąć również pod uwagę cenę działki i zastanowić się, czy chcemy np. zainwestować w rozwiązania proekologiczne. Jeśli wykorzystamy fotowoltaikę możemy liczyć na dopłaty, a to zawsze kilka złotych mniej przeznaczonych na inwestycję.

Koszt budowy domu - stan surowy

Stan surowy zamknięty to etap, kiedy postępy na budowie są bardzo dynamiczne i widoczne, a budynek nabiera kształtów. Należy do niego wykonanie wszystkich elementów konstrukcyjnych, ścian, słupów stropów, konstrukcji dachu oraz pokrycia. Oznacza to, że dom już na tym etapie ma również drzwi i okna, elewację, ocieplenie, komplet instalacji wewnętrznych oraz tynki, posadzki i parapety. 

W ciągu ostatnich lat koszt budowy domu wynosił ok. 4200 zł za 1 m2. Jednak w roku 2019 ceny ruszyły w górę. Stało się tak wraz ze wzrostem cen materiałów budowlanych oraz robocizny. Według danych GUS za 1 m2 powierzchni użytkowej w czwartym kwartale 2019 r. płaciliśmy 4597 zł. Rzeczywiste koszty postawienia domu wzrosły już w 2020 r. średnio o 8,5 proc. w porównaniu z rokiem poprzednim.

Koszt budowy małego domu

Stan surowy zamknięty to pierwszy etap budowy – szybszy i prostszy. Najważniejszą częścią i jednocześnie najdroższą jest jego wykończenie. Oczywiście tylko od nas zależy, ile chcemy zainwestować na tym etapie – nie ma tu właściwie górnej granicy. Minimum to – jak wskazują eksperci – ok. 30 proc. wszystkich wydatków na budowę domu.

Według wyliczeń portalu wielkiebudowanie.pl ceny za usługi budowlane niezmiennie rosną od lat, a w ostatnim kwartale skoczyły o prawie dwa procent. Być może to niewiele, ale jeśli sprawdzimy ich ruch w dłuższym okresie zobaczymy, że od 2011 r. wzrosły o 40 proc. Taki barometr cenowy może już niepokoić.

Na każdym etapie urządzania domu można oczywiście szukać oszczędności, nie warto jednak rezygnować z wysokiej jakości materiałów wykończeniowych na ścianach czy podłogach. Może się bowiem okazać, że za kilka lat drzwi, listwy przypodłogowe czy panele podłogowe będzie trzeba wymienić, a to już duży remont. Jeśli więc szukamy oszczędności na początku, lepiej nie urządzać części powierzchni wcale lub np. nie montować od razu szaf wnękowych. Gdy zrobimy to za kilka lat – taki montaż nie będzie wymagał remontu. Sofy, łóżko czy komodę znacznie łatwiej wymienić niż podłogi, kuchnię czy ogrzewanie.

Kredyt hipoteczny na dom

Jeśli planujesz budowę domu, skorzystasz zapewne z kredytu hipotecznego. Kredyt Własny Kąt hipoteczny był wielokrotnie nagradzany w rankingu Złoty Bankier. To kredyt, dzięki któremu możemy załatwić wiele swoich potrzeb:

  • budowę, zakup lub remont domu;
  • zakup mieszkania, garażu lub miejsca postojowego;
  • wykończenie i wyposażenie nieruchomości;
  • zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej;
  • nabycie działki budowlanej;
  • przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne;
  • nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej;
  • zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.

Bank rozpatruje wniosek o udzielenie kredytu, badając m.in. zdolność kredytową klienta, dokumenty dotyczące inwestycji, wartość nieruchomości oraz proponowane zabezpieczenia kredytu, a warunki cenowe ustalane są indywidualnie.

W PKO Banku Polskim jest możliwość zaciągnięcia kredytu nawet na 35 lat do 80 proc. wartości nieruchomości. Bank oferuje dogodny sposób spłaty – raty równe lub malejące, z możliwością zmiany formuły w trakcie spłaty kredytu. Ponadto istnieje możliwość wyboru rodzaju oprocentowania ­– zmienne albo stałe w okresie 5 lat.

W przypadku spłaty wg stałej stopy procentowej po 5 latach kredyt standardowo przechodzi na oprocentowanie zmienne. Istnieje wtedy możliwość kontynuacji oprocentowania opartego na marży i nowej 5-letniej stałej stopie bazowej. Bank nie wymaga dostarczenia odpisu z księgi wieczystej – sam weryfikuje księgę wieczystą w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych. W czasie spłaty można skorzystać z karencji, czyli zawieszenia spłaty kapitału nawet do 36 miesięcy (w przypadku budowy).

Warto pamiętać, że klienci, którzy dostarczą świadectwo charakterystyki energetycznej dla nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu wg określonych przez bank warunków mogą liczyć na niższą marżę w formule kredytu hipotecznego w zielonej odsłonie. Możliwa jest również wcześniejsza spłata zobowiązania.

Doradcy banku wiedzą, że każdy klient jest inny, ma inne potrzeby, możliwości i oczekiwania, dlatego, dobierają ofertę tak, by odpowiadała na potrzeby konkretnych osób.

Tomasz Waligóra